Кредитная карта ставка в год что значит
Как начисляются проценты по кредитной карте?
Банковские кредитные карточки — альтернатива займам у микрофинансовых структур. Риски неправомочного отношения к заёмщику ниже. Заимствование денег обходится дешевле. Рассчитать проценты по кредитной карте не представляет особого труда.
Что значит процентная ставка по кредитной карте?
Проценты начисляют на задолженность, образующуюся у распорядителя пластика, когда он тратит активы со счёта кредитной карты. Предполагается, что деньги клиент вернёт через некоторое время. За взятие кредитных средств «напрокат» предусматривается плата, величина которой соответствует процентной ставке.
Рассчитать, сколько платить по кредитной карте, пользователь пластика способен посредством арифметики. Расчёт позволит оценить будущую финансовую нагрузку и осознанно отнестись к принимаемым на себя рискам.
Как рассчитать, сколько платить по кредитной карте?
Величина погасительного взноса или периодических платежей, которые предстоят должнику, зависят от условий использования пластика, закреплённых договором на выпуск карточки. Финансовые учреждения формулируют их по-разному. Отличия зависят и от статуса карточки (золотая, платиновая и так далее).
Общее для кредиток 2021 года — наличие льготного срока (грейс-периода). Продолжительность льготной фазы обычно колеблется от 50 до 120 суток. Заёмщик, ликвидировавший долг за это время, освобождается от выплаты процентов. Равносильная формулировка — для льготного периода ставка за заём с карточного счёта равна нулю.
Как правило, по кредитным картам льготный период распространяется на приобретение товаров или услуг. На переводы финансовым учреждениям беспроцентный период может не распространяться.
Например, когда за счёт карточных средств покупали картошку или оплачивали ЖКХ, грейс-период действовал. Когда платёж с кредитки направлялся на погашение займа стороннего банка или на рынок Форекс, проценты начисляли без учёта льгот.
Снятие наличных кредиторы квалифицируют по-разному. Встречаются примеры, когда такие операции относятся к грейс-периоду. В основном же наблюдаются обратные подходы. Также зачастую существует комиссия за снятие наличных через банкомат.
Характерная деталь кредитных карточек — минимальный ежемесячный платёж. Он предназначен для амортизации займа при помощи периодического внесения минимальной суммы. Она зависит от объёма долга и минимально допустимой нормы погашения.
Когда должник вовремя платит минимальные платежи, сумма процентных денег рассчитывается с применением стандартных тарифов, зафиксированных договором карточного счёта. Никаких штрафных мер не применяется.
Если же наблюдаются задержки обязательных выплат, начисление процентов ведётся с использованием штрафной процентной ставки, которая выше стандартного тарифа. Выяснить величину штрафных процентов можно, если внимательно изучить договор.
Льготное время делят на расчётные и платёжные промежутки. В расчётные промежутки держатель карточки растрачивает банковские деньги на удовлетворение собственных потребностей. В платёжные промежутки он обязан возвращать заимствованные суммы.
Границы платёжных и расчётных промежутков у финансовых операторов различны. Отличия определяются расчётной схемой. Встречаются схемы, которые предусматривают индивидуально устанавливаемые даты этих временных отрезков для каждого клиента.
Существует понятие «честного» и «нечестного» льготного периода. В «честном» грейс-периоде расчётному промежутку соответствует отдельный платёжный. Например, для декабрьских платежей платёжный интервал с 1 по 20 января. Долги, относящиеся к декабрю, нужно ликвидировать до 20 января. Долги января полагается вернуть до 20 февраля и так далее.
В «нечестном» грейс-периоде следующий льготный промежуток не наступает до полной ликвидации всего долга за предыдущее время. Например, беспроцентный период с 1 по 20 января. Обязательства, сформированные в декабре и январе, требуется ликвидировать до 20 января. Если долг за льготное время полностью погасить не удаётся, то на непогашенную сумму начинают начислять проценты.
Временные точки отсчёта старта беспроцентного периода определяются по-разному. Например:
Формула расчёта процентов
Необходимость учёта многочисленных конкретных обстоятельств, складывающихся у пользователя кредитки, приводит к тому, что универсальной формулы расчёта процентов по кредитной карте не существует.
Логика рассуждений для подсчёта процентов такая:
В большинстве случаев допустимо использовать следующую формулу:
Sп = ((Sд × %) ÷ 365) × Dд, где:
В качестве примера будет смоделирована следующая ситуация — кредитной картой была произведена оплата на сумму 10 000 рублей, за льготный период клиент не успел закрыть долг. С момента окончания грейс-периода прошло 20 дней. Годовая процентная ставка по карте составляет 21,9%.
Тогда сумма процентов к оплате за этот срок будет рассчитываться следующим образом:
Sп = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20;
Итоговая величина долга с учётом процентов составит 10 120 рублей.
Как начисляются проценты по кредитной карте?
Процентная ставка по кредитке – это плата банку за предоставленные финансы. Знать точные формулы и разбираться, как начисляются проценты по кредитной карте, – необязательно. Можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором или попросить банковского менеджера сделать предварительные расчеты. Но такие знания точно не повредят. Они помогут лучше понять, как работают кредитки, и, соответственно, понять, как можно не переплачивать.
Основные правила начисления процентов по кредитной карте
Есть фиксированная дата, до которой нужно внести ежемесячный взнос. Банк устанавливает минимальную сумму, которую нужно погасить в любом случае. Иначе будет расти пеня. Можно платить больше – но это не обязанность клиента, а только его право.
Минимальный процент – это сумма в пределах от 3 до 10 процентов от всего долга за отчетный период.
Взнос формируется из двух составляющих:
Размер начисленных процентов зависит от размера процентной ставки и от долга.
К слову, нужно понимать, что процентная ставка, указанная банками на рекламных брошюрах – это лишь минимальное значение. Точную цифру можно узнать только после индивидуальной консультации. Предложенная финансовой организацией ставка зависит от:
Кроме оплаты процентной ставки, нужно погашать и другие комиссии:
Как рассчитать проценты по кредитной карте?
Для расчета есть специальная формула, подставив данные к которой, можно получить ориентировочные данные. Точную цифру можно получить только в банке.
По какой формуле происходит расчет?
Проценты = (месячные траты х процентную ставку) / кол-во дней в году х кол-во дней в отчетном периоде
Эта формула может работать не для всех кредитно-финансовых учреждений.
Пример расчета кредитного процента. Допустим, Иван Петрович оформил кредитку под 20%. За месяц он потратил 40 000 рублей. Получается, что расчетная формула будет выглядеть так:
(40 000 х 0,2) / 365 х 30 = 657 рублей
Чтобы не мучиться с самостоятельными расчетами, можно воспользоваться автоматическим онлайн калькулятором. Устройство после сбора данных само все посчитает и покажет итоговые цифры.
Когда можно не платить проценты по кредитным картам?
У некоторых кредиток действует льготный период. Это определенное количество дней, когда не нужно оплачивать проценты, только основной долг. Если несколько лет назад такие предложения были редкостью, то теперь кредитки с грейс-периодом есть практически в каждом банке.
Как работает грейс-период. Минимальный срок без оплаты ставки – 30 дней. Средний – 60 дней. Но встречаются карты с периодом до 200 дней. За время льготного периода нужно полностью оплатить долг. Тогда не будут начислены проценты, а грейс-период возобновиться. Если будет просрочка – тогда придется оплатить долг по определенной банком ставке. Это 10-20%.
Льготный период не распространяется на все операции по карте. Дополнительную комиссию придется заплатить за:
Зачем это нужно банкам? Первоначально такие предложения позволяли привлекать новых клиентов за счет очевидной выгоды. Сейчас отсутствие в линейке таких карт будет существенным конкурентным минусом. Никаких подводных камней у льготного периода нет. Никаких дополнительных комиссий, если вовремя оплачивать счет.
Как снизить проценты по кредитке?
Если у вас уже есть карта с высоким процентом, то сэкономить можно только одним способом – оформить программу по рефинансированию. То есть взять новый кредит на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования можно погасить сразу несколько долгов, включая кредитки и потребительские кредиты, и выплачивать только один – с более низкой ставкой.
Если вы еще только на стадии выбора карты, то можно снизить процент следующими способами;
Обзор процентных ставок по кредитным картам банков
Мы собрали самые популярные кредитки в российских банках.
Ставки по кредитным картам
Процентная ставка по кредитной карте – это сумма, которую нужно выплачивать держателю кредитной карты, в процентном выражении к сумме кредитных средств.
Кредитная карта — современный, удобный и гибкий инструмент использования заемных средств кредитной организации именно в тех случаях, когда в них есть острая необходимость. Основные критерии, по которому логично выбирать банк-кредитор – это бесплатный период пользования займом, размер платы за обслуживание карточки и процентные ставки по кредитным картам.
Следует сразу уточнить, что годовые проценты по кредитным картам всегда были выше, если сравнивать с потребительскими кредитами наличными. Причины этого – более гибкие условия оформления карт, отсутствие необходимости предоставлять залог или поручительство третьей стороны, а также минимальный объем официальных документов, которые необходимо предоставить в банк. Исходя из этого, все, чем может застраховаться банк от невозврата займа – это повышенная процентная ставка за пользование займом по кредитной карте.
Низкие процентные ставки по кредитным картам — как получить
Некоторые банки, все же, могут предложить невысокие ставки на свои кредитные продукты, по сравнению с другими организациями. Для начала стоит сказать о разнице в платежных системах, в рамках которых выпускаются кредитные карты. Так, кредитка класса MasterCard Maestro всегда обойдется дешевле «золотого пластика», например, Visa Gold. Правда, в эту стоимость, кроме процентов по кредиту, входят также все платежи, связанные с обслуживанием пластиковой карты.
Годовые проценты по кредитным картам
А что касается годовой ставки, то ее размер указывается в кредитном договоре, проценты начисляются ежемесячно, а в некоторых банках даже ежедневно. Кроме того, существует понятие «переменная процентная ставка» – в этом случае, согласно договору, плата за пользование ссуды может меняться на протяжении года. При этом в договор вносится примечание, к примеру, «индекс + 10%» – этот параметр, как правило, соотносится с уровнем индекса процентной ставки кредита, устанавливаемым Центральным банком РФ.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Что такое проценты по кредитной карте?
У кредитной карты есть льготный период (грейс-период), в течении которого вы пользуетесь деньгами без начисления процентов.
После истечения льготного периода идёт начисление процентов на сумму, которой вы воспользовались с кредитной карты, начиная с первого дня беспроцентного периода. Даже если задолженность частично погашена.
После этого вам будет назначен банком ежемесячный платеж, который состоит из двух сумм:
Выплачивая ежемесячных платёж вы погашаете вам долг по кредитной карте. Конечно, выплатить вы можете всю сумму сразу досрочно, при необходимости.
Срок грейс-периода у всех карт разный, поэтому при прочих равных условиях выгодно будет выбрать карту с большим льготным периодом.
От чего зависит размер ежемесячного платежа по процентам
Начисление процентов зависит от:
Как рассчитать проценты и сколько платить?
Чтобы самостоятельно рассчитать количество процентов по долгу, учтите обязательные аспекты:
Формула вычисления суммы, начисляемой ежедневно, выглядит следующим образом: долг × кредитная ставка : 365 (366 дней в году). Например, вы взяли займ на 40 000 руб., но вернули банку 2 000 руб. Значит, долг составит 38 000 руб. Согласно договору, процентная ставка равна – 20%. Получается: 38000 × 0,2 : 365 = 21 руб. начисляется ежедневно.
Чтобы понять, сколько придётся заплатить после просрочки, используйте эту формулу. Затем полученный результат умножьте на количество просроченных дней (не включая льготный период). Например, после окончания льготного периода вы ещё 70 дней не погашали задолженность. Значит, размер общей задолженности рассчитывается так:
38000 × 0,2 : 365 × 70 = 1457 руб.
Совет: если самостоятельно не получается высчитать размер задолженности, то обратитесь на горячую линию банка, где была оформлена ваша карта.
Как избегать начисления процентов?
Кредитная карта в умелых руках верный помощник и всегда выручит, при этом не загонит в долги.
Важно понимать: ставка по кредитной карте довольно высокая (обычно у всех), поэтому лучше пополнить баланс и вернуть его к исходной точке во время льготного периода. Тогда вам удастся избежать начисления процентов и кредитом вы воспользуетесь, что называется беспроцентным.
Льготный период для того и создан, чтобы пользоваться займами без процентов с кредитной карты. Главное, возвращать всю сумму полностью в этот период.
Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка?
Начисление процентов по кредитной карте Сбербанка – процесс строго регламентированный, определенный в кредитном договоре, и после этого не зависящий ни от усилий клиента, ни от действий сотрудников банка. Разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, достаточно один раз, чтобы потом вставлять в понятную формулу новые суммы.
Расчет реальных, т.е. подлежащих выплате, процентов по кредитной карте Сбербанка основывается на учете нескольких обязательных аспектов:
При снятии наличных с кредитной карты, к уже перечисленным ставкам добавляется комиссия в 3% от полученной суммы. Это единственный параметр, не зависящий от срока пользования заемными средствами.
Получив в кассе или банкомате 10 000 рублей, клиент сразу становится должен 10 300.
Также при снятии наличных не действует льготный (грейс) период.
Как самостоятельно рассчитать проценты по кредитной карте Сбербанка?
Для этого нужно знать:
Первый пункт особой сложности не представляет, здесь только одна универсальная формула:
% по договору разделить на 365 дней и умножить на количество дней между получением и погашением займа, потом отнять от них число дней льготного периода.
К примеру:
24/365*(150 – 50) = 6,57%.
При займе в 20 тысяч рублей: 20 000 + 6,57% = 21 314 рублей.
Как рассчитать льготный период?
Когда по кредитной карте Сбербанка происходит начисление процентов за сравнительно небольшой срок, основное влияние на результат имеет не годовая ставка, а число дней льготного периода.
Здесь умеющий считать клиент может превратить кредит в рассрочку, либо заплатить банку едва ли не за каждый день пользования займом.
Обратим особое внимание: льготный период по кредитным картам ПАО «Сбербанк» может составлять до 50 дней, но может быть равен и 21 дню.
Все дело в особенностях исчисления льготного периода Сбербанком.
Если каждый из этих заемщиков погасит кредит через 50 обещанных рекламой дней, то первый вернет ровно то, что брал – как при рассрочке; второй – уплатит за 29 дней кредитования.
Выгода правильного пользования кредитной картой
У того кто знает и помнит, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, появляется реальная возможность воспользоваться всеми возможными льготами и избежать переплат.
Для экономии аргументов, сравним двух условных клиентов Сбербанка:
И тот и другой погасили кредит через 50 дней.