Для начала следует быть уверенным, что кредит Вам необходим, Вы не решите отказаться от договора через несколько дней, так как момент наступления обязательств по кредитному договору отличается от договора займа.
В целях полного разъяснения различий в понятиях кредитный договор и договор займа следует рассмотреть часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Исходя из приведенной нормы, по кредитному договору обязанность платить Банку возникает с момента подписания договора, но не фактического получения денег на руки, следовательно, в случае написания потребителем заявления о досрочном погашении кредита, через несколько дней после подписания договора, у него остается обязанность выплатить проценты пропорционально использованному времени, а также уплатить стоимость договора страхования (Присоединения к программе страхования), т.к. прекращение кредитного договора не влечет за собой прекращения страховки.
Рассмотрим какие правовые инструменты предоставляет закон по отказу от страховки в подтемах «Страховка» и «Досрочное прекращение страхования по Гражданскому кодексу РФ».
Страховка
ВАЖНО! Данный период (период охлаждения) распространяется не на все случаи страхования. Согласно вышеуказанному пункту, таким правом владеет только лицо, именуемое в договоре – Страхователь.
Понятие Страхователя
В соответствии со статьей 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 N 4015-I, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками (страховой компанией) договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Зачастую страхование при получении кредита происходит путем подписания потребителем Согласия на присоединение к программе страхования, т.е. коллективного страхования. Программа страхования подразумевает под собой наличие уже существующего договора, к которому происходит присоединение клиентов Банка в качестве застрахованных лиц (но не Страхователей). В таких страховых программах обычно Страхователем является сам Банк, в связи с этим у потребителя отсутствует право отказаться от страхования и получить назад денежные средства либо обязать Банк внести в график платежей поправки, путем исключения ежемесячных страховых выплат.
Досрочное прекращение страхования по Гражданскому кодексу Российской Федерации
Гражданский кодекс Российской Федерации дает право страхователю (выгодоприобретателю) досрочно отказаться от договора страхования.
Вариант 1.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ – Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
ВАЖНО! При отказе от страховки, уплаченные денежные средства не возвращаются, т.к. в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как правило, другое договором не предусматривается.
Если плата за страховку распределена на весь срок кредитования?
Исходя из условий договора, плата за страховку может осуществляться двумя способами:
1) Постепенная оплата напрямую Страховой компании, при этом если Банк не внес полную плату за клиента в момент заключения договора;
— в данном случае у клиента имеется возможность отказаться от страхования, при этом уже уплаченные деньги не возвращаются, однако, прекращается обязанность ежемесячно вносить плату за страховку.
2) Банк вносит деньги Страховой компании за клиента, и теперь клиент обязан возместить Банку эту сумму;
— в данном случае, при отказе от страховки, у клиента остается обязанность возместить Банку деньги за страховку.
Само собой, первый случай является наиболее редким по сравнению со вторым.
Вариант 2.
Пункт 1 статьи 958 ГК РФ – Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, досрочное погашение кредита).
ВАЖНО!Данный пункт не предполагает возврат денежных средств за страховку в случае досрочного погашения кредита, если по договору страхования были застрахованы жизнь и здоровье гражданина.
Если заключен договор страхования риска невыплаты долга – то производится возврат соразмерной страховой суммы пропорционально неиспользованному времени кредита (уменьшение количества дней периода страхования).
ВАЖНО! Следует иметь в виду, что вышеуказанными правами владеет также – Страхователь. В случае отказа от страховки, ссылаясь на указанные нормы, страховая компания законно воспримет как добровольный отказ без возврата денежных средств.
Законно ли навязывание банком страховки?
Навязывать какой-либо договор потребителю является незаконным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» из которого следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Однако доказать указанное может быть существенно осложнено либо невозможно, т.к. потребителем подписывается Согласие на добровольное присоединение (заключение) к страхованию.
Доказать данный факт является сложным еще по одному основанию. В Гражданском кодексе РФ имеется такой вид договоров – Публичный договор. Публичный договор предполагает обязанность организации или ИП заключить договор с каждым обратившимся лицом.
Кредитный договор к таким договорам не относится, то есть Банк может отказать в выдаче кредита указав на любую законную причину.
Вывод
Перед тем как принимать какие-либо меры по отказу от страховки либо соглашаться на навязываемую страховку с идеей последующего отказа, нужно убедиться в том, что у Вас есть такое право, т.е. Вы являетесь – Страхователем.
Таким образом, отказаться от договора страхования можно только в том случае, если в договоре указано, что Страхователем являетесь Вы, а также если заключенный договор является договором личного страхования (индивидуального).
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.
Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах. При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник
Сейчас 855 гостей онлайн
Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173
ЦБ предложил дать 14 дней на отказ от навязанных при выдаче кредита услуг
Центральный банк предлагает дать потребителям финансовых услуг две недели на то, чтобы отказаться от любых навязанных услуг при оформлении потребительского кредита. Об этом РБК сообщили в пресс-службе Банка России, уточнив, что в настоящее время идет обсуждение текста поправок в закон о потребительском кредите.
«По мнению Банка России, период охлаждения должен составлять 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения соответствующего заявления заемщика», — отмечают в ЦБ.
Действующее законодательство позволяет клиентам банков отказаться от любой навязанной услуги добровольного страхования, в том числе при потребительском кредитовании, в течение периода охлаждения — 14 дней. Правда, при этом кредитор имеет право изменить условия кредитования, например повысить ставку. С 1 сентября 2020 года период охлаждения распространился и на договоры коллективного страхования, когда договор со страховой компанией заключает банк, а потребитель к нему подключается.
Помимо полисов страхования клиенты банков приобретают вместе с кредитами и другие продукты. Речь идет не о кросс-продажах (когда банк предлагает сразу несколько продуктов партнеров), а об обуславливании продаж, когда продукт продают только при условии приобретения дополнительного, говорил на конференции ассоциации банков «Россия» во вторник, 15 декабря, глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. «Период охлаждения уже действует в отношении страхования, но, как показывает практика, есть и масса других продуктов, это могут быть юридические услуги, информационно-консультационные, мы видим большое многообразие того, что покупают потребители вместе с кредитами», — сказал он.
Навязанные услуги могут быть предустановлены (в виде заранее проставленных галочек в договоре) и потребитель может оказаться не информирован о возможности от них отказаться до подписания договора, уточняют в пресс-службе ЦБ. «Именно поэтому регулятор считает необходимым распространить период охлаждения на все дополнительные услуги, оформленные вместе с договором на основной продукт», — сказали РБК в пресс-службе регулятора.
Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространенной практикой кредиторов в последнее время, констатируют в ЦБ. В октябре 2020 года Банк России и Роспотребнадзор выпустили письмо о праве на отказ от дополнительных услуг. «Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем», — напоминают в пресс-службе ЦБ.
Согласно данным ЦБ, за девять месяцев этого года клиенты банков подали 62,4 тыс. жалоб в Центральный банк на тему потребительского кредитования (рост в 1,5 раза по сравнению с тем же периодом годом ранее). Проблема навязывания дополнительных услуг фигурирует в 9,2% от таких жалоб, еще 4,7% приходится на жалобы клиентов, не согласных с условиями заключенного договора. Годом ранее на эти темы приходилось 17,1 и 9,8% от всех жалоб, связанных с потребкредитами, но это не значит, что жалоб стало вдвое меньше. В количественном выражении потребители подали таких жалоб примерно на 1 тыс. меньше, сокращение их доли обусловлено тем, что в 2020 году у клиентов банков появилась новая проблема — около 20% жалоб были написаны из-за реструктуризации кредитов в связи с коронавирусом.
По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, расширение периода охлаждения — это «полумера, и следовало бы запретить при выдаче кредитов навязывать какие-либо иные продукты и услуги». «Период охлаждения [на страховые продукты] действует уже несколько лет, но рынок псевдостраховок (по ним выплаты годами не превышают 10% от сборов) растет», — отмечает Янин. «Банки должны зарабатывать на процентах за использование средств, а не на комиссиях с поставщиком услуг. Банки получают от страхователя почти 60% от цены полиса, получается, что это по сути доплата за кредит, также как и предлагаемые юридические услуги или телемедицина», — заключает эксперт.
В пресс-службе Райффайзенбанка РБК сообщили, что «инициатива ЦБ создает дополнительную защищенность для клиентов при приобретении финансовых услуг и способствует более осознанному подходу к сделке». «В результате уровень удовлетворения от предоставленных услуг будет только расти», — считают там. РБК направил запросы другим крупнейшим банкам.
ЦБ разрешил отказываться от страховки в течение двух недель после покупки
Банк России увеличил «период охлаждения» для договоров добровольного страхования. Сейчас вернуть деньги за полис можно в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года на раздумья дадут две недели.
Как было раньше?
До 2016 года по общим правилам при оформлении добровольного страхования нельзя было отказаться от полиса и вернуть деньги. Даже если страховка оказалась не нужна или где-то нашелся вариант дешевле. Неважно, был у вас страховой случай или нет, передумали вы через неделю или через пять минут.
То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.
Если до 2016 года вы приходили, например, за ипотекой или кредитом наличными, банк мог предложить вам застраховать жизнь и здоровье. Это добровольная страховка, но она значительно уменьшала риски для банка и заемщика. Иногда менеджеры не объясняли все условия. Или заемщик их не понимал и платил деньги. Расторгнуть договор и забрать стоимость страховки по закону было нельзя.
Сначала читать, потом подписывать
Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения — это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.
Как работает период охлаждения?
Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно — договор на кредит, отдельно — страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.
Смотрите в договор или правила. Там обязательно будет пункт о том, что в течение как минимум пяти рабочих дней можно отказаться от страхования и вернуть деньги. Так работает период охлаждения.
По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.
Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше — на усмотрение страховой компании, — но не меньше.
Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.
Период охлаждения действует для всех видов страхования?
Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.
Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.
Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.
В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:
Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?
Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.
Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.
При оформлении кредитов обязательно покупать страховку?
Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.
Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.
Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.
При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» — это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.
Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.
Если полис не начал действовать, можно на следующий день отказаться от него и забрать всю сумму. Деньги вернет не банк, а страховая компания.
Как вернуть деньги за страховку?
Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.
Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.
Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.
Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.
Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно — общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.
В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.
Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?
Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.
Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить — если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.
Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!
С 1 января 2018 года
у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Текст официального документа смотрите здесь
У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.
Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.
На какие виды страховок действует «период охлаждения»?
Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:
Страхование от несчастных случаев и болезней
Гражданская ответственность за причинение вреда
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Страхование финансовых рисков
От каких страховых договоров нельзя отказаться?
Возможные риски
Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.
Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.
Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.
Страхование профессиональной ответственности
Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).
Страхование для иностранцев
Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Как отказаться от полиса и вернуть деньги?
Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.
Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?
Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.
Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?
14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.
Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?
Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.
Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?
Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.
Какую часть денег мне вернут?
Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?
Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.
Как выглядит это заявление и где его найти?
Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.
Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?
Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?
В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.
А как и когда мне вернут деньги?
Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.
