вынесение на просрочку кредитного договора втб что это значит
Что такое вынесение на просрочку кредитного договора ВТБ 24?
Ваш кредитный договор – это соглашение, которое вы заключили с банком ВТБ 24 до того как вам были выданы кредитные деньги. С момента заключения этого соглашения вы обязаны соблюдать условия, которые там прописаны. Что произойдет, когда состоится вынесение на просрочку кредитного договора ВТБ 24 и что это вообще такое? На эти вопросы мы сейчас и будем отвечать.
Как это понимать?
О том, что банк вынес его кредитный договор на просрочку, клиент узнает либо в личном кабинете ВТБ-Онлайн, либо посредством СМС-оповещения. Главная причина одна – средства, которые должны были быть зачислены в счет ежемесячного взноса по кредиту, в установленный срок не оказались на счету списания. Система не смогла списать необходимое количество денег для погашения ежемесячного взноса и автоматически определила заемщика в категорию должников имеющих просрочку.
Это, конечно, неприятно, но не критично. Бывают ситуации, когда просрочка возникает не по вине заемщика. Например, система дала сбой и не списала деньги со счета своевременно. Другая же программа распознала подобное как неисполнение заемщиком своих обязательств и отнесла его договор к числу просроченных. Если такое происходит, банкиры обычно за 2-3 дня разбираются в ситуации и устраняют последствия сбоя. Но если вы исправный плательщик и получили подобную СМС, лучше проехать в отделение ВТБ 24 и разобраться.
Если же вы действительно не заплатили взнос по кредиту, то вынесение договора на просрочку – закономерный результат. К сожалению, этот результат будет иметь последствия, и чем быстрее вы просрочку ликвидируете, тем лучше.
Банк может не применить санкции к должнику, который допустил небольшую просрочку в несколько дней.
К каким последствиям приведет?
Допущенная просрочка – это грубейшее нарушение условий кредитного соглашения со стороны должника. С момента возникновения такой просрочки ВТБ 24 имеет право применить против должника меры ответственности имущественного характера в порядке определенном договором и законодательством РФ.
В зависимости от типа кредитного соглашения ВТБ 24 применяет санкции в виде: штрафов, пени, увеличения процентной ставки и т.д. Чем дольше просрочка, тем серьезнее меры ответственности. Просрочки могут быть:
Допущение кратковременной просрочки не влечет серьезных санкций. Банк вообще может закрыть на это глаза, если заемщик быстро погасит свой долг. Но лучше даже такие просрочки не допускать. Дело в том, что даже незначительная просрочка может быть отражена в кредитной истории клиента. В будущем, если он захочет взять кредит, ему либо предложат худшие условия, либо вообще откажут.
Среднесрочные и длительные просрочки повлекут не только имущественную ответственность. В кредитной истории появится запись, которая в течение минимум 5 лет не даст возможность брать кредиты ни в одном российском банке.
Что делать, если нечем платить?
Просрочки по кредиту допускать нельзя – это факт. Но бывает так, что срок оплаты неумолимо приближается, а денег нет и занять их негде. Что в такой ситуации делать? Некоторые должники «уходят в тень» и начинают бегать от работников банка. Возникает просрочка, потом она увеличивается, и проблемы заемщика начинают расти «как снежный ком». Так поступают безответственные люди.
Если вы понимаете, что не можете платить по кредиту в полном объеме, незамедлительно обратитесь в банк. Не стоит дожидаться возникновения просрочки, нужно действовать. Напишите заявление на «Кредитные каникулы». Рассчитывайте так, что ваша заявка будет рассматриваться до 5 рабочих дней. Если банк вынесет отрицательное решение, должно остаться время до даты выплаты, чтобы принять какие-то меры.
Рассмотрите вариант с рефинансированием займа в другом банке. Если там примут положительное решение, вы сможете: уменьшить кредитное бремя, уменьшить количество кредитов (если он у вас ни один), получить отсрочку по выплате, получить дополнительный кредит.
Итак, вынесение кредитного договора на просрочку в банке ВТБ 24 ничем хорошим для должника не обернется. Если просрочку не закрыть в ближайшее время, последствия будут самыми неблагоприятными. Так что не ждите, действуйте!
Памятка по погашению кредита
Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.
Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.
Льготный платеж
Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.
Кредитные каникулы
Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.
Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.
Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.
Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.
Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.
Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).
При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.
При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.
Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:
Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.
Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.
Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.
Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».
Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).
Взыскание долга в суде за просрочку по кредиту: можно ли договориться с банком и как отстоять свои интересы?
Предположим, вы допустили просрочку по кредиту. И сразу же в голове возникает вопрос «а что меня ждет?». Насколько серьезными могут быть последствия? Предлагаю разобраться с этими страхами и объективно взглянуть на картину будущего.
Насколько всё серьзно? Фото: mosregtoday.ru
Есть ли жизнь до суда
Определимся сразу – банку невыгодно иметь и накапливать просроченную задолженность. Это связано с тем, что по регламентам ЦБ ему надо создавать под долги клиентов свои собственные резервы («замораживать» капитал), выделять дополнительные средства и кадры на работу с проблемной задолженностью, смириться с непривлекательной отчетностью и т. д.
Судебный путь «выбивания» долгов для банков долгий, тернистый и затратный во всех смыслах. Поэтому выгоднее его избежать и урегулировать вопрос с должником в порядке досудебной работы. Из этого следует вывод – должнику не стоит скрываться, показывать агрессию или безразличие к наличию долга. Наоборот, это прекрасный момент постараться выйти из ситуации путем переговоров с банком – ведь в данной ситуации интересы банка и заемщика совпадают (если, конечно, заемщик реально заинтересован погасить свои долги). Дальше, когда в отношения вступит суд, ситуация будет совсем другой.
Вывод: варианты приемлемого для заемщика решения вопроса с долгом до момента обращения в суд есть. Они разные, и четкого перечня или регламента на этот счет в законе нет. В большинстве случаев досудебная договоренность выгоднее должнику, чем суд, поскольку сумма долга, зафиксированная в решении суда, увеличится на сумму штрафов, процентов, судебных издержек, госпошлины и т. д.
Суд. Как все будет? Есть ли четкий сценарий развития событий?
Если досудебный раунд проигран и стороны не пришли к соглашению, то банк обращается в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности.
Много ли должны? Фото: zen. yandex.ru
И множество других.
Это означает, что конкретному банку в конкретной ситуации может быть выгоднее пока не расторгать кредитный договор или, наоборот, побыстрее обратиться в суд, взыскать долг и обратить взыскание на предмет залога. Поэтому заемщики не могут заранее знать, в какие сроки они получат повестку в суд.
Первым делом заемщику следует заглянуть в кредитный договор. На первом этапе сроки предъявления претензий, сроки на добровольное погашение и иные шаги при наступлении просрочки можно узнать в договоре с банком. И там же – получить примерную информацию о том, к каким мерам прибегнет банк и в какие сроки.
Ответные требования банка могут быть разными – попросить суд взыскать долг в рамках действующего договора, потребовать расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга с процентами и штрафами.
Банк разрывает с вами договор. Фото: стратегия-юк.рф
Как пошагово происходит взыскание долга в суде
Опуская различные нюансы судебных процедур, после того, как заемщик проигнорировал претензию банка о добровольном погашении долга или о досрочном погашении всей суммы кредита, происходит следующее.
1.Должник получает от банка копию искового заявления в суд
Это вовсе не означает, что банк УЖЕ обратился в суд. Это может, что называется, акт устрашения – одно из средств воздействия на должника в надежде, что заемщик все же испугается и погасит долг. Имейте в виду, что для реального обращения в суд необходимо к исковому заявлению приложить документ об отправке ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов. Иначе говоря, до судебной процедуры остается всего один шаг и, возможно, он уже сделан банком.
2.Должник получает уведомление о назначении судебного заседания с указанием, в каком суде, каким судьей, когда рассматривается требование банка о взыскании долга.
В век информационных технологий уведомление должника может происходить не только письмом. Закон допускает извещение сторон процесса через любой канал связи, который позволяет зафиксировать факт уведомления (телеграмма, телефонограмма и т. д. ).
3.Проходят судебные заседания.
Их количество и сроки зависят от обстоятельств дела. Суд проверяет соблюдение банком всех сроков, проверяет расчеты задолженности и правомерность всех цифр (если заемщик не соглашается с долгом), наличие у истца подлинных документов по кредиту и остальные обстоятельства, которые необходимо установить до вынесения решения.
Дело может быть отложено, приостановлено. Разобраться в юридических нюансах обывателю бывает сложно, поэтому лучше заранее обеспечить профессиональную поддержку адвоката, который встанет на защиту ваших интересов.
4.На последнем судебном заседании суд, после завершения всех этапов рассмотрения дела, удаляется в совещательную комнату. Затем оглашается резолютивная часть судебного решения.
На это тоже нужно время – прийти в суд с заявлением, затем прийти еще раз за решением.
Сроки судебных процедур
Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Кстати, ошибочно полагать, что во время этих месяцев судебных тяжб погашать долги не нужно. Конечно, если есть такая возможность, должнику стоит закрывать хоть частично долги. В этом случае решение суда будет на меньшую сумму.
Вывод: если должник будет активно участвовать в судебном процессе, защищать свои права, оспаривать взыскиваемые суммы при наличии оснований (а банк не всегда прав), то получение судебного решения о взыскании с него долга – процедура не быстрая.
После вступления в законную силу окончательного судебного акта, банк обратиться за исполнительным листом, и начнется процедура принудительного исполнения. Но это уже совсем другая история.
Что грозит за просрочку и неуплату кредита — наказание за невыплату кредита в 2021 году
Наказание за неуплату кредита
Банки так настойчиво предлагают нам кредиты, что сложно не поддаться соблазну. Максимально удобные сроки платежей, персональные сниженные ставки, долгий период погашения без процентов. Но только до тех пор, пока мы исправно платим. Какое наказание за неуплату кредита ждет — рассмотрим в этой статье.
Не плачу кредит — какие последствия меня ждут?
Если возникла жизненная ситуация, когда своевременная оплата невозможна, надо осознавать наказание за неуплату кредита. Вариантов может быть несколько.
При оформлении кредита или кредитной карты в банке, вместе с договором вы получаете график платежей. В нем указано, какую сумму и до какой даты вы должны возвращать в банк ежемесячно. В случае с кредитной картой ситуация немного отличается: в зависимости от суммы израсходованных средств, банк назначает вам минимальный обязательный платеж. Но деньги должны быть внесены на счет до указанной даты.
Невыплату по кредиту условно можно разделить на несколько степеней тяжести:
В зависимости от того, насколько злостный неплательщик, возможно различное наказание за уклонение от уплаты кредита.
Влияние на кредитную историю
Любая информация о взаимодействии человека с банком или микрофинансовой организацией отражается в так называемой кредитной истории (КИ). Это подробный отчет о заемщике, который содержит все данные по датам получения и суммам кредитов, одобренных в различных банках, истории их погашения, наличия просрочек, оставшихся к погашению сумм и так далее.
КИ собирают специальные бюро кредитных историй. Эта информация будет доступна банку, где вы в очередной раз захотите взять кредит. Если у человека были просрочки в прошлом, или висит непогашенный кредит, то банк увидит это и откажет в ссуде.
Удалить данные из КИ невозможно, испортив ее однажды, исправить очень сложно. Даже если заемщик решит сменить фамилию, это не скрыть от БКИ, поскольку они собирают информацию отовсюду, в том числе из баз Федеральной миграционной службы.
Штрафы
За каждый день просрочки и недоплаты финансовые компании начисляют пени и штрафы. Причем, эти суммы могут быть очень значительными.
Чем дольше человек откладывает уплату долга, тем сильнее он увеличивается. При займах в микрофинансовых организациях пени могут составлять несколько процентов в день! Таким образом, можно вырастить долг многократно превышающий сумму самого займа. Банки имеют право на следующие санкции: арестовывать счета, списывать деньги со счетов, вкладов или с поступлений на зарплатные карты в пользу уплаты долга без ведома заемщика.
Ко мне придут коллекторы?
Коллекторы могут прийти или позвонить должнику, если банк передаст его дело в коллекторское агентство. Такая возможность должна быть прописана в кредитном договоре, и наступить это может уже через 3-4 месяца просрочки платежей. Банки просто переуступают эти долги коллекторам, и те, в свою очередь, готовы на все, чтобы взыскать деньги.
Несмотря на то, что все коллекторские агентства должны иметь лицензии на осуществление своей деятельности и действовать в рамках закона «О коллекторах», они нередко поступаются правилами, оказывая давление, угрожая и проявляя максимальную настойчивость.
Если дело дошло до звонков и приходов коллекторов, стоит подробно изучить закон и свои права, чтобы понять, как оказать сопротивление и не поддаваться на угрозы. Если коллекторы ведут себя некорректно, вы можете фиксировать телефонные разговоры (не забудьте предупредить, что разговор записывается) и обращаться с жалобами в банк, начальству агентства, в полицию и даже в прокуратуру. Прощения долга вы не добьетесь, но назойливые звонки коллекторов и их грубость в случае выигрыша дела прекратятся.
Могут ли на меня подать в суд
Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.
Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга.
В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.
Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде? Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.
В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита
Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.
При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд. Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите.
Изъятие документов
При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.
Влияние на поручителя
Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.
Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?
Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.
Как можно снизить платеж?
Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника.
Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.
Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.
Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.
Что можно сделать, если нечем платить кредит?
У этой сложной ситуации существует несколько вариантов решения:
Реструктуризация долга
В некоторых случаях банк готов пересмотреть условия кредитного договора. Для этого должны быть веские основания, так как процедура в целом банку не слишком выгодна. Человек должен предоставить в банк веские причины для реструктуризации. Это может быть наличие серьезного заболевания и длительного лечения, потеря работы, кормильца, выход в декрет и так далее. Банк может предложить несколько вариантов послаблений:
Процентную ставку по кредиту банк при реструктуризации долга не меняет, даже если текущие ставки ниже той, по которой был открыт кредит.
Банкротство
Банкротство возможно в том случае, когда общий долг превышает 500 000 рублей. Заемщик может быть признан банкротом только по решению суда. Этот процесс занимает определенное время. Судом будет наложен арест на все имущество банкрота, и оно пойдет в счет погашения долга. Даже если стоимости имущества не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, он будет закрыт. В этом единственное преимущество. На открытие новых кредитов в будущем рассчитывать бесполезно. Факт банкротства будет зафиксирован в КИ.
Можно ли просто подождать?
Удивительный факт, про который знают совсем немногие. Существует срок исковой давности — 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и не взаимодействовать с представителями банка, то позже с должника уже не смогут списать ничего. Естественно, что вряд ли банк будет ждать 3 года, пока ему вернут деньги, но гипотетически такая возможность существует. Этот вариант предполагает, что 3 года должник вынужден будет скрываться, не отвечать на телефон, менять место жительства и не иметь денег на счетах или пластиковых картах, чтобы банк не смог их списать или арестовать.
Банк подал в суд из-за неуплаты кредита. Что делать?
В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга. При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит. Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту. Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.
Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!
Ирина Смирнова Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС