вот так надо разговаривать с банком
Общение с сотрудниками банка
Название этой статьи может показаться Вам странным и нелепым. Казалось бы, чему я могу Вас научить, ведь все мы умеем разговаривать, знаем буквы и даже слова. И, на первый взгляд, этого должно быть достаточно для общения не только с сотрудниками банков, но и со всеми остальными людьми. Но. На мой взгляд, эта тема очень важна. И вот почему.
Обращаясь в банк за кредитом либо же за разрешением спорной ситуации, заемщик действует в одиночку. Противостоит же ему банк – огромный и сложный механизм по зарабатыванию денег. Что может сделать один несчастный заемщик – ровным счетом ничего. Победить в противостоянии с банком неподготовленный человек не сможет. В свою очередь банк располагает и специально обученными сотрудниками, и многочисленными инструкциями, в которых описано не только правильное поведение сотрудников, но и перечислены фразы, которые каждый сотрудник банка должен знать наизусть и применять в каждой конкретной ситуации.
Да, не сомневайтесь. На каждый Ваш вопрос у банкиров уже заранее готов свой ответ. Причем, эти ответы составлены профессионалами, проверены психологами, и миллионы раз обкатаны на практике. Вот поэтому, я считаю важным моментом научить и Вас, как правильно вести себя при беседе с сотрудником банка.
Как правильно разговаривать с сотрудником банка
Представим ситуацию, что внезапно возникшие финансовые трудности грозят помешать Вам погашать кредит. А если Вы читаете эту статью, я полагаю, эта тема для Вас актуальна. Что Вы должны сделать в первую очередь, так это, не раздумывая, обратиться в банк. Поверьте, в дальнейшем Вам это поможет либо прийти к мирному урегулированию проблемы, либо же снизить размер долга в суде.
Если Ваши финансовые трудности носят временный характер, достаточно будет телефонного звонка в банк с обещанием погасить задолженность в ближайшее время. От Вас не убудет, а вот банк не начнет нервничать и принимать всяческие меры принудительного воздействия в отношении Вас. При этом, не забывайте, что даже кратковременная просрочка по кредиту повлечет за собой начисление неустойки на текущий долг. А значит, перед погашением образовавшегося долга, узнайте в банке остаток Вашей задолженности на дату погашения. Иначе Вы рискуете оставить за собой непогашенный «хвостик», который изо дня в день будет увеличивать стоимость Вашего кредита.
Если же Вы понимаете, что не сможете погашать длительное время (месяц и более), тактику общения с банком надо строить иначе. В первую очередь, просите проведения реструктуризации. О том, что это такое, Вы можете прочитать в моей статье: Что такое реструктуризация долга. Просить у банка проведения этой процедуры следует исключительно в форме письменного заявления, написанного на имя управляющего банком (филиалом), и зарегистрированного в канцелярии банка.
Если проведение реструктуризации по какой-либо причине окажется невозможным, либо Вас не устроят ее условия, Вы можете попросить банк о предоставлении отсрочки платежей (опять же, в письменной форме). Шансы на то, что банк пойдет Вам на встречу минимальны, но зато у Вас будет письменное доказательство того, что Вы предпринимали все меры, чтобы урегулировать возникшую проблему, а главное, доказательства Вашего желания погашать кредит. Все это пригодится Вам в суде.
В целом, все общение с банком, проводимое в устной форме, желательно дублировать и письменно. Не забывайте писать и направлять в банк письма, заявления, наконец, прошения. Причем, направляйте их заказными письмами с уведомлением. Вам же нужно будет подтвердить отправку и получение этой корреспонденции в суде. Требуйте таких же письменных ответов и от банка, хотя, всерьез рассчитывать ни на их наличие, ни на их содержание не стоит.
Главное, не стесняйтесь рассказывать сотрудникам банка обо всех своих финансовых трудностях, не позволяющих погашать кредит. Если у Вас будут действительно уважительные причины, Закон может оказаться и на Вашей стороне.
Будьте реалистами, никакие финансовые трудности не спасут Вас от погашения банку основного долга и процентов, но в то же время, уберегут от оплаты всевозможных штрафов, а также помогут получить рассрочку или отсрочку исполнения решения в суде.
И последнее. Чем дольше Вы будете вести переговоры, и обещать банку оплатить долг, тем дольше банк не будет подавать на Вас в суд, ведь урегулировать проблему без привлечения суда ему гораздо выгоднее. В то же время, не сидите на месте и не ждите, пока Ваши проблемы разрешатся сами собой. Если Вы поймете, что в ближайшие полгода погасить кредит не сможете, скорее всего, Вас ждет судебное разбирательство, и дальнейшее обращение взыскания на Ваше имущество. И позаботиться о сохранности Вашего имущества Вы должны уже сейчас. Об этом читайте в одной из следующих статей.
Как разговаривать с банком?
Всегда должна быть подушка безопасности, хотя бы небольшая. В жизни многое бывает: потеря работы, болезнь или тупо банальная покупка чего либо.
Один раз приучите себя и всегда будут свободные деньги, свобода от долгов и спокойный сон + куча сохраненных нервов.
От, заминусили-то. ТС, попробую дать пояснения по существу ситуации и советов данных выше.
Ещё одни вляпались в это говно.
История о том, как банк чуть сам себя не закрыл (юридические курьезы)
Был у меня в практике один интересный случай. Я уже много лет занимаюсь банкротством, но с такой курьезной ситуацией я столкнулся впервые.
Обратилась ко мне женщина, которая по каким-то только ей ведомым причинам не смогла выплачивать кредиты (причины нам не важны). Начал консультацию, выясняю что за имущество есть в собственности, подумываю предложить банкротство.
Тут выясняется, что у клиентки в собственности есть коммерческое помещение. Да не простое, а то, в котором расположено отделение этого самого банка, в котором у клиента были кредиты. Помещение сдавалось по договору аренды, причем арендная плата была значительно ниже рынка.
Самой же ей расторгать аренду или повышать арендную плату тоже было сейчас не вариант. Съехавший из помещения банк лишил бы женщину последних источников дохода (она болела в тот период), а перед новыми арендаторами, возможно, надо было бы ещё и в порядок помещение приводить, да и найти нового арендатора не так то и просто в кризисные времена.
Стратегия, надо сказать, удалась. Финансовый управляющий, назначенный на процедуру банкротства, по нашей просьбе и без промедлений написал письмо банку, примерно следующего содержания:
«Поскольку размер арендной платы явно не соразмерен рыночным условиям, я буду вынужден заявить отказ от дальнейшего исполнения договора аренды и найти на указанное помещение нового арендатора.»
И как вы думаете что? В суды по данному делу моментально начали ходить юристы банка, которые по согласованию с клиентом прекратили процедуру банкротства и уже через месяц кредиты были рефинансированы на крайне выгодных условиях (возможно даже ниже рыночных, но я не экономист, судить не буду).
Вот такой вот интересный и уникальный по своей природе кейс, раскрывающий бюрократическую машину крупных компаний.
Помогите разобраться. Чёрная полоса в жизни
Давно читаю Пикабу и не думал, что первый пост, ради которого даже создал аккаунт, будет таким. Я оказался в жизненной ситуации, в которой не знаю что делать. Прошу помощи лиги юристов.
Давайте по порядку. Несколько месяцев назад моя жена стала жертвой мошенников. Ей позвонили, сказали что это служба безопасности банка (или даже центробанка хз), на вас одобрен кредит и сейчас мошенники его получают в отделении банка. Срочно бегите, нужно их опередить и взяв кредит раньше перевести деньги на безопасный счёт чтобы их не украли. Я не понимаю, какой гипноз на неё подействовал, что она даже не позвонила мне, но потом поняв, что её обманули, она решила платить за кредит со своих денег и мне не говорить и что проблема как-то сама исчезнет. Когда деньги закончились, а она не работает сейчас, она решила обанкротиться и заключила договор со специализирующейся на этом фирмочке. Тут уже без меня это сделать нельзя потому мне и сообщили о произошедшем.
Так какой выход? Выплачивать много лет (а в последний год мне и откладывать-то с зп не получается) этот кредит, фактически работая на мошенников? Распродать всё имущество (а оно необходимое, да и заработано на кровные за много лет труда)? Разводиться и делить имущество при разводе? Той же половины и лишимся. Всё-таки делать это мутное банкротство? Помогите советом.
Первым делом я обратился в полицию. Пусть шансы вернуть эти деньги ничтожны, но я не представляю как можно было не сообщать о преступлении. Заявление приняли, все переписки из телефона жены с мошенниками сохранили.
Может это только когда один из супругов потратил эти деньги, при банкротстве и второй тоже должен страдать? А на украденные деньги это не распространяется? Я не знаю чего ждать от суда при банкротстве.
Как НЕ потерять ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ в банкротстве (один из вариантов)
Этот пост о том, какие есть варианты развития событий чтобы сохранить единственное жилье даже в случае инициирования процедуры банкротства.
Но представим, что вы столкнулись с тем, что по долгам платить не можете, причины не важны. Банк подает на вас в суд и вот вот начнутся торги по продаже вашей квартиры. Есть ли какие-то варианты?
В Российском законодательстве существует процедура, которая практически всеми забыта и редко используется. Однако, она очень сильно может помочь должникам с квартирами, попавшими в эту ситуацию.
Давайте разберем плюсы, которые вы можете получить от этой процедуры:
1. Возможность законно получить отсрочку по оплате платежей по кредитам.
Конечно же, напрямую в законе это не прописано. Но фактически дела обстоят именно так. С момента введения процедуры реструктуризации задолженности, удовлетворение требований кредиторов (оплата платежей по кредитам) возможно только в рамках процедуры банкротства, а все исполнительные производства у приставов приостанавливаются. Это означает, что Банк не сможет взыскивать с вас деньги, например, удерживая их из заработной платы.
Процедура реструктуризации вводится на срок до 6 месяцев (и, в последующем, она либо продолжается с утверждением плана реструктуризации (об этом позже), либо прекращается переходом в следующую процедуру).
Таким образом, вы получаете законную отсрочку по оплате кредитов сроком в 6 месяцев. При этом банк НЕ СМОЖЕТ в течение этого периода продать залоговую квартиру.
2. Прекращение начисления процентов и неустоек по договору.
Статьей 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено следующее:
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
Таким образом, те 6 месяцев, которые вы не платите кредиты на них не начисляются проценты и неустойки. Звучит не плохо для человека в безвыходной ситуации, который хочет выиграть время.
3. В случае утверждения плана реструктуризации вы можете получить снижение процентной ставки
Если план всё-таки был утвержден судом, то на все ваши кредиты (включая ипотечный) устанавливается специальная процентная ставка (ч.2 ст. 213.19):
Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина.
На сегодняшний день эта ставка составляет 7,5% годовых. Снова звучит не плохо, если у вас есть идеи как расплатиться по кредитам за 3 года.
4. План реструктуризации может предусматривать «принудительных» поручителей.
Вне рамок дела о банкротстве банк вправе отказать вам предоставлять отсрочку или изменять порядок погашения, даже если предложите дополнительных поручителей или иное имущество в качестве залога. Но вот судебная практика дел о банкротстве, говорит об обратном. Суды регулярно указывают на то, что банку должно быть безразлично кто и как будет гасить долги, поэтому план реструктуризации может быть утвержден даже при отсутствии доходов самого должника, но при поручительстве третьих лиц (друзей или родственников, имеющих доход).
Аналогичным образом, план реструктуризации может предусматривать, что перед продажей ипотечного (залогового имущества) должник продаст ИНОЕ имущество с целью удовлетворить требования банка. Опять же в том числе имущество третьих лиц (с их согласия, конечно же).
5. Утверждение плана реструктуризации производится судом, а не банком.
Из этого вытекает 2 важных момента:
Во-первых, конечно же, стоит отметить, что ЗА или ПРОТИВ плана голосуют на собрании кредиторов в том числе и банки, но отказ банков в утверждении плана имеет всего одно последствие: Если банки проголосовали против, а вы представили в суд действительно исполнимый план, суд все равно его утвердит, но максимальный срок исполнения плана составит ДВА года, вместо ТРЕХ.
Во-вторых, план реструктуризации долгов это не новый график платежей по кредиту. Это план, утверждаемый судом. А значит, он может содержать любые условия, не противоречащие закону. В частности на практике я видел следующие условия плана:
Отсрочка платежей на 6 и более месяцев: план может предусматривать что какой-то период должник вообще не будет платить по кредитам, главное, чтобы он имел возможность расплатиться за остальное время.
Суды мотивирует этот механизм методом «от обратного»: если план не будет отвержден судом, то будет введена процедура реализации имущества, по результатам которой есть вероятность списать 100% долга. Если должник готов выплатить хотя бы 50%, то лучше уж пусть выплатит. Конечно же, в отношении залогового имущества на практике можно списать только часть задолженности, превышающую стоимость предмета залога (квартиры).
Планом реструктуризации можно напрямую предусмотреть, что квартира реализуется только в случае, если к последнему кварталу (3 месяцам) плана реструктуризации долгов требования залогового кредитора не будут погашены.
Это означает, что вы можете, постепенно начав восстанавливать платежеспособность (оплачивая по 1-2 т.р. в месяц), получить отсрочку в продаже квартиры на несколько лет.
В рамках данной процедуры можно рассказывать ещё много интересных моментов, например, про изменение очередности погашения долгов (сначала гасим ипотеку, потом другие кредиты) или то, что должник НЕ признается банкротом и не получает негативных последствий от этого, но они имеют меньшее значение перед тем, что я написал выше.
Как «проиграть» банкротство из-за коммуналки и почему всегда нужно идти до конца
В моей серии постов это следующий случай «несписания» долгов в процедуре банкротства, который я хотел бы разобрать.
Бывший предприниматель Хитров подал заявление на банкротство с долгами более 3 млн рублей. Банкротство шло без происшествий и уже близилось к завершению.
В реестр требований кредиторов (те, перед кем долги) было включено публичное акционерное общество «ТНС Энерго Нижний Новгород» с долгом в размере 16 308 руб. за коммунальные услуги. Было и было, подумал бы каждый из нас.
Суд первой инстанции посмотрел на этого кредитора (ТНС Энерго) с долгом в 16т.р. и не стал портить жизнь должнику, поскольку иные кредиторы (банки, налоговая служба) никаких возражений к списанию долгов не заявили.
Самое первое определение суда о завершении процедуры банкротства вы можете почитать здесь
Не применять в отношении Хитрова Владимира Вячеславовича правила об освобождении от обязательств.
Так вот из-за активности юриста ПАО «ТНС Энерго Нижний Новгород» и из-за долга в 16 000 рублей, гражданин Хитров остался с миллионными долгами после завершения процедуры банкротства. Справедливо или нет, но факт есть факт, на тот момент решение вступило в законную силу.
С полным текстом судебного акта апелляционной инстанции можете ознакомиться здесь
Но на этом история не закончилась. Хитров на то и обладает такой фамилией, что пошел дальше, в суд кассационной инстанции. Позицию суда кассационной инстанции мы не узнаем никогда ибо взглянули они на все эти судебные акты и поняли, что так рассматривать дела нельзя. И отменили оба судебных акта по процессуальным основаниям:
Между тем, апелляционный суд, применив по собственной инициативе нормы о злоупотреблении правом, не выносил на обсуждение участвующих в деле лиц обстоятельства, свидетельствующие, по его мнению, о недобросовестном поведении должника, что привело к тому, что Хитров В.В. был лишен возможности представить доказательства разумности и правомерности своих действий, что недопустимо в силу статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд апелляционной инстанции не создал условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела, что могло привести к принятию неправильного решения.
Но, так уж у нас устроены крупные компании, особенно в сфере коммунальных платежей, что юристам там никогда высоких зарплат не платили. И тот юрист, что так долго добивался возврата 16 000 рублей, к моменту нового рассмотрения дела, вероятно, уволился. А новый (если таковой и был) этим делом интересоваться совершенно не стал.
Рассматривая дело с самого начала, суд первой инстанции снова поинтересовался у лиц участвующих в деле: «настаивает ли кто-то на «несписании» долга?»
Услышав в ответ тишину пустого зала судебного заседания, в который не пришла ни одна сторона, суд удалился в совещательную комнату и снова списал Хитрову все долги.
Решение суда вступило в законную силу и так и не было больше никем обжаловано.
Итоговый судебный акт о списании долгов вы можете почитать здесь.
Такая вот получилась история о том, что даже если вы оказались не правы, не стоит опускать руки. Иногда абсолютные формальности могут оказаться на вашей стороне и помочь вам разрешить, казалось бы, неразрешимую задачу. Мы не знаем как завершился бы этот спор, если бы ТНС Энерго вновь заявило о «несписании» и билось бы дальше за это. Весьма возможно, что и не в сторону должника.
Для тех, у кого не открываются ссылки на судебные акты оставляю номер дела А43-3163/2019.
Суд списал долги? Хрен там плавал
Андрей Костин (по совместительству глава банка ВТБ) видимо решил показать всем банкротам АскерЗАДЕ (извините за каламбур)
Я, наученный безрукости сотрудников банка, отправляю его сходить ножками в банк с судебным актом и ткнуть их носом в слова «освободить должника от дальнейшего исполнения обязательств», что с юридического на Русский переводится как «списать долги». Обычно, такого не сложного действия хватает чтобы вопрос закрылся раз и навсегда. Но тут особый случай, под конец истории я расчехлил все бубны в доме чтобы Вразумить Тех Бесноватых.
Встреча № 1
— Здравствуйте, мне нужно убрать долги из личного кабинета должника, вот документы
— Здравствуйте, подождите, я свяжусь с юридическим отделом
* 5 минут спустя*
— Вы знаете, я оставила им заявку, они все сделают, до свидания
Проходит неделя. Долги не списаны. Снова иду.
Встреча № 2
-Здравствуйте, вы обещали убрать долги, они все ещё висят
-О да, пришел ответ из юр.отдела что такие запросы мы рассматриваем только по письменному заявлению. Будете оформлять?
***Ворчливо пишу от руки заявление***
— Когда ждать ответ
— В течение недели
Прошла неделя. Угадайте, какую сумму из 700 000 рублей списали моему клиенту? А никакую. Тем, кто угадал лайкну комментарий. Иду в банк.
Встреча № 3
-Добрый день. Вы вопрос вообще собираетесь решать?
-Добрый день. Да, пришел ответ из юр.отдела, что технически не предусмотрено исключение долгов из программы банка. Поэтому долг исчезнет только после погашения.
Что, б**ть? на этом моменте я настолько сильно орнул с их работы, что Жанночке даже стало неудобно. А мне стало абсолютно понятно, что никакой юр.отдел и никакая Жанна мой вопрос не решат.
Идем дальше (мы ж юристы).
1.Пишем жалобу в ЦБ
2.Параллельно пишем жалобу в прокуратуру.
***проходит примерно 20 дней***
О чудо! Оказывается сотрудники прокуратуры настроили в банке все программы и все долги удивительным образом списались. И даже в БКИ не забыли сведения передать. Видимо ту кипу бумаг что я оставил у Жанны надо было не только вставить, но ещё и прокрутить хорошенько. Намотаю на ус, дабы в следующий раз не беспокоить доблестных служителей правопорядка.
Вот как надо с банками разговаривать!
Минюст США потребует с крупнейших банков по миллиарду долларов Министерство юстиции США намерено взыскать с ряда крупнейших банков примерно по 1 миллиарду долларов за незаконные манипуляции на валютных рынках, сообщает Bloomberg со ссылкой на источники.
Претензии, в частности, выдвинуты в отношении британских банков Barclays и Royal Bank of Scotland, а также американских Citigroup и JPMorgan Chase. Прокуроры убеждают эти банки признать свою виновность. Также готовятся иски против неназванных физических лиц.
По сведениям агентства, в ходе масштабного расследования валютных махинаций шесть банков уже согласились заплатить регуляторам около 4,3 миллиарда долларов. Окончательная сумма будет утверждена позже по итогам юридических процедур и может отличаться от заявленных первоначально как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.
Сообщается также, что банки уже отложили миллиардные суммы для будущих возможных выплат. По данным одного из источников, швейцарскому банку UBS, который первым уведомил власти США о возможных нарушениях на валютном рынке, был предоставлен иммунитет от судебного преследования.
Официального подтверждения информации агентству получить не удалось.
PS: Вот как надо с банками разговаривать. А в России на их поддержку антикризисные меры разрабатывают и за то, что они творят беспредел на валютных рынках и обирают население через Форекс, выделяют 2 трлн рублей. В США игра своих резидентов на валютных рынках является незаконной, а в России реклама Форекса на всех каналах ТВ.
Софа Купер
Софа Купер — Надо вот так
На данной странице вы можете слушать и скачать песню «Надо вот так» Софа Купер, а также найти слова песни, чтобы петь её вместе с друзьями. Голосуйте за песню в нашем хит-параде детских песен.
Поделиться
Текст песни
Вот так вот не надо, надо вот так, так, так, понятно?
Я понял, надо вот так, так, так, вот так вот не надо
Надо вот так, так, так, я, понял, я понял
Надо вот так, так, так
Надо вот так, так, так
Твоей baby до меня далеко
Представляю, как ей нелегко
От тебя пахнет не Givenchy
Даже на меня не дыши
Не надо хватит делать мне мозги
А надо делать деньги, деньги, деньги, деньги
Вот так вот не надо, надо вот так, так, так, понятно?
Я понял, надо вот так, так, так, вот так вот не надо
Надо вот так, так, так, я, понял, я понял
Надо вот так, так, так
Надо вот так, так, так
Не говори мне, как надо
Я знаю лучше тебя блин
Я не живу на зарплату
Я поднялась и без папы
Хейт, хейт неприятно
Шейк шейк бедра пятки
Рейв, рейв да я в танцах все в порядке все понятно?
Ты в облаках, я над
Была на дне, не вернусь назад
Ищи меня через Шазам
Скр, скр даю по газам
Мне нелегко, но я налегке
Каждый день work тут, это уик-энд
Не надо делать вид, а надо быть real
Real, real, real
Запомнил?
Вот так вот не надо, надо вот так, так, так, понятно?
Я понял, надо вот так, так, так, вот так вот не надо
Надо вот так, так, так, я, понял, я понял
Надо вот так, так, так
Надо вот так