вклад инвестиционный что это такое простыми словами

Инвестиционный вклад — что это: плюсы и минусы, отзывы вкладчиков, отличия от обычного вклада, топ предложений от банков для физических лиц

Автор: Иванова Светлана Сергеевна · Опубликовано Март 7, 2020 · Обновлено Июнь 13, 2020

Инвестиционный вклад — структурный продукт, предлагаемый банками, который состоит из двух частей — базовой (сохраняющей накопления) и дополнительной (повышающей доходность вложений).

Читайте статью далее и вы узнаете:

Краткое содержание статьи

Что такое инвествклад в банке для физических лиц?

Инвестирование в акции или облигации в условиях волатильного российского рынка отпугивает большую часть потенциальных вкладчиков. Для консервативного инвестирования на рынке существуют низкорисковые инструменты: вклады и облигации ОФЗ (эмитентом этих облигаций является Российская Федерация при посредничестве Министерства финансов). Но доходность от вложений в эти инструменты настолько низка, что можно говорить не о накоплении, а только о сбережении вложенных инвестиций.

Для тех физических лиц, которые разочаровались в стандартных банковских депозитах, но еще не готовы вкладываться самостоятельно в фондовый рынок или иные высокорисковые финансовые инструменты, банки и управляющие компании (УК) совместно создали специальную программу – «инвестиционный вклад».

Он совмещает в себе 2 части:

Особенности и условия

Инвестиционные вклады обслуживаются банками и УК совместно. Банк имеет дополнительную прибыль в виде бонуса за привлечение клиентов, а также может участвовать в прибыли от инвестирования (иметь свою долю).

С этим связаны отличия инвестиционного депозита от стандартного:

Плюсы и минусы

Особенности инвестиционного вклада порождают определенные преимущества его перед стандартным депозитом:

Минусы таких вкладов в сравнении с типовым депозитом связаны со спецификой вложения в ценные бумаги и страхование жизни:

Основные виды

Все инвествклады можно разделить на виды по следующим критериям:

Оба этих инструмента при благоприятных рыночных условиях могут принести высокий доход (до 30% годовых).

Риски

Депозитная часть инвествклада не несет с собой рисков (кроме риска банкротства кредитного учреждения). Все риски связаны с инвестициями в фондовый рынок и спецификой работы управляющих компаний:

Указанные риски можно нивелировать выбором грамотной и хорошо зарекомендовавшей себя управляющей компании.

Отличия от обычного вклада

Проценты: насколько они выгодны

Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по стандартным банковским депозитам. Это связано с участием банка в прибылях управляющей компании и безотзывностью средств. Однако по некоторым программам процентная ставка находится в диапазоне 5-6%, что сравнимо с эффективной ставкой (с учетом капитализации) по непополняемым депозитам на 12 месяцев без права частичного снятия. При выборе банка для компенсации собственного риска необходимо обращать внимание на величину установленной ставки.

Застрахованы ли государством?

Типовые банковские депозиты застрахованы АСВ на сумму 1 400 000 рублей (с учетом начисляемых процентов). Средства, вложенные в фондовые инструменты, согласно российскому законодательству не страхуются. Соответственно, часть денег, направленная в ПИФы, НСЖ или ИСЖ, также не будет возвращена, независимо от того, в связи с чем потеряны средства (некорректная политика управляющей компании, банкротство банка или крах экономики и обесценение ценных бумаг).

В чем подвох?

Условия договора часто предусматривает покупку паев через определенного брокера, аффилированного с банком или входящего с ним в одну группу. Так банк получает гарантированный дополнительный доход. У клиента банка нет возможности выбрать более надежного управляющего, который, возможно, принесет ему более высокую прибыль.

Кроме того, у клиента нет возможности отследить фактическую доходность инструмента, так как брокер не предоставляет информацию о проводимых ежедневно операциях в виде отчета биржи. Информация формируется самим брокером и может быть не совсем достоверна.

Сравнение с ИИС

Дополнительной частью распоряжается не сам вкладчик, а управляющая компания самостоятельно, инвестор не может принимать решения о вложении средств и влиять на политику инвестирования. Поэтому такой депозит не подойдет тем, кто хочет принимать решения о стратегии работы на рынке.

ИИС позволяет принимать решение самостоятельно, но в случае, если инвестор неопытен, лучше доверить средства профессионалам рынка путем открытия вклада.

Отдельно стоит выделить возможность получения налогового вычета в размере более 50000 в год. Получить его можно, если ИИС открыт более 3 лет. За этот период можно получить более высокий доход, особенно при существенной сумме вложений (сумма инвестиций через ИИС ограничена 1 млн.рублей).

Возврат НДФЛ (налоговый вычет)

С полученного в результате инвестирования дохода клиент обязан заплатить комиссию управляющему и НДФЛ (13%). Законодательство о налоговом вычете не распространяется на инвествклады, в отличие от ИИС.

Отзывы вкладчиков

Сергей: «Инвестировал во вклад 50/50 с ПИФами. В течение срока действия договора по данным брокера доходность была 11%, но в момент закрытия почему-то резко снизилась до 3%.»

Анна: «Я осталась довольна инвестиционным вкладом. Инвестировала в ПИФы через банк ТОП-5. Совокупно получила доход за год около 13%, ничего для этого не делая. Теперь хочу попробовать самостоятельную торговлю».

Посмотрите видео по открытию счета:

Где открыть инвествклад: сравнение процентных ставок и условий

Инвествклады представлены не всеми кредитными учреждениями страны (например, в Почтабанке или Банке Авангард такого инструмента нет; в Сбербанке есть особый инструмент «Защищенная инвестиционная программа», похожий на инвествклад).

Программы вкладов в разных банках предусматривают как один вид инвестиций, так и несколько на выбор:

Статья подготовлена редакцией сайта. Познакомьтесь с авторами блога

Если вы хотите получать свежие идеи о заработке, инвестидеях, бизнесе, управлении личными финансами в свой почтовый ящик, то подпишитесь на обновления.

Источник

Что такое инвестиционные вклады в банках? Этим вопросом начинаются интересоваться все люди, которые хотят вложить свои средства и по максимуму их приумножить. И это правильно. Ведь любые вложения своих денежных средств, даже если это просто открытие вклада в банке, несет в себе определенные риски. И, чтобы получить от своих вложений максимальный доход, сначала необходимо обязательно разобраться во всех тонкостях и нюансах своего капиталовложения.

И всем, кто хочет открыть инвестиционный вклад в банке, данная статья будет особенно полезна. Из нее вы узнаете, что из себя представляет инвестиционный вклад, и, чем он отличается от обычного банковского вклада. А также, его основные преимущества и недостатки, и основные особенности его открытия.

Содержание

Что такое инвестиционный вклад и, как он работает

Инвестиционный вклад в банк – это обыкновенный инвестиционный депозит, при котором вложенные денежные средства распределяются на базовый и инвестиционный фонды.

Базовый (депозитный) фонд — это обычный традиционный депозит с фиксированной процентной ставкой.

Инвестиционный фонд — это фонд, средства которого вкладываются в паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Здесь банки сами или через управляющих ведут деятельность на фондовом рынке — покупку, продажу акции и ценных бумаг, направленную на получение максимальной доходности.

По своей сути, инвестиционный вклад в банк – это своего рода производное от традиционного накопительного вклада и инвестиционного фонда в ПИФы.

Не стоит его путать с индивидуальным инвестиционным счетом, это не одно и тоже.

К тому же, это сравнительно новое направление, которое постепенно стало замещать обычные традиционные депозиты в банках. Тем не менее, между ними существует довольно существенное различие. Оформить стандартный банковский вклад можно в любой финансово-кредитном учреждении по строго фиксированный процент. Правда, установленная процентная ставка по таким вкладам довольно низкая, что приносит очень небольшую прибыль. Как правило, такой мизерный доход в итоге едва ли покрывает инфляцию.

Именно поэтому на сегодняшний день открытие инвестиционных банковских вкладов стали набирать все большие обороты. Правда, такие вклады имеют повышенную степень риска при размещении своих денежных средств. Это связано с тем, что на вложенные денежные средства в инвестиционные вклады покупаются облигации и акции различных коммерческих организаций, что не дает возможность спрогнозировать предполагаемую прибыль.

Это означает то, что размер предполагаемого дохода зависит не от установленной банком процентной ставки, а от динамика роста цен на акции и облигации. То есть, прибыльность вложений напрямую зависит от ситуации на фондовом рынке, скачков и падений цен. В случае положительной динамики рынка инвестор получает весьма приличный доход, а падении цен на фондовом рынке и обесценивании акции — несет убытки.

Основная особенность таких вкладов заключается в том, что основная сумма, вне зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, будет обязательно возвращена инвестору в конце установленного срока. А получение дохода заключается в начислении повышенного стабильного процента на вложенные средства, а дополнительная прибыль, которая получается при росте цены на акцию, ни каким образом не может быть гарантирована.

Основные плюсы и минусы инвестиционного вклада

Как и любой другой финансовый инструмент, инвестиционный вклад имеет свои преимущества и недостатки.

К преимуществам таких вкладов можно отнести:

К основным недостаткам инвестиционного вклада относятся:

О преимуществах и недостатках вложения в ПИФы можете прочитать в этой статье.

Условия открытия инвестиционного вклада

Не смотря на свою простоту и доступность, чтоб открыть инвестиционный вклад, необходимо соответствовать определенным требованиям, установленных банком.

1.Должно быть не менее 18 лет

Открыть инвестиционный вклад могут люди, которые достигли совершеннолетия.

Открытие инвестиционного вклада предполагает то, что вкладчик полностью осознает и принимает на себя все возможные последствия в виде потери вложенных средств.

К тому же, доход с таких вкладов облагается налогом, что очень затруднительно взыскать с несовершеннолетних лиц.

2.Постоянное место жительства в данной статье

Открыть инвестиционный вклад могут только лица, которые постоянно проживают на территории РФ. То есть, должны быть ее резидентами.

Это, в первую очередь, связано с налогообложением. То есть все взимаемые налоги должны поступать в казну России.

3.Постоянное место работы

Российским законодательством предусмотрено подтверждение своего трудоустройства при вложении крупных сумм. Но не требует предъявить подтверждения и разъяснения откуда взялись накопления.

Поэтому банку просто нужно предъявить справку о трудоустройстве с любым доходом. То есть, можно даже дворником за очень мизерную зарплату.

4.Не допускается открытие вклада на сумму депозита, большую, чем средства, вложенные в ПИФы

Это связано с гарантированным возвратом депозитной части, большая сумма которой банку просто не выгодна. С этим связано еще и то, что срок вклада, как правило, не превышает 12 месяцев. Это необходимо для защиты банковских организаций от растущих темпов инфляции.

Основные виды инвестиционных вкладов

На сегодняшний день финансистами на основании анализа уровня риска было выделено две разновидности инвестиционных вкладов:

В первом случае вкладчику по истечении срока договора возвращается изначально внесенная сумма денежных средств. К тому же, на него не оказывает влияние состояние фондового рынка. А, если стоимость акций или другого базового актива возрастет, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Отличие инвестиционного вклада от банковского депозита

Сегодня любой человек имеет возможность открыть депозит в банке, подписав с ним договор. По условиям данного договора банк обязуется вкладчику через определенный договором срок выплатить в обязательном порядке вложенную сумму денег с начисленными на нее процентами.

Вот как раз эти начисленные проценты – это и есть тот самый гарантированный доход, который является основной отличительной чертой банковского депозита от инвестиционного вклада. То есть, финансово – кредитное учреждение в любом случае в обязательном порядке выплатит владельцу банковского депозита вложенную сумму с о всеми обещанными процентами. Даже в том случае, если оно обанкротится.

Что касается инвестиционных вкладов, то здесь можно получить как очень большую прибыль, так вообще ее не получить. Здесь полностью отсутствует какая-либо гарантия того, что деньги будут возвращены, а прибыль — получена. Здесь все зависит от вида инвестиционного вклада, уровня риска и других факторов. Но, не смотря на все это, прибыль можно получить в гораздо большем размере, которая не сравнится по своей величине с банковскими депозитами.

По своей сути, банковский инвестиционный вклад – это, своего рода, «помесь» традиционного банковского вклада и инвестиционного. То есть, часть средств вкладчика размещается на обычном депозите, а другая — в инвестиционных фондах.

Таким образом, вкладчик в обязательном порядке получит доход от депозита, и дополнительно может быть — проценты от вложения в фонды. Такой депозит несет в себе гораздо меньше финансовых рисков, чем при обычных инвестиционных вкладах, по которым, в свою очередь, можно получить гораздо большую прибыль.

Как открыть инвестиционный вклад в банке – пошаговое руководство для новичков

А теперь для тех, кто не знает, как открыть инвестиционный вклад в банке, более подробно и пошагово рассмотрим данную процедуру.

Шаг 1. Выбираем подходящий банк для вложения

К выбору банка необходимо подойти очень серьезно. И первое, на что необходимо обратить внимание, так это на опыт банка в открытии инвестиционных вкладов. Не стоит вкладывать свои средства в банк, который совсем недавно появился на рынке. Лучше обратите внимание на те банки, которые являются лидерами среди банков и входят в десятку самых надежных. Такую информацию можно получить на официальном сайте Центробанка.

Обязательно поищите информацию о выбранных вами банках в интернете, почитайте отзывы, поспрашивайте у друзей и знакомых.

Также, обязательно необходимо обратить внимание на условия открытия инвестиционного вклада (сумму, процентное соотношение депозита и суммы паёв, инструменты ПИФов и другие особенности).

В каком банке открыть вклад, и, как правильно его выбрать, можете прочитать в этой статье.

Шаг 2. Покупаем паи ПИФа

Это очень важный шаг, к которому необходимо подойти еще более серьезно. От него во многом зависит дальнейшая судьба ваших денег. Если вы что-то сделаете не так, то можете потерять все свои вложенные средства.

Перед таким серьезным приобретением, узнайте мнение консультантов выбранного вами банка о тех или иных паях и сделайте свой вывод.

Шаг 3. Составляем заявление на открытие инвестиционного вклада в банке

Чтоб открыть инвестиционный вклад в банке, необходимо составить заявление, в котором указываем реквизиты своего паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.

Форму заявления можно найти на сайте выбранного вами банка или заполняйте там же, если договор заключается в электронном варианте.

Шаг 4. Предоставляем документы, подтверждающие факт оплаты ПИФов

Чтоб подписать окончательный договор, необходимо собрать вместе документы вклада в ПИФ и документы для открытия депозита.

Во многих банках можно приобрести паи ПИФов через интернет и просто предоставить веб-чек (выдается при внесении средств) или менеджер сам проверит ваш вклад по предоставленным реквизитам.

Шаг 5. Вносим деньги на счет

Теперь осталось внести деньги на ваш счет. Здесь нужно обязательно помнить то, что согласно условиям договора, депозит не может превышать сумму ранее купленных паев.

Внести необходимую сумму в кассу можно либо наличными в кассу, либо безналичным платежом. В первом случае, кассир выдаст вам приходный платежный ордер.

Безналичный платеж произвести гораздо проще. Если вы приобрели долю в ПИФ электронным путем, можно сделать аналогичный расчет. Вы получите точно такой же веб-чек, посредством которого в банковском отделении несложно оформить экземпляр договора в печатном виде.

После этого шага инвестиционный вклад считается открытым. все условия вклада подробно отражены в подписанном вами договоре. Все операции по вашему инвестиционному вкладу будут отражены в личном кабинете интернет-банка. А средства, полученные вами в качестве дохода, поступят на ваш счёт автоматически по завершении срока вклада.

Основные риски при открытии инвестиционных вкладов

Как и любой другой инвестиционный инструмент, у инвестиционных банковских вкладов существуют свои риски, о которых необходимо знать заранее перед его открытием.

1.Рыночная неопределенность

Нестабильная рыночная экономика не позволяет спрогнозировать точный финансовый результат таких вложений. В результате скачков и волатильности на рынке можно потерять все деньги за раз. Даже не смотря на то, что банк делает все возможное, чтобы вложенные средства вкладчика принесли доход. Правда банк, в любом случае, остается с прибылью, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вкладчик же, в случае неудачного стечения обстоятельств потеряет до 50% капитала.

2.Кредитный фактор

Открывая инвестиционный банковский вклад, вы гарантируете возврат депозитной части вложенных денег, которая страхуется Агентством по страхованию вкладов.

Но вот другую часть, которая вложена в финансовые активы паевых инвестиционных фондов, вы можете либо потерять, либо получить с нее прибыль большом размере.

При чем, если у банка отзовут лицензию, ваши вложения в ПИФ будут потеряны. Поэтому к выбору банка для вклада подходите очень серьезно и обязательно обратите внимание на опыт и надежность его работы.

3.Пониженная ликвидность

Открывая инвестиционный вклад в банке, вкладчику необходимо быть готовым к тому, что по каким-либо причинам придется досрочно закрывать вклад. В таком случае он получит минимальный процент на вложенную сумму. Если вообще не потеряет значительную ее часть.

К тому же, после закрытия вклада придется уплатить 13% налогов, так как вложения в ПИФ рассматриваются как предпринимательская деятельность.

Теперь вы имеете представление о том, что такое инвестиционные вклады в банках. Сможете оценить существующие риски и для себя решить целесообразность такого капиталовложения. И, если вы решите открыть данный вид вклада в банке, приведенная выше пошаговая инструкция вам в этом поможет.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте и указать недочеты данного ресурса.

Источник

Инвестиционный вклад в банке для физических лиц: что это такое, основные виды, плюсы и минусы

Инвестиционный вклад позволяет получать более высокую прибыль, чем простой. Принцип заключается в особой схеме: часть денег кладется на депозитный счет, а остальное направляется в какой-либо актив. Поэтому важно понимать, что собой представляет вклад инвестиционный, и как им воспользоваться максимально выгодно.

Виды инвестиционных вкладов

Такой счет легко открыть в любой финансовой организации, что делает его удобным. Однако простой вклад имеет существенный недостаток.

У него маленькая годовая ставка. Депозит не компенсирует инфляцию, но сохраняет накопленные средства. Большинство вкладчиков начинают искать более доходные варианты. Одним из них является вклад инвестиционный.

Его принцип заключается в 2 составляющих:

Плюсы и минусы

Получив представление о том, что такое инвестиционный вклад в банке, следует ознакомиться с основными тонкостями его открытия и использования. Преимущества и недостатки финансового инструмента можно назвать относительными. Одним особенности вклада покажутся привлекательными, а другие предпочтут ему классический. Депозит практически исключает риск потерять сбережения.

Достоинства

Минусы

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Однако при досрочном закрытии вклада проценты не выплачиваются. Изменить условия договора невозможно, из-за чего даже частичное снятие денег исключается. Есть только 2 варианта: получить все средства или не делать этого.

Инвестиционные вклады для физических лиц отличаются краткосрочностью. Период их действия не превышает 12 месяцев. Банковский продукт подходит далеко не всем. Продление договора не предполагается. При желании продолжить пользоваться вкладом дальше надо заключать новый.

Требования при открытии вклада для инвестиций

В действительности законодательство предъявляет достаточно строгие требования ко вкладчикам:

При соблюдении требований останется лишь сделать несколько простых шагов:

Застрахован ли вклад?

Как выбрать банк для открытия вклада

На главном сайте организации присутствует подробная информация о таком вложении. Утверждается, что деньги распределяются между частями вложения. Итоговая прибыль является неизвестной, вкладчик получает первоначальную сумму.

Лидер банковской сферы предлагает также инвестиции в ПИФ, приобретение страховок и массу других полезных услуг. Их минусом считается отсутствие гарантии возврата всех вложенных средств.

Риски

Она есть в нескольких главных моментах:

Несмотря на вероятные потери, риски инвестиционных вложений в банках сильно уменьшаются. С активами работают специалисты, а не вкладчики.

Источник