ваш займ переуступлен что это значит
Переуступка прав по кредитному договору — последствия
Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.
На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.
Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
Переуступка коллекторскому агентству
Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.
ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.
Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.
С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.
Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.
После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).
Нарушения выражаются в следующем:
Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.
Правовые последствия переуступки
Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.
Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.
Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.
Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.
Как осуществляется переуступка долга
Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.
В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.
На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.
После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 39
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Имеют ли право банки перепродавать кредит в финансовые организации, если по кредиту не было задолженности? Обязан ли банк предупреждать заемщика о том, что его кредит ушел сторонним лицам? Что делать, если банк не предупредил о продаже кредита?
Уважаемый автор, нет, в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без такой оговорки продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» — уведомление должника обязательно и по смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. А если указанных в уведомлении сведений недостаточно или уведомления не последовало, то для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.
Добрый день. Подскажите, пожалуйста. Как лучше поступить в ситуации, когда взят ипотечный кредит в 2020 году, есть 2 заемщика с 1/2 доли собственности каждый и не состоящие в браке. Я, как один из созаемщиков, не являюсь основным заемщиком по кредиту, но хочу получить квартиру в свою собственность полностью, оплатив бОльшую часть кредита за счет средств с продажи моей квартиры и испросив у банка разрешение на смену основного заемщика. Т.е. как максимально выгодно оформить у нотариуса сделку, чтобы не надо было платить налог с продажи имущества, не находившегося в собственности 5 лет (для второго сособственника)?
Здравствуйте, подскажите пожалуйста по моей ситуации. Я вошел в наследство, и по наследству гражданин Ш подал на меня иск в суд что я якобы должен погасить договор цессии который он заключил с РОСБанком, выкупив долг у росбанка моего наследодателя. Гражданин Ш предоставил мне только копию договора цессии. Подскажите какие документы должен мне предоставить гражданин Ш для доказательства того что долг не был погашен (возможно же что долг был частично погашен), каким образом я могу проверить подлинность этих документов и эту информацию на основании каких стороних документов, и вообще имеет ли право гр. Ш требовать с меня возмещение долга.
Уважаемый Михаил, требование о возмещении долга правомерно. Далее, требуйте в суде документального подтверждения размера задолженности на дату заключения договора цессии.
Уважаемая Любовь, если карта не закрыта, а просто погашена, то она является действующей. В связи со слиянием Восточного и Совкомбанка тариф вашей карты изменен на условия карты условия карты Халва.
Добрый день. Был суд вынесено заочное решение. Начну с начала в 2013 году оформила кредитную карту Приват банка. В 2017 году весла всю сумму, но банк стал уже Бин банком, т.к приват лишился лицензии. Но счёт не закрыла, сказали приехать через месяц. Не получилось. В 2018 году приехала в банк Бин банк взяла кредитную карту оказалось только на суде 2021,что карта выдана на основании старого договора который так и не был закрыт. Я не знала этого. Я дожила свои деньги и тратила. В 2021 году банк подал на меня в суд с требованием погашения долга 135000. С 2018 года я не пользовалась картой, оказалось долг был на 21000. Что мне делать ведь суд уже прошёл. Квитанцию с печатью на выплату по кредиту Приват банка у меня есть. Но банки менялись сначала был приват, потом бин банк, а в суд подал на меня банк Открытие. У меня есть 6 дней на оспаривание заочно вынесеного решения
Уважаемая Наталья, вам необходима полноценная правовая консультация. Решить ваш вопрос без очной консультации не представляется возможным. Рекомендуем как можно скорее обратиться к профильному юристу — вы рискуете пропустить срок для обжалования вынесенного решения.
А если человек взял кредит и не захотел сознательно его отдавать. А потом сменил фамилию и адрес проживания. Значит он чист перед заказом
Уважаемый Егор, нет. Все сведения, касающиеся смены паспорта и внесение изменений в основной документ, работники территориального подразделения ГУВД МВД РФ передают в единую электронную базу данных.
Извините. Но почему же тогда продолжают приходить письма на его старый адрес. Уже надоело. Звонят( он указал контактный дополнительный телефон) им говорим что он не проживает по этому адресу,но изменений нет.
Я уже и писал в ту организацию результат ноль.
Уважаемый Егор, еще раз обратитесь в организацию, которая пытается связаться с должником таким образом, с жалобой. Если реакции не последует, вы можете направить жалобу на действия кредитной организации в рамках подчиненности.
Здравствуйте. В 2014 году оформляла кредитную карту. По семейным обстоятельствам вернуть долг не смогли, кредитные каникулы и какие то отсрочки платежей в банке не предусмотрены, на просьбу отказали. Банк подал в суд в марте 2020, затем в сентябре 2020 продал долг коллекторам. Коллекторы внесли в кредитную историю запись о том, что я взяла у них потребительский кредит в сентябре 2020.Договор на него предоставлять отказываются.Подскажите, законно ли вносить такую запись в КИ?
Уважаемая Евгения, нет, запись внесена в КИ по факту просроченной задолженности после переуступки права требования с нарушением даты возникновения прецедента. Отказ в предоставлении документов по долгу также неправомерен.
В августе 2014 г брала очередной микрозайм у МФО, 15 тыс, выплатить не смогла в силу финансового краха. Эта МФО, через год с лишним, предложила акцию, вернуть им 30 тыс, в течение 2х дн. Такой суммы на руках не было, а расрочку или отсрочку, на недел, они не предусматривали. Более я от них ничего не получала. Ни звонков, ни писем. На днях активизировалась некая коллекторская контора, и озвучили, что покупают мой долг, в размере уже 390 тыс, плюс пришло смс от той МФО, чтобя я срочно с ними связалась. По выписке из общего БКИ, этого долга на мне не числится. Вопрос-законна ли эта продажа-покупка? И какие действия надо предпринять?
Уважаемая Алёна, уступка права требования законна. Вам необходимо получить документы о задолженности, определиться, законно ли начисление штрафных санкций в таком размере и оспорить сумму, если она завышена.
У меня есть потребительский кредит, полученный в банке Возрождение. В настоящее время этот банк передает права требования по кредитным договорам банку ВТБ. Имеет ли право банк Возрождение передать права по моему кредитному договору, если в договоре между мной и банком Возрождение есть пункт «мной установлен запрет на уступку прав (требований) по заключенному между мной и Банком Договору любым третьим лицам»?
Уважаемый Андрей, в ситуации передачи прав требования именно по кредитным договорам есть ряд нюансов. Вам необходимо обратиться к профильному юристу с договором кредитования, кроме этого, имеет значение причина передачи прав ВТБ.
Банк подал на меня в суд, и чуть больше полугода, переступил мой долг коллекторам. Это было в 2016 году. Но до сих пор с меня деньги взыскивает банк, хотя в банк позвонила, они мне сказали, вы нам ничего не должны, вашим делом теперь занимается …
Вот я не могу понять почему банк продолжает взыскивать деньги, если они продали мой долг
Уважаемая Лиза, обратитесь письменно в банк — если долг переуступлен, то взыскатель должен был измениться.
Брала машину в кредит суд присудили выплатить суммы долга. Исполнительный лист находился у судебных приставов, но они закрыли его по ст.46. Сейчас узнаю что назначен суд по переуступки прав банка которому должна долг в коллектор кое агентство. Что делать? На что ссылаться в суде?
Уважаемая Мария, возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению.
Возможно ли уступить не просроченный кредит?
Уважаемый клиент, да, переуступка возможна.
Сколько раз имеют право делать переуступку не просроченного долга и каким организациям. Например «Деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации»
Добрый день, подскажите, а что если был взят займ в 2019 году, после было не выплачено полная сумма и спустя два года займ переуступлен. Но за это время банк не уведомлял ни о каких действиях и задолжностях. Как может обратиться ситуация?
Уважаемая Екатерина, о смене кредитора вас должны были уведомить, но по сути, это не имеет значения, поскольку задолженность в любом случае остается за вами. Уступка права требования не снимает с вас обязательств по оплате тела кредита, процентов и штрафных санкций. Если вы добровольно не погасите долг, то он будет взыскан принудительно.
Здравствуйте. А если я пять лет не платил кредит и вообще не могу догнать куда он делся, в кредитной истории написано переуступка. Хочу знать как мне найти куда он делся, звоню в банк они ни чего не знают, не числюсь у них, звоню по взысканию долгов говорят закрыли дело передали обратно в банк, короче. Будут ли они с меня в дальнейшем спрашивать за этот кредит?
Уважаемый Дмитрий, по факту переуступки банк должен направить вам банковское уведомление в течение 30 дней после продажи долга. Кроме того, в письме должна быть указана полная информация об организации, которой был продан долг. Обратитесь в банк письменно и дождитесь ответа, после этого можно говорить о тактике дальнейших действий.
И этот кредит был продан в 2017г и ни кто про этот кредит не спрашивал у меня за столько лет. Возобновят?
Дмитрий, обращайтесь в ВТБ, исковая давность по кредиту объективно вышла.
Уважаемый Арман, это маловероятно, банки не списывают задолженности. Рекомендуем вам обратиться в банк письменно и получить ответ по конкретном долгу, не предоставить такие данные банк не может.
Зравствуйте. Подскажите, а если у банка была отозвана лицензия, невыплаченные кредиты были переданы в ГК АСВ. которое впоследствии переуступило их коллекторскому агентству «Квестор», насколько законны требования последнего погасить сразу весь долг?
Уважаемая Ольга, правомерность требований зависит от условий договора кредитования и длительности просрочки. По общему правилу, кредитор имеет право потребовать погашения всей суммы и изменения срока исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет. Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет. «Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.
Содержание статьи
Может ли банк просто так продать обязательства
Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна. Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.
Что такое цессия
Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:
Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами. И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной. Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Уведомление о продаже задолженности
Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью. Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств. В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Переуступка долга: что это такое?
Переуступка долга (в юридической документации — переуступка права требования) — соглашение о передаче от одного кредитора к другому права истребовать долг с должника (цессия). Также под этим понятием понимают перевод долга с одного физического/юридического лица на другое, которое обязуется выплачивать задолженность.
Первый вариант (цессия) — это переуступка прав долга между юридическими лицами (банками, кредитными компаниями, ломбардами). Один кредитор «уступает» другому право стребовать долг со своего заемщика. Клиента о смене кредитора предупреждают письменно, сообщая обновленные реквизиты для выплат. Либо заключается трехсторонний договор, в котором плательщик дает согласие на переуступку и гарантирует выплаты. Заемщик не может препятствовать цессии.
Второй вариант — это чаще всего переуступка долга физического лица физическому лицу (хотя между физическим и юридическим лицами договор также может заключаться). Если заемщик не в состоянии погасить долг, он имеет право, с согласия кредитора, заключить договор о погашении задолженности третьей стороной.
Переуступка долга другому лицу производится согласно статье 391, п. 1 ГК РФ. Сделка оформляется письменно и заверяется нотариусом.
Сделка оформляется письменно
Преимущества и недостатки переуступки права требования
Переуступка долга другому лицу выгодна обеим участникам сделки.
Выгоды заемщика, переводящего долг на третье лицо:
Недостаток для заемщика: он лишается части взносов.
Выгоды лица, на которое переводят долг:
Недостатком для лица, собирающегося выплачивать долг, является необходимость собрать внушительный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. Как правило, это требует немало времени. Но все же переуступка долга достаточно популярна, когда речь идет об ипотеке или автокредите.
Преимущества переуступки долга — компенсация затрат
Переуступка долга банку от другого банка (цессия) также выгодна обеим сторонам.
Выгоды юридического лица, которое переуступает долг клиента, заключаются в оперативном погашении задолженности и избавлении от необходимости взыскания средств с заемщика. Минусом при этом является то, что долг погашается частично, то есть кредитор получает меньше средств, чем первоначально планировал.
Главным плюсом для нового кредитора является возможность в полном объеме взыскать долг либо получить залоговое имущество по выгодной цене. Минусом является то, что вместе с долгом приобретаются и все риски по его взысканию.
В каких случаях переуступка долга будет предпочтительней?
Переуступка долга выгодна в нескольких случаях:
Переуступка долга по кредиту выгодна только тогда, когда стоимость залогового имущества (квартиры, машины) существенно ниже рыночной, на 15-30 %. Но при переуступке важно точно рассчитать, какие деньги нужны, чтобы «войти в кредит», и сравнить ставки с теми, что предлагаются при оформлении новых кредитов. Это позволяет приобрести имущество со значительной скидкой, продолжая выплачивать долг за первого заемщика. Если выгода меньше 15-30 %, или «старые» ставки существенно хуже новых, проще самостоятельно оформить кредит и выплачивать его с нуля.
Для кредитора выгодна смена заемщика, если новый плательщик имеет средства в нужном объеме.
Выгода для кредитора существует, когда часть долга уже выплачена и компании срочно нужны «живые» деньги должника. По договору переуступки выплачивается необходимая, хотя и уменьшенная, сумма. Лицо, которое выкупает долг, получает выгоду за счет того, что платит меньше.
Выводы
Суть процедуры перевода долга: заемщик избавляется от долговых обязательств и штрафов, теряя при этом некоторые деньги. А новый плательщик экономит, приобретая машину или квартиру по цене, ниже рыночной, подобно покупке авто со скидкой на аукционе в автоломбарде.
Переуступка между юридическими лицами имеет больше нюансов, но по сути уступающая сторона получает быструю компенсацию, а выкупающая — большую комиссию либо залоговое имущество.