в полисе каско допущена ошибка что делать
В выплате по КАСКО откажут, если в ДТП попал водитель, не указанный в полисе
Судебная коллегия Верховного Суда РФ определила, что договор страхования КАСКО действует только в том случае, если за рулем в момент ДТП находился водитель, указанный в полисе. Если за рулем был другой человек, страховая не обязана компенсировать ущерб.
Собственник застраховал машину по КАСКО от ущерба и угона. Водителем он указал другого человека, себя в документы не вписал. Вскоре собственник попал в ДТП с серьезным ущербом и рассчитывал, что получит страховую выплату. Однако, страховая отказала в компенсации, и суд встал на ее сторону.
Аргументы сторон
Собственник авто
Это моя машина, я заплатил за полис и являюсь страхователем. Я попал в ДТП, страховая должна компенсировать ущерб — не зря же я платил за КАСКО.
Прошу выплатить мне:
Страховая компания
Договор заключен с собственником машины, но в полисе в качестве водителя указан другой человек. Вот если бы он попал в ДТП — другое дело, мы бы компенсировали ущерб. Но страхователь не допущен к управлению авто, значит, на него действие договора не распространяется.
Как проходили суды
Суды первой и апелляционной инстанции
Суды пришли к выводу, что оснований для невыплаты страховой премии нет. Страховой случай наступил, и неважно, что за рулем был водитель, который не указан в полисе. Гражданский кодекс напрямую не предусматривает, что в этом случае страховая освобождается от ответственности.
Суд первой инстанции постановил, что страховая обязана компенсировать:
Апелляция подтвердила это решение.
Верховный Суд РФ
Верховный Суд с доводами предыдущих инстанций не согласился. КАСКО — это договор добровольного страхования, его стороны сами вправе определять, что считается страховым случаем. Полис предусматривал, что страховым случаем считается авария с участием водителя, допущенного к управлению авто.
Собственник в договоре КАСКО в качестве водителя не был указан — значит, аварию с его участием нельзя назвать страховым случаем. А раз страховой случай не наступил, страховая не обязана выплачивать деньги за ремонт.
Суд отменил решения предыдущих инстанций и отказал собственнику в выплате.
Какие выводы можно сделать из этой истории
По договору КАСКО из нашей истории от аварии был застрахован только тот водитель, который вписан в полис как лицо, допущенное к управлению. Собственник не был указан как допущенный к управлению водитель — только как страхователь. Поэтому все риски он понес сам. Страховая не должна компенсировать ему ущерб.
Решающий фактор — условия полиса КАСКО, ответственность сторон четко прописана в договоре. При заключении договора нужно внимательно прочитать каждый пункт и разобраться, в каком случае страховая должна компенсировать ущерб.
Не пропустите новые полезные публикации
Мы расскажем о тонкостях законодательства, поможем в этом разобраться и подскажем, что делать в спорных ситуациях.
Отлично!
Отправили на почту подборку интересных статей о важных изменениях в законодательстве
А за полис «два». Как исправить ошибки в страховом полисе, не потеряв деньги?
Переход в онлайн упростил жизнь страхователям, и теперь, чтобы обзавестись полисом, нужен только компьютер или смартфон. Однако экстремально быстрая цифровизация приводит порой к неожиданным проблемам.
Вот, например, оформляете вы на сайте страховщика электронный полис ОСАГО, вписываете двух водителей, а на почту приходит полис с одним водителем. Как случилось у Елены Зубко из Самары. Или после покупки «автогражданки» проверка полиса на сайте РСА показывает, что застрахована по этому полису совсем другая машина. Как случилось у жителя Набережных Челнов.
Казалось бы, чего проще: обратиться в страховую компанию и попросить внести изменения в полис, добавив еще одного водителя или изменив номер автомобиля. Но в жизни все непросто. Доказать, что ни один водитель в здравом уме не станет вносить недостоверные сведения о себе или автомобиле, чтобы остаться и без полиса, и без денег, очень непросто. Рассмотрим наиболее частые жалобы страхователей и выясним, что делать в таких ситуациях.
Если полис не «прилетел»
Автомобилист из Санкт-Петербурга вместо купленного на сайте страховщика полиса получил только СМС с его номером. На горячей линии страховой компании ему ничего не смогли объяснить даже после того, как он назвал номер полиса. «Сказали, что 2—3 дня будут выяснять, что произошло», — написал он под ником Evggor7 в «Народном рейтинге» (здесь и далее отзывы приводятся без изменения текста).
«Обязанность страховщика направить электронную версию полиса страхователю фиксируется в условиях договора, — говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин. — Если он этого не сделал, страхователь вправе обратиться с официальной претензией способом, указанным в договоре, после чего, по общему правилу в 30-дневный срок, организация должна выслать полис либо предоставить мотивированный отказ с указанием причин, почему она этого не сделала».
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объясняют, что страховые компании направляют полисы на электронную почту, но случается, что сообщение от страховщика попадает в папку «спам». Поэтому сначала нужно проверить в ней, а затем обращаться к страховщику. Кроме того, не пришедший на почту полис можно найти в личном кабинете страхователя, вместе с экземпляром заявления и уведомлением, подтверждающим, что договор заключен.
Если в полисе обнаружились ошибки
В первый день февраля жительница г. Канаш (Чувашская Республика) оформила онлайн ОСАГО и только на следующий день обратила внимание на то, что в полисе допущены ошибки. Написала в службу поддержки страховой компании с просьбой объяснить, как их исправить. «Ответил бот со стандартной отпиской, мол, меняйте данные в личном кабинете, а если не получается — расторгайте договор без возврата стоимости полиса», — написала она в «Народном рейтинге» Банки.ру под ником Jammdjwga1. Терять деньги из-за незначительных ошибок в полисе не хотелось, ехать в офис компании — не ближний свет, внести изменения через личный кабинет не получилось. Пока тянулась бессмысленная переписка страхователя со страховщиком, полис с ошибками начал действовать. То есть теперь ей придется либо ездить по некорректному полису (а значит, в случае ДТП велик риск того, что страховщик откажет в выплате), либо расторгать договор и терять премию?
В РСА объяснили, что сами по себе несущественные для определения степени риска технические ошибки в полисе не являются основанием для расторжения договора. Согласно правилам страхования ОСАГО, основанием для досрочного прекращения договора со стороны страховщика может быть выявление им ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Например, указана меньшая мощность машины, чем реальная. Если же искажение данных произошло из-за невнимательности автовладельца, то он может обратиться в страховую компанию, и ошибки исправят.
О том, что договор не придется расторгать, говорит и Егор Редин. «В таких случаях действует стандартное правило для любых документов в рамках гражданского законодательства — объясняет он. — Для исправления договора, заключенного в простой письменной форме, достаточно заключить дополнительное соглашение с указанием необходимых изменений». Но если полис автовладелец оформлял онлайн, то страховая может отказывать во внесении изменений в офисе компании, основываясь на своих внутренних регламентах. В этом случае действительно лучше последовать инструкциям менеджеров и внести изменения тем способом, который они укажут. «Если же проблема долгое время не решается по причине халатности и недоработки сотрудников организации, страхователь вправе обратиться в страховую компанию с письменным заявлением с указанием необходимых исправлений», — добавляет он.
Можно ли вернуть деньги, если полис аннулировали
Житель Владивостока под ником D1m4ke оформил «автогражданку» в начале января, но меньше чем через месяц получил на почту письмо, в котором сообщалось, что полис аннулирован. Страховая компания уличила автомобилиста в предоставлении «ложных или неполных сведений» при оформлении полиса. «Что конкретно не так в уведомлении не указано, а лишь сказано, что для уточнения необходимо обратиться в ближайший офис», — написал он в «Народном рейтинге». В офис страховщика автомобилист добрался, там сотрудник объяснил, что в графе «Документы» вместо водительского удостоверения указан вид на жительство. «Откуда это вообще взялось, хотя данные (номер/серия/дата выдачи) из водительского удостоверения и при оформлении я указывал именно его», — недоумевает страхователь. Некорректной оказалась и дата выдачи паспорта. Страхователь написал заявление, чтобы внести коррективы в личные данные в карточке клиента. Но полис-то уже аннулирован.
Егор Редин считает, что если ошибка в договоре стала следствием сбоя базы данных страховщика, это не может стать основанием для расторжения договора по вине страхователя. Как и в том случае, если ошибки допустил сотрудник страховой компании при оформлении договора. Только страховщики об этом предпочитают забыть.
Еще один пользователь Банки.ру спустя месяц после оформления ОСАГО получил на почту сообщение, что полис расторгнут. «Никаких ложных сведений я не сообщал, это вообще было четвертое продление полиса через личный кабинет страховщика, — пишет он. — Адрес регистрации не менялся, водительское удостоверение тоже, какие могут быть ложные сведения? При этом деньги за полис никто возвращать не собирается, он просто пропал из личного кабинета, то есть старые есть, а этого нет».
В РСА ответили, что если речь идет о расторжении договора из-за предоставления недостоверных данных, то премия, согласно правилам ОСАГО, не возвращается. Впрочем, по мнению Егора Редина, на вопрос о возврате страховой премии можно ответить лишь на основании текста договора. «Стороны могут как указать возможность возврата, так и отказаться от нее, — говорит он. — Хотя по общему правилу в случае расторжения договора из-за виновных действий страхователя платежи не возвращаются».
Забыли сообщить об аннулировании
В марте прошлого года жительница Кемерово оформила полис ОСАГО, вписав в него двух водителей: первого с 20-летним стажем, а второго — только получившего водительское удостоверение. В начале нынешнего года автомобиль стал участником ДТП, аварийный комиссар проверил полис, а тот оказался недействительным. «Аж с 15.04.20 — то есть почти год мы ездили без страховки, совершенно об этом не зная», — написала она в «Народном рейтинге». То есть страховщик сначала оформил договор, отправил страхователю, а затем аннулировал, когда обнаружил, что для обоих водителей вбиты одни данные ВУ — самого молодого. Этот факт был расценен как попытка обмана страховой компании: правила ОСАГО позволяют расторгнуть договор обязательного страхования досрочно, если страхователь предоставил неверные данные, влияющие на степень риска по договору. Хотя, если вдуматься, то ни одному мошеннику в голову бы не пришло вносить на обоих водителей сведения о наименее опытном, ведь в этом случае полис будет стоить дороже. Очевидно, ошибка случилась из-за некорректной работы системы страховой компании. Но признавать свои ошибки не любит никто. Проще оказалось расторгнуть договор, чем разбираться в причинах ошибки. «Ни письменного, ни даже устного уведомления от компании об аннулировании договора не поступало», — пишет страховательница.
«При расторжении договора по любому основанию страховая компания обязана уведомить сторону договора о таком действии», — указывает Редин. Самый распространенный способ — направить заказное письмо по адресу регистрации страхователя. Причем, если письмо было направлено, но сторона договора отказалась от его получения, это не является основанием для признания такого расторжения недействительным. В договоре страхования может быть указан другой способ, например извещение по электронной почте. «Страхователь вправе попытаться доказать факт неисполнения компанией обязанности по уведомлению, но, вероятнее всего, делать это придется в судебном порядке», — отмечает он.
Как пояснили в РСА, датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страхователем письменного уведомления от страховщика. Если страхователь не получал такого извещения, он может доказать это в суде.
Действует ли полис каско, если в нем указаны неверные сведения об автомобиле?
Е.М. Тараненко,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам
ВОПРОС
Является ли полис каско действительным при условии, что в полисе наименование машины и государственный регистрационный номер транспортного средства не соответствует ПТС?
ОТВЕТ
В случае, если в полисе каско наименование автомобиля и государственный регистрационный номер не соответствуют ПТС застрахованного автомобиля, можно сделать вывод о том, что объект страхования не согласован, соответственно, полис недействителен.
Однако данный полис может быть признан действительным, если VIN автомобиля указан верно, а также если помимо полиса каско есть договор, в котором данные автомобиля указаны верно.
В любом случае при обнаружении ошибок в полисе каско рекомендуется обратиться к страховщику для внесения изменений.
ОБОСНОВАНИЕ
Договор страхования каско заключается в соответствии с Правилами страхования, утверждаемыми страховщиками, может содержать различные условия, но должен соответствовать требованиям, установленным ГК РФ и Законом об организации страхового дела. В том числе он должен обязательно включать в себя положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
Е.М. Тараненко,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам
Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги
Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег. Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать. Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».
Проверять стали тщательнее
Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.
Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.
«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке. Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств. При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.
«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.
В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.
«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.
Что говорят страховщики
В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.
По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.
«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.
В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.
Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку. В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.
Практика тотальных проверок
В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.
«Частота расторжений договоров носит единичный характер. Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».
В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.
«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».
Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Как обманывают посредники
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.
«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка. И отказ становится для него неприятной неожиданностью. По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».
Причина «ошибок»
Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.
«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».
Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании. «Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя. По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.
Что делать добросовестному автовладельцу
В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.
А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.
«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.