в новую ближайшую дату будут списаны только начисленные к этому моменту проценты что это значит

Всё о Сбербанке.ру

Сайт о банковских услугах. Добавь свою историю или задай вопрос. Комментируй посты и самый лучший комментарий будет опубликован на сайте.

Изменение даты платежа по кредиту в Сбербанке (кредитная карта, потребительский кредит и ипотека). Стоит ли игра свеч?

Можно ли изменить дату платежа по кредиту?

Как изменить дату платежа по кредитной карте?

Т.е. точной даты погашения долга по кредитной карте нет. Дата погашения долга должна быть не позднее 50 дней (льготный период) с момента совершения каждой покупки по карте. Только в этом случае, вы не будете переплачивать Сбербанку проценты.

Как изменить дату ежемесячного платежа по потребительскому кредиту?

Изменить (сдвинуть) дату платежа по потребительскому кредиту можно в пределах разумеется календарного месяца. Для этого необходимо написать соответствующее заявление в банк и привести причину по которой вы предлагаете установить другой день в месяце, когда вы будете погашать кредит.

Как изменить дату платежа по ипотеке?

Для изменения графика ипотечных выплат, необходимо обратиться в отделение Сбербанка с просьбой внести изменения в график платежей и зарегистрировать его в Росреестре.

Источник

Считаем досрочное погашение кредита в Сбербанке в дату платежа.

Предыстория

Несколько лет назад Сбербанк России позволял досрочно погашать кредит в любое время, но само досрочное погашение проходило только в дату платежа. Это не совсем правильно, хотя сейчас так делают многие банки.

Вскоре Сбербанк сменил правила погашения — теперь досрочное погашение учитывалось в дату платежа. Эта схема является более сложной, и вызывает вопросы. Рассмотрим в деталях, как происходит расчет досрочного погашения в дату платежа на конкретном примере со всеми формулами и пояснениями:

График платежей по кредиту Сбербанка. Начальные условия

Первоначально нам дан следующий график платежей:

Если начальная сумма кредита вызывает сомнения, то можно ее посчитать.

Исходя из графика, можно сделать вывод что кредит был выдан 6 февраля. Рассмотрим условия кредита исходного кредита:

Попытаемся рассчитать досрочное погашение кредита. Допустим у нас были досрочные погашения

Вопрос — каким будет основной платеж после досрочного погашения?

Расчет аннуитетного платежа

Изначальные условия у нас даны. Посчитаем аннуитетный платеж — методика расчета дана в данной статье. В результате получим аннуитетный платеж в размере 14 625.94. Это наш начальный платеж. Он дан в первоначальном графике платежей. Однако он будет заплачен лишь единожды — 6 марта 2014. Т.к. после досрочного погашения 17 марта 2014 года в дату 6 апреля 2014 года будет уже новый платеж

Расчет первого досрочного погашения

Пользователю выдали новый график после первого досрочного погашения. Вот как он выглядит:

Теперь рассмотрим строку 2 — она представляет из себя досрочное погашение в размере 20 тыс. рублей. Спрашивается — откуда взялись цифры 3745 и 16254. Почему в уменьшение долга не пошло 20 тыс. сразу. Дело в том, что при досрочном погашении кредита в Сбербанке сначала списываются проценты за период 6 марта 2014 года — 17 марта 2014 года, т.е. за 11 дней. А потом от основного долга на 6 марта 2014 года — он у нас 994157.45 судя по графику — отнимается разность между суммой досрочного погашения и суммой процентов.

Рассчитаем сумму процентов за период 6-17 марта.

У нас ставка в месяц равна

Ставку берем в долях процента, т.е. 0,0342465753424658/100
Подставим в эту формулу значения и получим:

Таким образом сумма 3745,11 и будут проценты с 6 по 17 марта. Теперь посчитаем на сколько снизится долг по кредиту.
Из 20 тыс. рублей банк заберет в виде процентов 3745,11 рублей, а в погашение тела кредита пойдет:

Если вы посмотрите на вторую строку в столбец «По кредиту» графика платежей, то увидите именно эту цифру.

Расчет остатка долга.

ДО досрочного погашения мы были должны банку 994157.45, после наш долг должен уменьшиться на 16254.89
Таким образом получим остаток долга:

Именно сумму мы видим в графе Остаток задолженности по кредиту во 2 и 3 строках.
Для третьей строчки в графе по кредиту стоит 0. Это значит что остаток долга не меняется. Проценты же мы платим на новый остаток долга 977902,56 и пропорционально числу дней между 17 марта и 6 апреля 2014 года, т.е. 20 дней. Посчитаем проценты за данный период(20 дней)

Именно цифру 6697,96 мы видим в графе «По процентам за пользование кредитом» в третьей строке.

Расчет нового ежемесячного платежа.

Раз у нас остаток долга изменился, значит у нас будет новый ежемесячный платеж. В Сбербанке делается досрочное погашение в уменьшение ежемесячного платежа. В уменьшение срока — такого типа погашения нет. Срок остается таким же, как и был. Исходя из нового остатка долга, старой ставки и остатка срока можно посчитать новый платеж.

Нужно подставить данные формулу аннуитетного платежа(она дана здесь)
Мы получим новый ежемесячный платеж 14436.67 рублей.

Можете проверить сами — посчитать вручную или воспользоваться нашим калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Вывод:Досрочное погашение в дату платежа vs обычное погашение.

Попытаемся понять, насколько выгодно досрочное погашение по сравнению с обычным. Напомню, что при обычном погашении учет досрочки происходит уже после даты внесения. Т.е. в строке 3 будет еще старый платеж 14 625.94 датой 6 апреля 2014, а новый платеж будет только уже 6 мая.
Вопрос — насколько выгоднее досрочное погашение в дату платежа? Это можно посчитать с помощью нашего кредитного калькулятора справа. Введем данные двух вариантов погашения и получим следующие данные.

В данном случае, выгоден вариант без учета даты платежа

Таким образом, досрочное погашение в дату платежа менее выгодно, чем обычное досрочное погашение. Это связано с тем, что банк уменьшает сумму в погашение тела кредита на величину процентов. Первое впечатление было обманчиво. Казалось бы, чем раньше платишь, тем лучше. Но нулевой платеж в счет погашения ОД в дату платежа свел на нет пользу досрочного погашения.

Полезное по теме

комментарии

«Таким образом, досрочное погашение в дату платежа менее выгодно, чем обычное досрочное погашение. Это связано с тем, что банк уменьшает сумму в погашение тела кредита на величину процентов. Первое впечатление было обманчиво. Казалось бы, чем раньше платишь, тем лучше. Но нулевой платеж в счет погашения ОД в дату платежа свел на нет пользу досрочного погашения.»

Согласен с предыдущем комментатором.
Что платить нужно по 14 тыс каждый месяц, и снова делать досрочный платеж 06 апреля 2014 года. тогда будет все хорошо. вся сумма сверх 6697,96 руб ушла бы на покрытие основного долга (тела кредита).

Интересная схема у Сбербанка. Очень похожа схема погашения как у диффиринцируемого платежа.

В то время как в втб24 по иному. у втб сумма ежемесячного платежа не меняется за счет того, что из него исключается сумма основного долга (тела кредита) а просто доля основного долга в следующем ежемесячном платеже увеличивается. Например ежемесячный платеж 14625,94 как в графике в статье, далее 17 марта 20 000 досрочное погашение. и у втб24 было бы 06 апреля за место нулей стояла бы сумма 7738,71 рублей. что больше чем обычные 4101 руб у сбербанка.

смысл в том что в втб24 это происходит автоматически, а в Сбербанке необходимо еще раз подать заявку на досрочное погашение на сумму 7738,71 что бы она списалась 06 апреля.

Источник

Как перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке?

Зачем нужно переносить дату платежа?

Когда вы берете кредит в Сбербанке, то получаете график платежей. В нем указана каждая дата взноса по займу на протяжении всего срока кредитования. День платежа в нем всегда одинаковый, меняется только месяц. Например, первый платеж 1 января, следующий — 1 февраля, потом 1 марта и т.д. Иногда дата платежа не подходит заемщику.

Например, он получает зарплату на несколько дней позже. Причины разные, а необходимость одна — перенести платеж на другой день. Прежде всего переносить дату нужно ради удобства и чтоб не получилось просрочки.

Можно ли перенести дату платежа по кредиту в Сбербанке?

Да. Если вы погашаете кредит в Сбербанке, то можете перенести дату платежа на любой удобный день. При этом срок кредита не изменится. Вы просто поменяете дату взноса и все. Перенос даты платежа — это не отсрочка в погашении и не кредитные каникулы. Не путайте эти 2 понятия.

Какую дату выбрать? Есть ограничения

Когда вы приходите в отделение банка, вам на выбор предлагается ограниченное количество дат для смены платежа. Новая дата определяется из диапазона чисел между датой, следующей за датой обращения клиента, и ближайшей плановой датой платежа.

Например, вы платите по текущему графику 5 числа каждого месяца и обратились с заявлением на смену платежа 31 числа. В этом случае вы сможете поменять дату взноса только на 1, 2, 3 или 4 число.

Нюансы первого платежа после смены даты

Первый платеж после смены даты содержит только проценты, основной долг вы не погашаете. Проценты начисляются и оплачиваются за дни от последнего платежа по старой дате до первого платежа с новой датой.

Представим, что у вас кредит в Сбербанке и вы платите каждое 1 число по 3000 руб. Вы приходите в отделение 15 декабря (следующий платеж 1 января) и говорите, что хотите поменять дату платежа на 18 число. В отделении вы оформляете новый график и по нему первый платеж будет уже 18 декабря и он будет состоять из процентов за период с 1 декабря (дата последнего платежа) по 18 декабря (дата нового платежа). А следующий платеж будет 18 января и составит стандартные 3000 рублей, которые вы платили изначально.

Как перенести дату взноса по кредиту?

Есть несколько способов переноса даты платежа:

Перенос платежа в Сбербанк Онлайн

Вариант с дистанционным переносом самый простой. Чтобы поменять дату платежа, нужно зайти в личный кабинет интернет-банка, авторизоваться и выбрать вкладку «Кредиты». Там будет пункт с переносом платежа. Нужно на него кликнуть и откроется поле для выбора новой даты.

Когда определитесь с днем погашения, будет сформирован новый график платежей. С ним нужно ознакомиться и подтвердить операцию кодом, который придет в СМС-сообщении. После этого можно будет вносить платежи по новому графику.

Перенос платежа в отделении

В заявлении на перенос даты платежа нужно указать весомую причину, чтобы банк 100% согласился. К таким причинам относятся:

Источник

Изменить дату платежа по кредиту в Сбербанке

При получении кредита Сбербанк устанавливает дату платежа, и заемщик обязуется вносить платежи каждый месяц в одно и то же число, но бывают ситуации, когда заемщик не имеет возможности дальше вносить платежи в указанную дату. Что делать в этом случае? Расскажем!

Можно ли изменить дату платежа в Сбербанке

При оформлении кредита Сбербанк согласует с заемщиком дату внесения платежа, которая фиксируется в кредитном договоре и графике платежей. Дата платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, за исключением праздников и общегосударственных выходных, когда платеж необходимо вносить заранее. В течение действия кредитного договора заемщик может потерять свой постоянный доход, либо поменять место работы, и внесение платежей по договору становится неудобным. Для этого в Сбербанке есть услуга изменения даты платежа.

Какую дату следует выбрать

Как правило, дату платежа заемщик подбирает под дату зачисления заработной платы либо иных зачислений. Но могут случаться не предвиденные ситуации, когда заемщику необходимо перенести дату платежа, и такие ситуации бывают довольно часто. Именно для этого Сбербанк предусмотрел данную услугу.

Как изменить дату платежа в Сбербанке

Дату платежа по кредитам можно изменить следующими способами:

В личном кабинете

Для того чтобы изменить дату платежа в личном кабинете, необходимо знать свой логин и пароль для входа. Логин и пароль можно получить через банкомат либо зарегистрироваться по номеру карты. После того, как будет произведен вход в личный кабинет, необходимо сделать следующие действия:

В мобильном приложении

Для того чтобы внести изменения в мобильном приложении, вам необходимо зайти в само приложение и выполнить тот же порядок действий, как и в способе изменения через личный кабинет. Если у вас нет данного приложения на телефоне, то вы можете скачать его через App Store, либо Google Play и пройти регистрацию.

Для прохождения регистрации вам понадобится номер телефона, на котором должен быть подключен мобильный банк, а также номер карты, с которой происходит списание кредита. После успешной регистрации вам придет смс оповещение с кодом доступа в личный кабинет.

В отделении банка

По телефону

Позвонив по горячей линии Сбербанка, вы также сможете внести необходимые изменения. Для идентификации сотрудник попросит вас продиктовать номер договора текущего кредита и кодовое слово, которое было занесено в программу при его оформлении. После проверки вы назовете желаемое число. Если вы не пользуетесь оплатой через онлайн сервисы, вы можете обратиться в отделение Сбербанка за получением нового графика и подключить автоплатеж (при необходимости).

Может ли Сбербанк отказать в изменении даты

Как правило, данная услуга идет на усмотрение Сбербанка, так как законом возможность изменения не прописана, но в большинстве случаев Сбербанк идет навстречу. Можно изменить дату по ипотечному кредиту, а также по потребительскому, с кредитной картой все немного сложнее. Сумма списания денег по кредитной карте не носит постоянный характер, так как зависит от даты пользования кредитной картой и от вида пользования.

К примеру, если оплата кредитной картой была совершенна безналичным путем, то у клиента имеется минимум 30 дней на внесение средств, когда не будут начислены проценты, соответственно, 30 дней будут считаться от даты покупки. Если с карты было произведено снятие денежных средств, то Сбербанк рассчитывает минимальный взнос от суммы снятия и рекомендует его внести в назначенную дату, которую изменить нельзя. Вы можете либо полностью внести использованные средства, либо частично.

Единственный вариант изменить число по кредитной карте, это оформить потребительский кредит, перекрыв задолженность по кредитной карте и установив при этом удобную для вас дату, а также подойдет рефинансирование.

Заключение

Для того чтобы изменить дату платежа по кредитному договору, необходимо совершить несколько действий, описанных в статье. Эти действия приведут вас к успешному завершению дела. Стоит обратить внимание, что изменить число можно только после внесения первого платежа по договору. Изменять дату необходимо заранее, так как данное заявление может уйти на рассмотрение, и может возникнуть просрочка.

Источник

Как правильно выбрать дату досрочного погашения в Сбербанке?

Почему нужно правильно выбирать дату досрочки?

Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.

Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа.

Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?

Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты

Факторы, влияющие на выгодность досрочки

Для того, чтоб понимать, будет выгода или нет от досрочного платежа, нужно знать от чего зависит эта выгода.

Ключевые факторы, которые влияют на выгодность досрочного погашения для заемщика:

При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.

👉 Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.

👉 Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.

👉 При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты. Дата также важна.

Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка

Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:

Первое условие:

Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.

Второе условие

Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.

Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.

Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное

Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021. Тип платежей — аннуитет.

У нас на руках 10 тыс. рублей и их нужно отправить на досрочное погашение наиболее выгодным способом. Тип досрочного погашения — уменьшение суммы ежемес. платежа. При равных условиях разница между досрочкой с уменьшением суммы и срока небольшая.

Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года

Как видно по таблице:

Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.

👉Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика

Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:

Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней

Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.

Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля

Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.

👉Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е. 100-200 рублей. Но все таки она есть.

Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.

В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.

Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?

При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.

Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.

При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.

Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.

Источник