в кредитной истории появился кредит который я не брал что делать
Хочу вернуть долг, но он числится как списанный
Лет пять назад, когда я был молодым и глупым, у меня было два кредита на 8000 рублей, и я их не вернул. Сейчас они числятся как безнадежные или списанные и никто ничего от меня не хочет. Ни по одному из кредитов мне за эти пять лет не звонили.
Даже Тинькофф-банк, в котором у меня дебетовая карта с оборотом 200 000 рублей в месяц и активно используемая кредитка без единой просрочки за 5 лет, как-то не одобрил мне кредит на 30 000 рублей — я тогда просто проверял, ради интереса.
Единственный, кто от меня не отвернулся, — «А…», в котором у меня зарплатная карта. Но и он одобрил мне кредит всего на 700 000 рублей, а на миллион уже отказал с пометкой «негативная кредитная история». Даже менеджер банка удивился: а для 700 000 рублей она, значит, была нормальная?
С тех пор как мозги встали на место, я уже года три готов вернуть долги со всеми процентами. Но первый кредитор говорит, что ничего уже не поделать, второй шлет в коллекторское агентство, которому продан долг, а агентства этого уже тоже не существует.
Вопрос: а можно ли вообще что-то с этим сделать? Как я понимаю, безнадежный долг — это стоп-фактор для любого банка независимо от суммы и давности. И если это так, то системы скоринга невероятно тупы, прямо как я 5 лет назад :–(
Заранее благодарю за ответ.
Артем, информация о ваших долгах еще не один год будет доступна как минимум кредиторам и некоторым работодателям — сроки хранения прописаны в ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».
У вас есть два варианта действий в этой ситуации.
Найти долги
Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».
Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй ( БКИ ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.
Ждите месяц — за это время информация в кредитной истории гарантированно обновится. Если вдруг за это время изменений не произошло, обратитесь в БКИ и попросите исправить ошибки. Как это сделать, мы тоже уже подробно описывали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».
Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.
Исправить кредитную историю
Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.
Если найти кредиторов и закрыть задолженности все же не удастся, исправить кредитную историю помогут новые кредиты. Ищите банки, которые предлагают так называемые кредиты для улучшения кредитной истории. Чаще всего это кредитные карты. По таким картам могут быть не самые выгодные условия. Например, дорогое годовое обслуживание или высокая процентная ставка.
Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты?
Предупрежденный вашими историями про людей, на которых взяли кредит без их ведома, я решил проверить свою кредитную историю. Сам кредитов никогда не брал и, надеюсь, никогда брать не буду. По вашему совету через сайт госуслуг запросил список бюро, где хранится моя история. С удивлением обнаружил аж три организации, в которых она хранится: НБКИ, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс-кредит-сервисиз».
Я проверил свою кредитную историю в каждом из этих бюро, и нигде нет информации о когда-либо поданных заявках. Правильно ли я понимаю, что банки сами заводят кредитные истории на текущих клиентов, даже если сами клиенты и не запрашивали заемных средств? Зачем банки это делают? И какой смысл в таком большом количестве бюро кредитных историй в нашей стране?
Вадим, чтобы в бюро кредитных историй появилась информация о вас, необязательно подавать заявку на кредит. Как только кто-то запросил вашу кредитную историю, она начнет формироваться, даже если вы просто дали согласие на проверку кредитной истории.
Как формируется кредитная история
Чтобы получить кредитную историю конкретного человека, банк, МФО или другая организация должны иметь его согласие. Его могут запросить не только когда вы хотите взять кредит, но и если вы просто оформляете дебетовую карту или трудоустраиваетесь в финансовую или кредитную организацию: обычно именно они интересуются кредитной историей потенциального сотрудника.
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, в бюро кредитных историй может появиться информация о вас. В таком случае она будет состоять из титульной части с основными данными человека — субъекта кредитной истории и закрытой, в которой указаны все запросы вашей кредитной истории.
Основная и информационная части кредитной истории, где содержатся сведения о поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрения, будут пустыми. Это вы и увидели в своей кредитной истории: в ней нет заявок на кредиты, но есть запросы от банков.
Наверняка у вас есть дебетовая карта или вклад в каком-нибудь банке. В договоре могло быть сказано, что вы согласны на проверку кредитной истории. Банку это интересно, даже если вы не обращаетесь за кредитом, ведь со временем он сам может предложить вам какие-то кредитные продукты. Получив ваше согласие на проверку кредитной истории, банк сможет проверять вашу кредитную нагрузку, чтобы предложить вам оптимальные условия.
Почему в России так много БКИ
Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории, а также представляет кредитные отчеты и оказывает сопутствующие услуги. Банк обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро, при этом он может сотрудничать сразу с несколькими.
Закон не ограничивает количество бюро кредитных историй в стране. В России сейчас двенадцать БКИ, и самые крупные — это названные вами «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро и Национальное бюро кредитных историй.
БКИ — это бизнес. Возможно, в будущем появятся новые бюро или их станет меньше.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.
Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.
Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?
И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?
Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».
Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.
Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.
Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:
Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.
Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны
Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.
Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.
Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.
Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные
Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.
В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.
Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:
Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.
Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.
Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.
Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.
Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.
Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО
Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.
Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.
Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.
Как помешать мошенникам получать займы
Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.
Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:
Как спасти кредитную историю
Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.
Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.
Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.
Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.
Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.
Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.
Кратко
Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.
Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.
За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.
Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался
В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.
Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!
Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.
Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.
Из чего вообще состоит кредитная история
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.
В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.
В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.
Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.
Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.
Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории
Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.
Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.
Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.
Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.
Отказы в выдаче кредитов
Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.
Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.
Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.
По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.
Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что делать, если на вас оформлен кредит, который вы не брали
Лента новостей
Все новости »
Сведения в Бюро кредитных историй стоит проверять даже тем, кто не берет займы. Куда обращаться, если вы обнаружили недостоверную запись о кредите, который вы не брали, Business FM рассказали в Центробанке
В России 44 млн человек живут в кредит. За год число заемщиков увеличилось на 2 миллиона, при этом каждый пятый из них взял новый кредит, чтобы выплатить предыдущий. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту.
Для получения новых займов нужна «хорошая кредитная история». Однако известны случаи, когда в Бюро кредитных историй сведения о наличии в настоящий момент займа были, а на самом деле гражданин его не брал. Что делать в такой ситуации, Business FM пояснили в Центробанке.
Гражданин хотел взять ипотеку в банке, но получил отказ. Расстроенный заемщик решил проверить сведения о себе и запросил данные в Бюро кредитных историй. Из ответа он узнал, что является должником по договору займа перед микрофинансовой организацией (МФО). Это его возмутило, ведь никакого займа не было. Он обратился с заявлением в МФО с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Не дождавшись ответа, также направил жалобу в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России.
Как сообщили в МФО в ответ на запрос, внутренняя проверка показала, что договор займа был заключен неустановленными лицами без ведома заявителя. При этом были использованы паспортные данные гражданина и иные личные сведения. МФО аннулировала действие договора займа, направила в Бюро кредитных историй исправленную информацию и обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Подобные обращения распространены, рассказал радиостанции руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг Михаил Мамута.
Михаил Мамута руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг «В нашей практике нередки ситуации, когда эта проверка устанавливает некорректность внесения данных в Бюро кредитных историй. Эта некорректность может иметь технический характер. Также бывают случаи, когда ошибочно по реквизитам клиента без его ведома ему якобы был выдан заем. Это может быть признаком мошеннических действий или несанкционированного получения займа через Интернет. В любом случае, если будет доказано, что гражданин этот заем не получал, денежные средства на его счет не перечислялись и оформление договора происходило без его ведома с использованием его персональных данных, этот факт является основанием для внесения корректирующей записи в Бюро кредитных историй. Эта запись производится кредитором, то есть банком или МФО».
В тех случаях, когда речь идет о мошенничестве, есть все основания обратиться в правоохранительные органы, ведь это вопрос их компетенции. Чтобы вовремя выявить недостоверные сведения о себе, следует периодически запрашивать информацию в Бюро кредитных историй.