почта банк рассрочка на телефон

Есть ли в Почта Банке рассрочка и как ее оформить?

В Почта Банке рассрочка предназначена только для клиентов его партнеров. При этом такая услуга оказывается не во всех магазинах, присутствующих в перечисленном на сайте списке. Люди, уверенные в своей финансовой дисциплинированности, могут воспользоваться альтернативными продуктами, дающими возможность использовать кредитные средства без начисления процентов.

Присутствует ли в Почта Банке беспроцентная рассрочка

Рассрочка — разновидность кредита, при котором плата за товары или услуги делится на части.

Рассрочка — это способ оплаты, при котором стоимость товара вносится не одномоментно, а равными долями на протяжении установленного времени. При этом итоговая сумма, перечисленная покупателем, не может быть больше изначально заявленной цены.

Чаще всего под рассрочкой, предлагаемой в магазине, скрывается стандартный кредит, который предоставляет банк. В этом случае компания-продавец делает своему клиенту скидку в размере процентов, которые он должен будет уплатить.

В 2020 г. нельзя оформить подобный вид займа, обратившись напрямую в банк, рассрочка в его кредитной линейке отсутствует. Но у людей, которые хотели бы сотрудничать с этой финансовой организацией и готовы закрыть долг в течение 4-6 месяцев, есть возможность оформить несколько услуг, использование которых не приведет к переплате.

Самая простая из них — это кредитная карта. Банк предлагает несколько разновидностей этого платежного инструмента. Человеку, который хочет использовать его как замену рассрочки, подойдет программа «Элемент 120». Преимущества этого продукта:

«Элемент 120» имеет беспроцентный период до 4 месяцев.

Держатель карты, который успеет полностью погасить задолженность до окончания льготного периода, не должен платить проценты за пользование деньгами. По факту такое кредитование аналогично рассрочке. Единственное различие — человек может сам определять, вносить ли ему платежи равными долями или заплатить всю сумму в последний момент. Важное условие — ежемесячно зачислять на счет минимум 5% от израсходованных средств и все начисленные за период комиссии.

Недостатки такого решения:

Кроме того, получить максимальный кредитный лимит почти невозможно. Сначала банк одобрит небольшую сумму, которая будет зависеть от дохода клиента.

Преимущества оказания финансовых услуг Почта Банком

У кредитных продуктов этого банка есть 5 преимуществ по сравнению со среднестатистическими предложениями, доступными на российском рынке:

Почта Банк выдает кредит по 2 документам.

Общие требования к заемщику

В качестве потенциального заемщика Почта Банк готов рассматривать только тех людей, которые соответствуют следующим требованиям:

Банк готов выдать заем не только трудоустроенным гражданам, но и безработным пенсионерам.

Альтернативные варианты

Люди, которые планировали оформить рассрочку, могут воспользоваться предлагаемой совместно с партнерами программой «Покупки в кредит» или новой опцией, разработанной в 2020 г. Но эти способы не гарантируют того, что человеку удастся избежать переплаты по процентам.

Покупки в кредит

Среди линейки продуктов есть услуга «Покупки в кредит». Она предоставляется только в магазинах-партнерах финансовой организации. Среди них такие бренды, как «Снежная Королева» и «Много Мебели». Подобный заем выдается на следующих условиях:

«Покупки в кредит» — услуга, которая предоставляется в магазинах-партнерах.

Фактическая сумма, которую заплатит клиент, определяется политикой выбранной торговой сети. Например, Askona предлагает беспроцентную рассрочку, делая скидку оформляющему заем клиенту. DNS не готов идти навстречу своим покупателям. Поэтому человек, который воспользовался кредитом, заплатит большую сумму. Например, ежемесячный платеж составит 2242 руб. при покупке Blu-ray-видеоплеера на следующих условиях:

Это дает переплату 17% относительно первоначальной цены. Также нужно помнить, что при оформлении подобного продукта клиенту будут настойчиво советовать заключить договор личного страхования, что ведет к дополнительным расходам. Кроме того, каждый магазин сотрудничает с большим числом банков и оформит кредит в той организации, которая в текущий момент предлагает меньшую ставку, даже если прочие условия менее привлекательны для клиента.

Клиент, который оформит покупку по этой программе, имеет право сразу же подать заявку на банковскую карту, к которой подключена услуга «Почтовый экспресс».

Кредитный лимит составит 5 тыс. руб. Выпуск платежного инструмента будет бесплатным.

Кредит с льготным периодом 6 месяцев

Человек, оформивший кредит в Почта Банке после 07.07.2020 г., может принять участие в акции и подключить опцию «Ноль сомнений». Услуга предоставляется без взимания комиссии за подключение, но доступна только до 31.12.2020 г. Согласно условиям программы, платить проценты в период ее действия не требуется. Кроме того, размер ежемесячного взноса уменьшается до 0,5% от суммы займа. При этом за клиентом сохраняется право на полное или частичное досрочное погашение. Длительность льготного периода — 6 месяцев с момента активации.

«Ноль сомнений» имеет беспроцентный период.

Эта опция также может быть использована как рассрочка людьми, которые планируют выплатить всю сумму за полгода. Но у такого решения есть недостатки:

Но главный подвох этой программы — итоговый размер переплаты. Согласно расчетам, приведенным на сайте финансовой организации, человек, который подключит эту опцию при оформлении кредита на 300 тыс. руб. на 5 лет, в результате вернет банку 422 тыс. руб. Это соответствует эффективной ставке в 15,3% годовых. Подобная программа подходит только тем, кто уверен, что сможет сделать досрочное погашение спустя полгода.

Преимущество предложения в том, что им можно воспользоваться не только в момент заключения договора, но и после внесения нескольких платежей. Кроме того, этой альтернативой рассрочке могут воспользоваться и те люди, которые берут деньги не на покупки, а на отдых и иные нужды.

Как оформить кредит в Почта Банке

Порядок оформления кредита зависит от выбранной программы. Чтобы воспользоваться предложением «Покупки в кредит», нужно:

Оформить кредит можно в отделении Почта Банка.

Особенности заполнения заявки

При заполнении заявки на кредит помимо личных данных, потенциальный заемщик должен будет сообщить ИНН и контактный телефон работодателя. Кроме того, хотя официально этот банк не требует подтверждения доходов, вероятность получить одобрение существенно выше у тех, кто сообщит эту информацию. При этом предпочтение отдается не справке по форме банка или 2-НДФЛ, а данным из пенсионного фонда.

Дать банку право на доступ к этой информации можно 2 способами:

После заполнения заявки нужно ответить на СМС от банка.

Методы погашения кредита

Банк предлагает 3 способа внесения ежемесячного платежа без комиссии:

Клиенты, которым эти способы неудобны, могут воспользоваться другими каналами:

Размер комиссии будет зависеть от выбранного канала перевода денег. Для удобства клиентов банк предлагает услугу «Автопогашение». Платеж будет списываться с указанной при оформлении карты. Стоимость — 29 руб. за каждую транзакцию.

Отзывы о кредитовании от Почта Банка

Анна, 38 лет, Москва:

После покупки квартиры решила обновить мебель. Денег уже не осталось, но откладывать покупку не хотелось. Менеджер магазина предложил воспользоваться рассрочкой от Почта Банка, условия программы позволили распределить платежи на 24 месяца. Осталась довольны сотрудничеством. Гасить кредит с зарплатной карты Сбербанка через «Личный кабинет» было удобно и главное — бесплатно.

Сергей, 27 лет, Новосибирск:

Строю дом и решил прибегнуть к кредитованию, чтобы сделать максимум работ до зимы. Воспользовался новой опцией «Ноль сомнений». Удобно, что мог все свои средства вкладывать в закупку материалов, а возвращать деньги банку буду только через полгода.

Екатерина, 31 год, Екатеринбург:

Планирую вскоре брать ипотеку, поэтому для крупных покупок всегда использую кредитную карту. Выбрала «Элемент 120» за максимальный льготный период. Благодаря ей получаю рассрочку на 4 месяца и кешбэк. Всегда закрываю долг вовремя, чтобы не платить проценты и создать хорошую кредитную историю.

Источник

Карта рассрочки Почта Банка

В этом обзоре мы подробно расскажем о карте от «Почта Банка». Рассмотрим основные недостатки и преимущества перед конкурентами, узнаем о реальной процентной ставке и беспроцентного периода. Условия обслуживания, процентная ставка и отзывы клиентов.

Карты рассрочки появились на российском рынке банковских услуг относительно недавно. Банки позиционируют эти карточки как альтернативу кредиткам, а население видит в рассрочке экономию на процентах. Сколько стоит карта рассрочки и как она действует, рассмотрим на примере предложения Почта Банка – карточки Элемент 120.

Особенности карты Элемент 120

Элемент 120 приобрела популярность сразу после появления: беспроцентный период в 120 дней дает явные преимущества перед конкурентами. Отзывы о карте в основном положительные, клиенты часто называют ее рассрочкой.

Начнем с основных опций:

Карта выпускается платежной системой VISA, имеет защитную технологию 3D Secure, совместима с приложениями Samsung Pay / Google Pay/ Apple Pay.

Владельцы участвуют в программе привилегий системы Visa: магазины-партнеры по всему миру предоставляют скидки и специальные цены.

Условия обслуживания «Элемент 120» мало чем отличаются от конкурентных предложений:

Ограничены лимиты на снятие наличных до 100 000 рублей в день и до 300 000 рублей в месяц.

Условия и процесс оформления

Отметим требования Почта Банка к потенциальным заемщикам: карту выдадут работающим гражданам или пенсионерам. При заполнении анкеты нужно представить сведения о работодателе или указать номер ПУ.

И хотя банк заявляет, что для получения Элемент 120 не требуется подтверждение доходов, на практике клиенты предоставляют сведения о заработной плате или других источниках благосостояния. Это необходимо для определения лимита. Если у вас не будет справки или альтернативных документов о доходах, Почта Банк предоставит минимальный лимит – 10 000 рублей.

И, конечно, перед выдачей кредитки, проверят рейтинг – отрицательная кредитная история закроет доступ к карте рассрочки.

Как видим из описания, опции Элемент 120 вполне соответствуют классическим кредитным вариантам. Почему же клиенты воспринимают ее как карту рассрочки? Объяснить это можно длительным беспроцентным периодом: 4 месяца нулевой ставки характерны для предложений рассрочки.

Как можно с выгодой использовать Элемент 120 и есть ли у нее подводные камни? Об этом вы узнаете из следующего раздела статьи.

Как пользоваться картой и не платить проценты

Условия пользования кредиткой относительно просты, но именно они зачастую становятся подводными камнями для невнимательных клиентов. Разберемся в этой ситуации и приведем примеры из практики.

Итак, основным условием беспроцентного использования денег является полное погашение лимита до окончания срока нулевой ставки.

Например, если вы получили карту с лимитом в 50 000 рублей и потратили его в первый месяц, в течение последующих периодов можете погашать 5% суммы (2500 рублей), а оставшуюся сумму нужно вернуть до окончания льготного срока.

Что будет, если вернуть только часть платежа? В таком случае банк начислит проценты по ставке 27,9% на полный размер лимита за весь период использования средств.

Таким образом, при нарушении сроков расчета в льготный период, рассрочка превращается в процентный кредит. Причем, не дешевый.

Поэтому, мы рекомендуем воздержаться от «дорогих» операций, и использовать Элемент 120 по назначению: для оплаты покупок онлайн и в оффлайновых магазинах. Если вы вернете сумму лимита точно в срок, то рассрочка станет реальностью: банк не возьмет проценты.

Стоимость карты рассрочки Почта Банка в этом случае будет составлять 49 рублей в месяц за смс-оповещение (можно отказаться от услуги) и 900 рублей годового содержания (взимается со второго года пользования картой).

Для удобства пользователей, в личном кабинете публикуется вся нужная информация: сроки и суммы регулярных взносов, окончательный период для погашения лимита и пр.

Как оформить Элемент 120

Почта Банк предлагает получить карту совершеннолетним гражданам РФ, имеющим подтверждение трудового стажа или пенсии.

Чтобы оформить карточку, можно обратиться в ближайший офис банка или заполнить онлайн форму на сайте https://www.pochtabank.ru/service/cards/120

Об одобрении заявки менеджер банка сообщит вам по телефону и пригласит в отделение для подписания договора.

Источник

Что такое рассрочка от Media Mark и Почта Банка, или как рассрочка превращается в 20% переплату

Заполнив заявку на кредит, получил одобрение от Почта банка. Естественно со страхованием жизни, без него, менеджер недвусмысленно намекнула, что будет отказ. Однако, кредитный менеджер моментально меня успокоила, мотивируя тем, что согласно последним поправкам в закон, внесенным ЦБ РФ, я могу, в течение 5 дней, отказаться от страхования жизни, с частичным возмещением (за минусом тех дней, что я фактически был застрахован) стоимости страховки. Мол, не переживайте, закон на вашей стороне! А далее начинается самое интересно. Вам на руки дают не договор страхования, а заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». По этому договору вас страхует ВТБ-Страхование. Повторные уточнение у кредитного менеджера, «а что же это такое? Это же не договор страхования физ лица и частника» естественно ничего нового не выявили.

— Это просто типовой бланк страховки по кредитным продуктам от Почта Банка. Видите, вон в пункте договора (пункт 7) вы можете отказаться от договора в любой момент.
Что же будет если мы не подпишем данный документ? Ведь он добровольный!
— Тогда вы получите отказ т.к. документы уже сформированы. Если какой-нибудь из документов не будет подписан, тогда, к сожалению мы не сможем Вам помочь. Но не переживайте, вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Поверив (как зря) словам кредитного менеджера, подписываю добровольные документы о кредите, добровольно-принудительные документы о страховке, и, со спокойной душой и кредитным договором 17***220 еду домой, в надежде, что конечно же, смогу отказаться от страховки, выполнив перерасчет кредита.
Все это происходило 11.11.2016 г. в ТРЦ Мега-гринн г. Белгород.

Далее, найдя подходящий мне офис Почта банка, что находится на Гражданском проспекте д.4 (интересно кстати у них внутри оформлено все. Необычно), обращаюсь за помощью к менеджерам банка (увы, здесь не запомнил фамилии сотрудницы, поскольку все общение заняло 20 секунд), получаю информацию, что за отказ от страхования необходимо обратиться уже в само ВТБ-Страхование.

И что же в итоге? А в итоге мы получаем (стоимость товара + стоимость страховки) * процентную ставку и общую переплату в 20% от изначальной стоимости товара в розницу. (в моем случае).
Вот такая вот беспроцентная рассрочка товара. с переплатой в 20%.

Источник

Рассрочка в М-Видео (или «Застрахованный по неволе»)

Здравствуйте. История о законном отъеме денежных средств у населения.

Не так давно оформляли «Рассрочку 0-0-24» в М-Видео. Выбрали понравившийся холодос и направились к продавцу, который благополучно сопроводил нас в отдел кредитования. Добродушные и сердобольные менеджеры «Почта банка», все как на подбор выходцы из регионов средней Азии встретили нас горячими улыбками и пригласили присесть к столу. Как водится попросили документы, сфотографироваться на камеру, ответить на стандартные вопросы. Ничто не вызывало подвоха. После того как услужливый менеджер отправил наши данные в банк на одобрение сказал, что скорее всего вам оформят кредит со страховкой, но он поможет нам советом, чтобы мы не сильно потратились. Через считанные 2-3 минуты нам было предложено 2 варианта кредита:
Первый со страховкой жизни, и назвал сумму в полтора раза превышающую стоимость холодильника.
Второй вариант со страховкой подешевле. Спросил «Устроит ли вас переплата в 80 руб./мес?» СТОП! ЧТО. Какая переплата, ведь я пришел взять товар в Рассрочку, само слово подразумевает что переплат никаких нет.

Молчаливым и удивленным взглядом даю понять, что данный вариант меня настораживает. Спрашиваю сотрудника » А есть ли третий вариант», на что тот разводит руками и говорит нет. Так я мы и встали на распутье двух дорог. Отступать было некуда. Мы согласились на условия с переплатой в 80 рублей. И он начал суматошно готовить документы, наверняка в голове уже лелея мысли о том как потратит премиальные за подключенную мне страховку.
Спустя минуты я получил расчет в котором сумма была в районе 33 500р вместо 31 500р на ценнике в магазине. Но оказывается в расчет еще была включена сумма за СМС. 49 р./мес. Итого мой кредит увеличился еще на 1 200 р. и составил аж 34 700.

Навязывание услуг беспечным клиентам прошло на ура. Менеджеру премию за работу с клиентами. Ведь он заработал своему банку сверху еще 3 200 рублей с человека, и это не считая скидки которую магазин дает банкам при оформлении рассрочки, ее размер нам не известен. Но ведь этого мало, так как в мотивации менеджеров заложено именно подключить побольше платных услуг.

Ах да, ведь наш сердобольный менеджер обещался помочь нам советом чтобы сэкономить. Но как? Гениальное решение, отказаться от навязанной услуги СМС оповещения), всего то надо позвонить в банк и попросить отключить услугу. Данный ход позволяет на короткое время создать иллюзию доверия у клиента, чтобы он доподписал все бумаги.

Продолжим. Далее мы прочитали договор в котором числилась покупка товаров, а именно холодоса за 31 499 и непонятного набора цифр и бук за 2 000р.( страховка, а точнее услуга подключения к договору коллективного страхования). Третьим документом было поручение на перевод 2 000р. с моего счета но КУДА! В никуда, эти графы были пустыми. Видимо до наступления страхового случая который не факт, что наступит они будут пустыми. И может за меня вообще не надо ничего будет переводить.

Я спросил у манагера подробности на что это поручение? В ответ «Это за страхование» и так понятно «. но документы о страховании я выдам когда вы подпишите.» КРУТО, никаких условий страхования я не видел, а подписать должен чтобы их получить.

В итоге я подписал и зная, что страховку можно вернуть в течение 14 дней ушел с оформленными документами домой. Но выяснилось что ВТБ страхование и их подельники с выше упомянутого банка заключили между собой договор. К которому могут в неограниченном или ограниченном числе подключать всех кредитуемых к услуге страхования.

Источник

«Рассрочка» в Почта банке, или как залезть в *опу с кредитом

По теме данного поста есть своя история.

Сев через пару дней я прочитав договор понял что лох. К слову «Почта банк» это дочка ВТБ. Вроде как солидного банка. Поэтому и было доверие.

Оказывается следующее: дают 121 000 рублей только на 4 года, но на руки вы получаете только 100 000. 21 000 рублей сразу идет в стоимость страховки, за которую вы потом тоже платите проценты.

В случае с моей «рассрочкой» и кредитом суммы были смешные, поэтому боюсь представить если взять в кредит что то серьезное.

P.S. Общался со знакомым и между делом узнал что они так взяли кредит в ВТБ. 150 взяли, 50 страховка.

Не понимаю причем тут почта банк? Приведите пример другого банка с условиями такими же как вам менеджер, буклетик, оператор говорят. Так везде, друг

Т.е. ты хотел чтобы банк выдал тебе реально беспроцентный кредит ничего на тебе не заработав. Ну просто потому, что ты хороший человек и гражданин России.

Когда эта помойка ВТБ успел стать солидным банком. Он от сбера-то уже отстал на полвека.

Ну и граждане конечно такие все у нас забавные, они знают что скажем 7% годовых платит банк им за размещение депозита. Но продолжают верить в наличие людей, готовых отдать им товар с рассрочкой в 0%, а потом еще бегать за половиной неплательщиков тоже за свои.

Банковская ошибка.

Доброго времени суток Пикабушники. Хочу поделится интересной историей, что произошла со мной на днях. Начну с предыстории:

Застройщик не так давно достроил дом и благополучно вручил мне мои ипотечные 56 кв.м, от чего я был счастлив ровно до того момента, пока не пришло осознание того, что ремонт в наше время стоит не многим меньше квартиры, долг за которую мне еще будет сниться на протяжении 9ти лет. Единственное решение, что пришло в голову брать кредит на ремонт. Кредиты я никогда прежде не брал (На тот момент мне так помнилось), и решил отправлять онлайн заявки во все банки, что мне известны. И случилось чудо мне отказали все, кроме Сбера. Одобрили видимо из жалости и совершенно под грабительские проценты (16.4%). Вопрос решил отложить, так как меня данные условия совершенно не устаивали.

И вот намедни, дело было вечером и делать было нечего, наткнулся на услугу в приложении банка на запрос своей кредитной истории, стоила она собственно 580 рублей, и о чудо рейтинг у меня весьма неплохой 800 из 1200, и тут же увидел пару кредитов, которые я закрыл около 10 лет назад, и видимо по их закрытию мозг решил вычеркнуть их из памяти. По одному кредиту весит просроченная задолженность в размере 1609 рублей. Сазу всплывает мысль ну не бывает такого, что банк кому-то простил цельные 1600 стабильных и деревянных рублей. После непродолжительного разговора с банком. Выяснилось, что это какая-то ошибка и мне нужно подать заявление на корректировку кредитной истории. Не прошло и недели как я снова разослал заявки в 10ток банков, о чудо везде положительные результаты, и проценты куда приятнее чем у главного «Всея Руси банка».

Возможно эта история кому-то поможет!

Хитрые посредники

Продаю сейчас машину, выставил ее на нескольких онлайн площадках. Я уже не говорю про перекупов, которые предлагают мне ехать 70+ километров в одну сторону, чтобы показать им машину или поставить им ее на комиссию зачем-то. При этом с таким напором, как будто это мой последний шанс ее продать. Но поговорим сейчас об автосалонах.

Автосалоны очень странные ребята, они хотят получить деньги ни прилагая никаких усилий и не внося свои средства.

Итог: человек получает машину на n тысяч дороже, чем она стоит в объявлении. Я получаю сумму в объявлении без торга ( насчет торга не точно).

Я не согласен с обдираловом наивных людей.
Предложил салону выкупить у меня авто за наличку, а потом хоть с обрыва её скидывать. Они отказались, не хотят свои деньги тратить и брать на себя риски. Хотят в этой схеме потратиться только на 40 листов бумаги, краску для принтера и 2 норма часа мойки.

Я скорее всего продам ее дешевле, чем им. Это был мой шанс получить больше денег, но надеюсь человек сорвался с крючка и купил машину не через них и без оверпрайса.

P.S. Автомобиль с рук можно без проблем купить в кредит через тот же Тинькофф или другой банк, без них как прослойки. Сразу после осмотра и/или торга.

НПФ: Копите на пенсию? Мы поможем вам. всё потерять

Недавно мне в личные сообщения написала девушка из PR-агентства с предложением о сотрудничестве. Копирую дословно: «Необходимо качественно рассказать о способе накопления на пенсию через НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и обучить аудиторию такому способу инвестирования через свой блог». Их клиент — один из крупнейших негосударственных пенсионных фондов РФ. Удивительно, что мне сделали такое предложение. Это всё-равно что просить вегетарианца написать статью о стейках и обучить свою аудиторию их готовить. Я отказался от такого предложения, но решил разобраться что же это за способ накопления на пенсию.

Название фонда я указывать не стану, так как это будет не совсем корректно с моей стороны, и нет у меня цели разоблачить или очернить репутацию конкретного НПФ. Я просто хотел бы поделиться некоторыми цифрами и своими мыслями относительно инвестирования в НПФ с целью накопить на пенсию.

Индивидуальный Пенсионный План

Если конкретнее, то мне предлагали порекомендовать ИПП (индивидуальный пенсионный план) одного из НПФ, как отличный способ накопления на пенсию. Итак, что это же вообще такое?

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это долгосрочный инвестиционный инструмент, позволяющий сформировать пенсию желаемого размера за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода НПФ.

Отмечу, что это не обязательное пенсионное страхование. ИПП — это отдельный продукт, который по задумке должен обеспечить прибавку к государственной пенсии за счет самостоятельных взносов в течение жизни.

Что там с доходностью?

На сайте, как это обычно бывает, нам дают возможность подвигать ползунки, чтобы прикинуть свои будущие доходы. Ниже мелким шрифтом указано, что этот калькулятор не имеет никакого отношения к реальности, ничего не гарантирует и просто существует для красоты. Это просто предположение о том, какого размера будет ваша будущая пенсия в случае, если доходность Фонда составит 6,4% годовых.

Калькулятор будущей пенсии на сайте одного из НПФ

Ради интереса я решил найти отчетность этого НПФ, чтобы посмотреть результаты прошлых лет. Такую информацию обычно никогда не публикуют на главной странице (если она выставит НПФ в негативном свете), но она всегда есть в публичном доступе.

Тот случай, когда ПФР можно похвалить

Я понимаю, что такие организации не могут инвестировать так же агрессивно, как обычные частные инвесторы и по идее они должны выбирать максимально консервативные инструменты с минимальными рисками, например облигации. Акции имеют минимальную долю в портфелях пенсионных фондов.

Как видим из отчетности доходность рассматриваемого НПФ уступает доходности государственного ПФР на протяжении всех 5-ти лет.

С 2016 по 2020 год сумма в 100.000₽ под управлением рассматриваемого НПФ превратилась бы в 99.263₽! А если учесть ещё инфляцию, то результат будет совсем уж печальный.

Получается, что результат вложения 100.000₽ в обычную стеклянную банку на 5 лет оказался бы лучше, чем результат НПФ, где работают люди, получают зарплату, а фонд удерживает нешуточную комиссию за управление деньгами. Вспоминается знаменитая фраза президента: «Молодцы, хорошо работаете».

Управление вашими средствами стоит немалых денег

Дело в том, что НПФ в любом случае берет свою комиссию за управление активами фонда и совсем не важно насколько успешно он ими управляет. Я не нашел информации о комиссиях в %, но нашел страницу с общими и административными расходами.

Много это или мало я не могу судить. Но в абсолютном выражении эти суммы кажутся космическими, особенно если вспомнить как 100.000₽ под управлением НПФ за 5 лет превратились в 99.263₽.

Если я нигде не ошибся и всё действительно так, то у меня возникает вопрос: зачем кормить “профессионалов” из НПФ, когда обычный вклад в банке дает больший %?

Отзывы об этом НПФ в интернете

На рекламу и маркетинг рассматриваемый НПФ потратил за 2020 год более 14 млн. рублей (информация есть в таблице выше). Ради интереса я решил поискать в интернете заказные и проплаченные статьи, чтобы почитать какие же плюсы будут приводить авторы. И… не нашел таких статей! Странно, но да ладно.

Зато я нашел больше количество отрицательных отзывов и просто ужаснулся от происходящего.

Решил перепроверить на всякий случай в каком пенсионном фонде находится моя накопительная часть пенсии через Госуслуги (инструкция ниже):

Вот скрин из моей выписки:

ВЭБ.РФ — означает, что накопительная часть пенсии находится под управлением государственной УК, в которую происходят отчисления по умолчанию, если не написать заявление о переходе в негосударственный пенсионный фонд. Но судя по отзывам, у некоторых людей здесь вместо ВЭБ.РФ указан другой НПФ, хотя заявлений о переводе они не писали.

Проверьте на всякий случай какой фонд указан у вас, это бесплатно. Если указан левый фонд и никаких договоров вы не подписывали, то можно подать в суд, добиться возврата всех средств в ваш изначальный фонд и отсудить 150к рублей компенсации. По крайней мере так пишет парень из Т—Ж:

Ссылка на образцы заявлений для подачи в суд.

Сформировать свой пенсионный мини-фонд самостоятельно

Сама идея позаботиться о размере своей пенсии самостоятельно мне нравится. Только вот НПФ далеко не те ребята, которым стоит доверять это дело.

Я не рассчитываю на государственную пенсию и хочу быть готовым к тому, что её может не быть вообще через 30 лет. Я также не хотел бы стать обузой для своих детей в том возрасте, когда уже не смогу зарабатывать достаточно денег активным трудом. По этим причинам я занялся вопросом формирования своей будущей пенсии самостоятельно.

Сейчас у меня есть силы, возможности, трезвый ум, чтобы этим заниматься и было бы очень глупо с моей стороны добровольно перечислять деньги в негосударственный пенсионный фонд по программе ИПП, чтобы моими деньгам управляли другие люди. Для них это в первую очередь бизнес и только в последнюю очередь забота о будущей пенсии их клиентов. А если верить отзывам, то они мошенническим способом переводят накопительную часть пенсий граждан к себе в фонд. Как можно доверять такой организации после этого?

Вообще я не вижу смысла в использовании такого продукта, как ИПП (Индивидуальный Пенсионный План), где сомнительная и негарантированная доходность, отсутствие гибкости и невозможность самостоятельного контроля/управления.

Никто кроме нас самих не побеспокоится о нашей будущей пенсии. Доверять такое дело государственным или негосударственным организациям — это всё-равно что понадеяться на лису Алису и кота Базилио.

Взято из моего блога в Telegram, где я пишу о своем опыте формирования личного пенсионного мини-фонда, который должен будет обеспечивать меня и мою семью в старости.

Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов

Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.

Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;

Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;

Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.

Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.

Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.

Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:

От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.

Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.

Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.

Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.

Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!

Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.

Копнем глубже: что там в расчетах?

Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.

Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).

Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.

2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.

Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.

Посмотрим графики. Визуализация.

Разница с первым рисунком налицо.

В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.

Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.

Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;

Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.

Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.

количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;

количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;

экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).

Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.

В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.

По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).

В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.

Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!

Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.

Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.

На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.

Итак, четвертый массив данных и график (красные)

Какой график лучше?

Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.

Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.

В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.

Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.

Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.

Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.

Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.

Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.

Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.

При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.

Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:

2 млн. – сумма кредита;

10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.

Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.

Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!

Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.

И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.

Есть и масса других вариантов.

График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.

Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:

— Зачем ты все это считаешь?

— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.

— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!

— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?

— Он посчитает какой кредит выгоднее.

— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?

— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.

— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?

Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.

— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.

Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).

А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.

Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:

«И денег на пиво становится все больше походу

Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»

Прям в голове заиграла.

Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.

Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:

Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:

Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.

Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?

Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.

Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.

Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.

Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.

Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.

Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».

Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.

Развод от каршеринга

Мошенники сорвали настоящий куш. Профессор РГГУ Игорь Яковенко лишился квартиры и дачи после общения с телефонными мошенниками

Профессор РГГУ лишился квартиры после общения с телефонными мошенниками

Ученый Игорь Яковенко подписал документы о продаже жилья после звонков телефонных мошенников, представившихся работниками Центробанка. Они убедили профессора в необходимости сделать это под предлогом «помощи в расследовании»

Профессор РГГУ, 76-летний философ и культуролог Игорь Яковенко заявил, что стал жертвой телефонных мошенников. Ученому сообщили, что он в ближайшее время должен освободить свою квартиру: договор о купле-продаже доктор философских наук подписал после разговора по телефону с лицами, которые представились работниками Центробанка. Об этом РБК рассказал адвокат ученого, председатель московской коллегии адвокатов «Единство» Сергей Худяков.

«Пожилому профессору после ковида позвонили якобы из Центробанка РФ, сказали, что с его счетами происходят мошеннические действия, но они ситуацию контролируют. И для того, чтобы всех мошенников вывести на чистую воду, нужно снять все деньги и положить на другой счет, — уточнил юрист. — Потом попросили взять кредит в банке, тоже перевести деньги на счет, для того чтобы отследить мошенников.

После сказали, что квартирой профессора тоже заинтересовались мошенники, предложили вариант ее спасти. Сказали, что знают, что скоро придут риелторы-мошенники и Игорю Григорьевичу нужно сделать вид, что он не знает о том, что это схема обмана, подписать договор купли-продажи».

Яковенко поверил звонившим и подписал документы о продаже квартиры и дачи. Деньги, вырученные за продажу, по указанию мошенников, предлагалось передать лицам в автомобиле. Ученого заверили, что это сотрудники полиции, которые занимаются расследованием дела о риелторах-мошенниках.

После этого звонившие перестали выходить на связь. По словам адвоката, затем появился покупатель квартиры, который в грубой форме заявил, что теперь имущество Игоря Яковенко принадлежит ему и ученый с несовершеннолетним ребенком (проживает вместе с Яковенко) должен выехать.

«Со мной связывался человек, который представился покупателем квартиры. Он требовал, чтобы я съехал в понедельник, в крайнем случае во вторник. А в среду, 20 октября, придут срезать двери и выбрасывать меня», — сказал профессор РБК.

Яковенко добавил, что общение с аферистами продолжалось с в августа по октябрь. Все это время ему строго запрещалось рассказывать о звонках близким, так как якобы могло сорвать спецоперацию.

Заявления в полицию и прокуратуру профессор написал 14 октября. РБК обратился за комментарием в пресс-службы ГУ МВД по Москве и столичной прокуратуры.

Ответ на пост «Кредит, которого нет»

Понадобился мне кредит, обратился в банк и мне отказали. Вроде ничего не обычного, но у меня отличный кредитный рейтинг, хороший доход и из кредитов ипотека на 20% от дохода. С точки зрения банков заемщик я хороший. Обратился во второй банк, третий, четвертый. Ничего не понимаю. Запросил выписку из бюро кредитных историй и увидел, что я якобы оформил займ на 17 тысяч и не разу не платил. Микрозайм выдан в Новосибирской области, в ООО Займер. Ну и с учетом пеней мне нужно вернуть 34 тысячи. Причем эта хрень мне уронила кредитный рейтинг почти в 2 раза. Пока собирал инфу и готовился к перепискам с ЦБ и организацией выдавшей займ, все пропало из кредитной истории и рейтинг повысился снова.

Ссылки сохранил себе, кому нужно пользуйтесь. Там с этой МФО уже кто-то боролся и победил. Думаю, что с другими МФО алгоритм такой же.

Кредит, которого нет

Добрый день, пикабушники

При звонке из агентства назвали контактный сотовый номер вообще левый, у нее такого и не было никогда.

Выходит каким-то образом выдали микрозайм по ее документам, хз кому.

Вопрос, как доказать что кредит не брали и куда идти?

Как ценники завышаются на госконтрактах

Продолжаю про веселье на работе (бывшей!)

Нередко, когда ту или иную придомовую или общественную территорию планируют благоустраивать, то годом ранее проводят голосование, определяя, какую именно. Потом граждане вносят свои предложения, на которые не редко кладут длинного червя земляного. И чинуши решают делать так, как им хочется. Иногда это имеет смысл, т.к. иногда люди хотят ракету до марса, а средств хватит на маршрутную газельку выехавшую 20 лет назад с завода.

Наступает весна, мы определились с тем, чего хотим, услышали пожелания граждан, прикинули примерные бюджеты, выискивая в интернете нужные нам тренажеры, заборы и все прочее.
Потом наступает этап, суть которого получить минимум 3 коммерческих предложения на каждую позицию. Коммерческие предложения требуются от реальных фирм. Во многих случаях, даже не требуется, чтобы эти фирмы были профильными. По крайней мере на тот момент, когда я работал, этого не требовалось. Потом что-то подобное приняли, по крайней мере, в отношении детских площадок и тренажеров на них.

Начинается поиск фирм, обычно особого труда не возникает, заинтересованных достаточное количество, некоторые не особо желают их присылать, выпадают на мороз и прочее.
В общем, я ТЗ сделал, разослал, дальше остается ждать, пока начнут слать письма потенциальные подрядчики. Прям как дети пишут письма Деду Морозу. Они ведь пишут?

Проходит промежуток времени, денек или около того. Приходит зам, тот самый из первого поста, который будучи полицаем, удобрял землю лично, сквозь штаны в положении «лёжа», дабы те самые удобрения фильтровать, что б только лучшее земля-матушка получила.

Время есть, ТЗ вроде как и одобрено, а вроде как и нет.

Через пару дней присылают свое КП, а там ценники в 3-4 раза выше.

Я припух с такой прямоты. Пожал руки и свалил обратно.
Особо разговаривать смысла уже не было.
Начались потом долгие споры с замом по поводу КП, и тех, которые стоит взять за основу и учитывать при расчете средней цены. Он в отказ, не хотел подписывать с адекватными ценниками, а без них увы, но не разместить на госпортале контракты. Время тянется, как резина, лучше не становится.

Решение пришло случайно. Он уехал на целый день в командировку, официально.
Нужные документы были подписаны другими замом (благо более адекватным человеком). Срача потом хватило. Пытался угрожать, ну и всякое стандартное ментовское.

Вот вы спросите, а где был Глава администрации?
Ответить хочется в рифму..
О нем вы узнаете в следующих постах. Но вкратце, многие в администрации (90% работников) считали его, как сейчас принято говорить, «каблуком», «куколдом» ну и всякое такое. Отстаять свою позицию он не мог не перед кем.

Все котов! Все добра!

Такие нормы будут распространяться и на операции, призванные профинансировать проведение публичных мероприятий с нарушением установленного порядка. Они могут привести «к массовым беспорядкам, погромам, поджогам, нарушению функционирования объектов жизнеобеспечения, транспортной или социальной инфраструктуры, иным аналогичным негативным последствиям», отмечают авторы проекта.

Как объясняется в пояснительной записке к законопроекту, эти изменения потребовались, так как для совершения указанных преступлений в подавляющем большинстве случаев используются счета или электронные кошельки, открытые на небольшой промежуток времени на подставных лиц или без прохождения идентификации клиента, что делает неэффективным их блокировку через суд.

Траты по кредитке

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги 3 лет. Часть 1: Российские акции

Я уже третий год в режиме полной открытости рассказываю на Пикабу о том, как я формирую свой «личный пенсионный мини-фонд».

Тогда, три года назад, я начал с российских ценных бумаг, так что серию итогов я тоже по традиции начну с российской части портфеля.

Тинькофф далеко впереди остальных по результату в процентах

Сравнение с индексом Мосбиржи

1. Я получаю дивиденды за вычетом налога 13%, а MCFTR очищен от этого налога

2. Я получаю дивиденды с задержкой в среднем 2-3 недели прежде чем эти дивиденды реинвестировать. В MCFTR считается результат без задержек.

Несмотря на заведомо невыгодное положение, мне удаётся обгонять индекс полной доходности почти на 2% за 3 года. Что я считаю прекрасным результатом, так как даже отставание на 0,5% в год (на 1,5% за 3 года) я считал бы успехом. Так было не всегда: вы можете найти старые отчеты 2-летней давности, где я признавал отставание от индекса и расстраивался, что всё зря.

Можно задаться логичным вопросом: если ты копируешь индекс, откуда взялось превышение? Наверное, мне повезло, и здесь нет какого-то инвестиционного гения. Давайте я опишу догадки, откуда могло взяться это превышение:

2. Я намеренно занижал долю Аэрофлота и Озона, исходя из критерия убыточности. С Аэрофлотом и ежу понятно: уже 1,5 года стоимость акций около 70₽, это компания-зомби. А вот с Озоном интереснее. Сразу после IPO и после включения компании в индекс Мосбиржи (18.12.2020), он начал дико расти. Я страдал, ведь решение не покупать Озон выглядело как неверное. Каково было моё удивление, когда готовясь к описанию итогов, я взглянул на график:

Точность следования (выделил фиолетовым) далека от идеала, но этого хватает

Вместо тысячи слов я беру и делаю, испытывая интересную мне стратегию на собственной шкуре и демонстрируя подтверждаемый брокерскими отчётами результат.

А что индексные фонды?

Часто приходится слышать критику, мол, всё напрасно, ведь есть российские БПИФ, которые не платят налоги с дивидендов от российских компаний! Этот налоговый чит компенсирует заявленную комиссию!

Внимание на строку Cumulative Return. За три полных года при заявленной комиссии 1% в год БПИФ «потерял» 5% против индекса полной доходности MCFTR.

Его трек-рекорд ведётся с марта 2020 года. За эти 1,5 года фонд «потерял» 2,4% против индекса полной доходности MCFTR. Темпы примерно те же.

Исходя из моего превышения над индексом MCFTR на 2% и потерь БПИФов на 5% за сравниваемый период, моё решение обошлось в 7% от портфеля или примерно в 157’000₽.

И это я ещё не посчитал ценность от самого важного: этот процесс меня увлекает, он мне интересен, он развивает меня, я получаю бесценный опыт управления финансами. Это трудно оценить в деньгах.

Если больше ничего не покупать и если прогнозы по дивидендам сбудутся, то мой портфель принесет мне 193’000₽ дивидендов в следующие 12 месяцев, доходность составит 8,5% относительно текущей стоимости акций или 12% на вложенный капитал. Один только Газпром заплатит более 40’000₽.

Это, кстати, больше, чем я получил за предыдущие три года (168’800₽).

Я лишь хочу отметить, что я не делаю акцент на дивидендах и не ставлю цели собрать дивидендный портфель.

Для меня в стадии активного накопления (сейчас) дивиденды скорее создают мелкое неудобство и мелкие неэффективности.

Российские акции vs S&P500

В последний месяц российский рынок обгоняет американский S&P500! На моём периоде и с учётом дат, когда я покупал и объемов, в которых я покупал. Не делаю выводов, просто занимательный факт. Через месяц всё может вернуться назад.

1. Мне нравится то, что я делаю. Буду продолжать сэмплировать индекс Мосбиржи в части портфеля, это не составляет для меня труда.

4. Фактические результаты БПИФ на российские акции демонстрируют наличие «скрытых издержек», которые перечёркивают их теоретическое преимущество. Покуда российские управляющие, сидящие на топовой зарплате в именитых банках, не научатся управлять активами эффективно, я буду самостоятельно покупать акции. При этом я никому не рекомендую повторять за мной и всем всегда рекомендую индексные фонды.

Так что следующую цель поставлю подальше: 4 млн ₽ в российских акциях. Надеюсь, на пару лет хватит, чтобы лишний раз не инфоцыганить и не рассказывать одно и то же:

Жулики вновь активизировались. Летом почти не было

Им отпускные платят?
Ни одна благотворительная организация не собирает деньги по электричкам. В 2017 году представители крупнейших фондов подписали декларацию о том, что отказываются от сбора средств подобным образом. Называется «Декларация о добросовестности в сфере благотворительности при сборе средств через ящики-копилки». Помните, и не жертвуя подобным образом, вас обманывают и фактически грабят.
новый закон о сборах пожертвований

Спам банки

Сказал, что у меня задолженность и не одобряют кредит.

Вклады, недвижимость или фондовый рынок в России: 1997-2021

Два года назад я уже делал пост на эту тему. Суть поста заключалась в том, что я сравнивал три варианта возможных накоплений, начиная с 1997 года и до сентября 2019 года:

Сценарий 1, Ультраконсервативный. Деньги накапливаются на вкладах в банках с ежемесячным пополнением.

Тогда для многих читателей (и для меня в том числе) результат расчётов стал открытием:

Несмотря на то, что мы явно подсуживали недвижимости (мы знаем будущее и знаем время, когда лучше брать ипотеку, квартира сдается в идеальных обстоятельствах, и сопутствующих расходов на приобретение нет), недвижимость шла бок-о-бок с рынком акций, но акции немного обогнали недвижимость.

Прошло 2 года, и я обновил расчёты. Далее представлены результаты расчётов в период с 1997 по 2021 год включительно.

Сценарий 1, Ультраконсервативный

Наш герой начинает с 500 рублей в месяц в 1997 году. Правда, тогда до деноминации это были полмиллиона рублей, половина средней зарплаты. С каждым годом эта сумма повышается на 500 рублей. Так, в 2021 году сумма ежемесячных сбережений уже составила 12’500₽.

В сумме в сбережения отправлено 1’908’500₽. Через 24 года его вклад принес ему 4’919’500₽ или 2,6х.

Сценарий 2, Прагматичный

Начиная сдавать квартиру за 8000₽/мес в 2006, он пришел к 25000₽/мес в 2021. Он не тратится на ЖКХ. Он делает это «всерую», не платя налог с прибыли. Он уверен, что квартира вечная, и не страхует её. Квартира сдается всегда, ни месяца простоя за 15 лет. Он не делает в квартире ремонт, даже косметический. Никаких комиссионных расходов при покупке. Банк забыл о страховании жизни ипотечника и имущества в залоге. Не квартира, а золото! Владелец по-прежнему плюсом к арендным платежам откладывает всё те же ежемесячные сбережения.

Благодаря таким идеальным условиям, погашение ипотеки произошло за 5 лет, впоследствии все сбережения и платежи по аренде сверх ипотеки отправлялись на банковский вклад, где к 2016 году вновь накопилась приличная сумма.

В сумме в сбережения отправлены те же 1’908’500₽. Получены 3’021’000₽ с аренды двух квартир. Они тоже реинвестировались. Через 24 года его талантливое управление недвижимостью в идеальных условиях принесло ему 12’203’500₽ или 6,4х.

Сценарий 3, Инвестиционный

Все дивиденды, которые герой получил до 2008 года, он просто складировал и никуда не инвестировал, начав реинвестировать их только в 2008 году (просто у Мосбиржи данные по накопленным дивидендам публикуются с 2008 года). Я брал данные по индексу, который учитывает налоги с дивидендов. То есть, результат будет за вычетом налогов.

В сумме в сбережения отправлены те же 1’908’500₽. Но несмотря на все невзгоды, результат третьего героя составил 13’229’500₽ или 6,9х.

1. Недвижимость и акции по-прежнему показывают примерно одинаковую доходность при одинаковых вложениях на 24-летнем периоде.

2. При этом, акции показывают гораздо большую волатильность, что не есть хорошо.

6. Я ожидал увидеть более убедительный результат в акциях. Если бы тот же самый замер был сделан в 2020 году, мы бы увидели превосходство недвижимости.

Через пару лет вновь повторю расчёты.

ПочтаБанк и Альфастрахование

Попался я. Спешу предупредить. Если берете кредит в ПочтаБанке со страховкой в Альфастраховании-жизнь, имейте в виду, что в случае досрочного погашения кредита оставшаяся часть страховки не будет возвращена, что бы вам ни пел сотрудник Почты. Да, я знаю, есть закон, который говорит об обратном, но есть лазейки. Если кратко, то поскольку в кредитном договоре и договоре страхования нет явных ссылок друг на друга, они как бы считаются независимыми и страховку жизни в пользу Почты ты как бы оформил просто так, потому что захотел, а не потому что ставки разные со страховкой и без. Примерно так написано в письме с отказом. Уже даже изучил судебную практику. И да, иски к Альфе при кредите в Почте суды оставляют без удовлетворения. Ах да, Почта Банк еще подключила мне платных услуг на фоне моего явного отказа от них, но это уже совсем другая история (я их вовремя обнаружил и успел отказаться). Короче, остерегайтесь.

Ответ на пост «Как понять, что вам звонит мошенник?»

Позвонили женщине, пенсионерке. Были вежливы, пытались выяснить интересующую их информацию, но, так как женщина была подготовлена детьми, то она догадалась, что имеет дело с мошенниками и отказалась от общения. Спустя минуту раздался новый звонок с другого телефона, где строгий мужской голос представился следователем и поинтересовался, не звонили ли женщине такие-то люди.

— А не сообщала ли им информацию?

— Правильно. Это были мошенники. Их удалось отследить. (Далее длинный диалог со «следователем» по душам). В конце:

— Спасибо за сотрудничество. Вы только что помогли поймать опасных преступников.

После чего деньги с карты женщины улетели в неизвестном направлении.

Дело не в триггерах, а в принципе. Если сказано: данные банковской карты и смс не сообщать никому, то это значит НИКОМУ. Даже следователю.

Банкротство: что делает финансовый управляющий, пока вы спите. Акт первый, выявляем ваше имущество

Сидели вы, жили не тужили, банковскими счетами не пользовались, так как на вас возбуждено тысяча и одно исполнительное производство, а потом вдруг решили начать жизнь с чистого листа и подали на банкротство. Опустим рассказы о том, как к такой процедуре можно подготовиться (особенно если вы хотите поступить недобросовестно, но выглядеть перед судом добросовестно), о том, управляемое это банкротство или нет. Процедура началась, вам утвердили финансового управляющего. Что дальше?

Первым делом финансовый управляющий будет проверять ваше имущественное положение. При написании заявления вы обязаны указать всё имущество, которое имеете, а так же сделки за последние три года. Если не указали, то они легко выявляются, а вот за сокрытие информации вас могут признать недобросовестным и не списать долги.

Начав работать в банкротстве, я узнал о существовании многих государственных органов, о которых обыватели вряд ли за всю жизнь узнают, ибо не столкнутся.
Вот туда финансовый управляющий и направляет свои запросы, но не во все, ибо письма тоже денег стоят. В первую очередь это Росреестр, ГИБДД, откуда пришлют ответы по недвижимости и автомобилям, а именно о том, какое имущество вы имеете сейчас, какое имущество приобреталось или продавалось ранее. Так же можно запросить копии договоров, которые в данных организациях хранятся.

Аналогично ГИБДД, направляем запросы в ГИМС МЧС и Гостехнадзор. Только там на учёте стоят маломерные суда и самоходная техника. Ну а вдруг имеется, будем продавать. На практике у моей коллеги один раз пришёл ответ из ГИМС, что какая-то лодка таки стоит у них на учёте. На соответствующий вопрос должнику, что это за лодка, был дан ответ, что она давно не существует и даже показаны её остатки в виде каких-то лоскутов. Не люблю такой геморрой, но куда без него: пришлось ходатайствовать в суд об исключении данной лодки из конкурсной массы на том основании, что она не существует. Так же направляются запросы в ПФР о наличии пенсионных прав, выплатах и т.п.

Отдельно поговорим о ЗАГСе. Ранее он без проблем предоставлял сведения о заключённых и расторгнутых браках и зарегистрированных детях. Потом там завёлся «умный юрист», который почитал законы, по своему их интерпретировал и теперь на запросы из ЗАГСа поступает ответ примерно такого содержания: ничего мы предоставлять не будет, так как в ФЗ «Об актах гражданского состояния» никаких управляющих не указано, а что в вашем ФЗ «О банкротстве» написано нам пофигу, наш кунг-фу ФЗ сильнее вашего.
К чему это привело? Правильно, к увеличению бумажной волокиты, так как теперь приходится эти сведения истребовать через суд. В некоторых регионах местные ЗАГСы пытаются минимизировать последствия деятельности «умного юриста», отвечая на запросы, что они всю информацию сразу направили в суд, можете ознакомиться с материалами, истребовать ничего не нужно.

Получив сведения о счетах, направляем запросы во все банки, где они имеются, с просьбой счета заблокировать и дать выписку за последние три года, которую потом будем анализировать на предмет крупных переводов, либо, если деньги на счету имеются, обратим их в конкурсную массу.

Росавиация. Такое тоже может быть, богатые люди, которые могут позволить себе самолёт, тоже банкротятся.

Читал статью одного управляющего, он ради хохмы отправлял запросы в различные инстанции. Один раз направил запрос в Роскосмос, на что получил ответ: за должником объектов, расположенных в космосе, не зарегистрировано. Впрочем, с развитием частной космонавтики это вопрос времени. Думаю, лет через сто такой запрос будет входить в перечень стандартных. Как раз сто лет назад автомобили только начали распространяться повсеместно.

Органов, куда можно направить запросы, великое множество. Например, уже в банкротстве юрлица аграрного сектора, мы направляли запросы в Россельхознадзор, так как за юрлицом были зарегистрированы коровы. Часто направляю запросы в отдел адресно-справочной работы МВД, если нужно узнать паспортные данные и адрес регистрации, а человек сам их не предоставляет.

Таким образом, все сведения о вашем имуществе, которое вы указали в заявлении на банкротство или скрыли, понадеясь на авось, оказались перед финансовым управляющим как на ладони. Допустим, перед банкротством вы переводили миллионы третьим лицам, переписывали имущество на близких родственников и делали прочие нехорошие вещи. Вот тут для управляющего начинается веселье и раздолье, будет в суд ходить в припрыжку, а процедура реализации продлится всяко дольше шести месяцев (у нас один гражданин при его активном сопротивлении уже четвёртый год банкротится; по информации, полученной от судьи, по некоторым вопросам они всем банкротным составом собираются и обсуждают, какое решение принять; но если миллионов, не обязательно рублей, туда-сюда вы не переводили, то вряд ли такая участь вас коснётся).

Вот об этом веселье и хождении на заседания в припрыжку в следующий раз и поговорим, если пост наберёт достаточное количество популярности, а то писать такие пасты немного утомительно.

Источник