Кцмр казахстан что это
Оценка соблюдения принципов для инфраструктур финансового рынка. Платежные системы КЦМР: Межбанковская система переводов денег
Оценка соблюдения принципов для инфраструктур финансового рынка
Платежные системы КЦМР: Межбанковская система переводов денег
Алматы, 2014 год
Оглавление
Предоставляющее информацию учреждение:
Национальный Банк Республики Казахстан
РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан»
Юрисдикции, в которых функционирует ИФР
Компетентные органы, осуществляющие регулирование, надзор и наблюдение за ИФР
Национальный Банк Республики Казахстан
Дата настоящего раскрытия информации
Данную информацию также можно найти
Для получения дополнительной информации следует связаться с:
I. Пояснительная записка
II. Краткий обзор основных изменений с момента последнего обновления раскрываемой информации
Информация предоставляется впервые. Самооценка платежных систем Республики Казахстан на соблюдение Принципов для инфраструктур финансового рынка, разработанных Комитетом по платежным и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов и Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам, проведена впервые в 2013-2014 годах.
III. Общая справочная информация об ИФР: платежные системы
Общая информация об ИФР (МСПД) и обслуживаемых ей рынках
Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего развития, являются важнейшими приоритетами НБРК. В связи с чем, Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» обеспечение функционирования платежных систем отнесено к одной из основных задач Национального Банка Казахстана.
В МСПД, системно-значимой платежной системе страны, расчет платежей осуществляется в режиме реального времени, т.е. каждый платежный документ после поступления в систему рассчитывается сразу в течение нескольких секунд.
Общая организация ИФР
Оператором МСПД является КЦМР. КЦМР создан на основании решения Правления Национального Банка от 30.12.1995 года № 252 в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является НБРК.
Регулирование деятельностью платежных систем осуществляет НБРК.
Основными задачами ДРУПС являются:
— обеспечение функционирования платежных систем Республики Казахстан и проведение мероприятий, направленных на их эффективное развитие;
— регулирование порядка и способов осуществления платежей и переводов денег в Республике Казахстан;
— осуществление надзора (оверсайта) за платежными системами в целях обеспечения эффективного, безопасного и бесперебойного функционирования платежных систем в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
Законодательная и нормативная база
Наименование нормативного правового акта
Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан»
Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег»
Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронной цифровой подписи»
Правила переводов денег в межбанковской системе переводов денег, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 ноября 1998 года № 242
Правила применения кодов секторов экономики и назначения платежей и представления сведений по платежам в соответствии с ними, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 ноября 1999 года № 388
Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2012 года № 269 «Об утверждении Требований к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банкам и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, в платежные системы»
Правила обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан, утвержденные постановлением Правления НБРК от 21 апреля 2000 года № 146
График приема и обработки платежных документов в платежных системах РГП «КЦМР НБРК», утвержденный постановлением Совета директоров НБРК от 16 августа 2007 года № 163
Правила осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами, утвержденные постановлением Совета директоров НБРК от 23 мая 2007 года № 108
Постановление Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан от 19 января 2002 года № 29 «Об утверждении тарифов на услуги, оказываемые РГП «КЦМР»
Постановление Совета директоров НБРК от 27 июня 2006 года № 110 «Об установлении размера платы, взимаемой с пользователя межбанковской системы переводов денег при продлении операционного дня системы и не осуществлении платежей и переводов денег»
Правила организации управления рисками в НБРК, утвержденные постановлением Совета директоров НБРК от 15 марта 2012 года № 52
Документ «Проверки, применяемые при разборе платежных сообщений»
Типовой договор об оказании услуг в межбанковской системе переводов денег
План восстановления платежной системы
Иные нормативные правовые акты в области платежей и переводов денег и функционирования платежных систем
Основным Законом, регулирующим отношения, возникающие при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи, является Закон о платежах.
К существенным аспектам деятельности ИФР МСПД, требующим высокой степени правовой ответственности относятся:
НПА, регулирующий данный аспект
1) договорные отношения между КЦМР и пользователями системы;
2) получение доступа в систему (статус пользователя системы), в том числе требования к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ в систему;
3) обмен сообщениями в системе;
4) порядок (схема) функционирования системы, в том числе порядок переводов денег;
5) завершенность расчетов;
6) механизм взаимозачета, в том числе наличие соглашений о взаимозачетах, регулирующих вопросы взаимозачета в случае банкротства участников ИФР;
7) механизмы управления рисками (системным, кредитным, ликвидным, в случае неисполнения обязанностей одним из участников платежа);
8) ответственность сторон;
9) порядок осуществления надзора (оверсайта), мониторинга за МСПД и СМК;
10) восстановление, обеспечение беспрерывности работы МСПД;
План восстановления платежной системы
11) порядок аутентификации электронных сообщений, использование программно-криптографической защиты и электронной цифровой подписи;
12) тарифы в системе.
Постановление 29, Постановление 110, Договор по МСПД
Структура и функции платежных систем (МСПД)
В МСПД, системно-значимой платежной системе страны, расчет платежей осуществляется в режиме реального времени, т.е. каждый платежный документ после поступления в систему рассчитывается сразу в течение нескольких секунд. Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.
МСПД в целом схожа по характеристикам с большинством RTGS систем в мире. К примеру, с системой SIC Швейцарии (расчет платежей в режиме реального времени за счет активов, размещенных в Национальном Банке Швейцарии), системой CHAPS Англии (система электронных платежей, в которой платежи осуществляются в режиме реального времени), СЭП Украины, MEPS Сингапура, ГСРРВ Киргизии, BOJ-NET Японии.
IV. Краткое изложение раскрываемой информации
Краткое изложение раскрываемой информации по принципам
Принцип 1. Правовая основа
ИФР должна иметь хорошо обоснованную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта своей деятельности во всех соответствующих юрисдикциях
НБРК имеет хорошо обоснованную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта деятельности в МСПД. Основным Законом, регулирующим отношения, возникающие при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи, является Закон о платежах.
Все аспекты деятельности МСПД детально определены в соответствующих нормативных правовых актах. Перечень нормативных правовых актов, регулирующих вопросы функционирования МСПД, определены в разделе «Законодательная и нормативная база» настоящего документа. Нормативные правовые акты, в том числе законы Республики Казахстан, обязательны для всех юридических и физических лиц на территории Казахстана, соответственно, не могут быть приостановлены или признаны недействительными без принятия соответствующего акта. Документы КЦМР, утвержденные Генеральным директором КЦМР, обязательны для исполнения всеми пользователями платежных систем.
Нормативные правовые акты, регулирующие вопросы функционирования платежных систем, проходят экспертизу на обеспечение обоснованной, четко сформулированной, прозрачной юридической базы в различных организациях, подлежат согласованию с пользователями платежных систем, заинтересованными государственными органами. Так, нормативные акты и иные документы, определяющие функционирование платежных систем (не относящиеся к законодательным актам), утверждаются постановлениями Совета директоров, Правления НБРК или Генеральным директором КЦМР. Постановления Правления НБРК в обязательном порядке подлежат обязательному согласованию также с Ассоциацией финансистов Казахстана (Экспертный совет объединений субъектов частного предпринимательства, аккредитованных Национальным Банком), членами которого являются банки второго уровня РК, Национальной палатой предпринимателей. После утверждения постановления Правления НБРК подлежат обязательной государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан в целях обеспечения полного соответствия требованиям законодательства Республики Казахстан. Также Договором по МСПД предусмотрен пункт об обязанности КЦМР предупреждать пользователя не менее чем за 30 дней об изменении Тарифа на услуги КЦМР, требований к программно-техническому взаимодействию между КЦМР и пользователем, процедур по обмену электронными сообщениями. Кроме того, проводится постоянный мониторинг действующих нормативных правовых актов на их актуальность, соответствие законодательству Республики Казахстан, отсутствие коррупциогенных и иных дефектных норм.
Вместе с тем, в Республике Казахстан отсутствует специальный Закон, регулирующий функционирование платёжных систем, в настоящее время порядок и особенности работы платежных систем в основном регулируются нормативными правовыми актами НБРК. В связи с чем, необходимо на уровне законодательных актов определить понятия «платежная система», основные характеристики функционирования платежных систем, критерии отнесения платежных систем к системно-значимым, значимым платежным системам, права и обязанности операторов платежных систем. Кроме того, требуется закрепить на уровне законов требования относительно завершенности платежей в платежных системах, в том числе в случае применения ускоренной реабилитационной процедуры, реабилитационной процедуры или банкротства клиента участника платежной системы (отсутствие «правил нулевого часа», гарантирующего завершенность платежа клиента, даже в случае его банкротства).
Принцип 2. Управление
ИФР должна иметь четкую и прозрачную систему управления, обеспечивающую безопасность и эффективность ИФР, а также стабильность финансовой системы в более широком смысле, другие аспекты, представляющие общественный интерес, и достижение целей заинтересованных сторон
Учитывая, что КЦМР является дочерней организацией НБРК и полностью контролируется НБРК, КЦМР в контексте данного принципа рассматривается как часть структуры (подразделение) НБРК. Механизм управления, на основании которых действуют органы и руководство НБРК (регулятор платежных систем), определен Законом о НБРК и Положением о НБРК. НБРК представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой подчинения. Органами НБРК являются Правление и Совет директоров (Директорат). Руководство НБРК осуществляется Председателем, который несет персональную ответственность за выполнение возложенных на НБРК задач и осуществление им своих функций. Функции и обязанности Председателя и Заместителей Председателя НБРК определены в Законе о НБРК, Положении о НБРК и Приказом Председателя НБРК о распределении обязанностей между Председателем НБРК и его заместителями. Полномочия Правления, Совета директоров установлены Законом о НБРК, Положением о НБРК. Также действуют утвержденные Регламенты Правления и Совета директоров НБРК. Состав Правления и Совета директоров НБРК, Регламенты Правления и Совета директоров НБРК, План работ Правления НБРК, информация о деятельности Правления и Совета директоров НБРК размещаются на официальном сайте НБРК.
Роли и обязанности руководителей подразделений центрального аппарата НБРК, в том числе, ДРУПС, курирующего работу КЦМР по обеспечению эффективного функционирования платежных систем, определены в Положениях об этих подразделениях, утверждаемых приказом Председателя НБРК.
Роли и обязанности руководителя КЦМР, Генерального директора, определены Уставом КЦМР. Так, согласно Уставу КЦМР, управление КЦМР осуществляет Генеральный директор, назначаемый на должность и освобождаемый от должности приказом Председателя НБРК либо лица, его замещающего, с предварительным утверждением кандидатуры Правлением НБРК. Права и обязанности Генерального директора определяются законодательными актами РК, Уставом КЦМР, а также индивидуальным трудовым договором.
Таким образом, структура управления НБРК и КЦМР представляет собой прозрачную и эффективную систему регулирования в области ИФР платежные системы. Задачи НБРК по регулированию платежных систем прямо определены Законом о НБРК, Положением о НБРК. Цели и виды деятельности КЦМР четко выражены в Уставе КЦМР. При этом деятельность НБРК и КЦМР по выполнению поставленных задач в области обеспечения функционирования платежных систем оценивается как эффективная в виду достижения высокого уровня беспрерывности работы и надежности платежных систем. В целях определения порядка осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами, а также в целях определения объектов надзора (оверсайта) НБРК разработаны Правила 108.
Кроме того, при Совете директоров НБРК создан Технический комитет по денежно-кредитной политике. Действуют комиссии по обеспечению беспрерывности деятельности Национального Банка, оптимизации бизнес-процессов, а также Национальный платежный совет по вопросам платежей и переводов денег и функционирования платежных систем. Кроме того, КЦМР ежегодно проводятся встречи с пользователями платежных систем в целях обсуждения основных направлений (стратегии) развития платежных систем.
Документы, определяющие порядок управления рисками в НБРК, утверждены постановлениями Правления и Совета директоров НБРК. Перечень видов рисков НБРК, методика оценки риска НБРК утверждаются приказом Председателя НБРК.
Публично раскрывается информация о работе, пользователях системы, статистические данные на сайте КЦМР и НБРК, в печатных изданиях, докладах, теле- и радиопередачах. При необходимости соответствующая информация о работе МСПД и СМК может быть представлена КЦМР и ДРУПС по запросам заинтересованных лиц с учетом соблюдения конфиденциальности информации.
Принцип 3. Система комплексного управления рисками
ИФР должна иметь устойчивую систему риск-менеджмента для комплексного управления правовым и кредитным рисками, риском ликвидности, операционным и другими рисками
Система управления рисками, действующая в НБРК и КЦМР, направлена на обеспечение эффективного, безопасного и беспрерывного функционирования платежных систем. Оценка рисков, присущих платежным системам, осуществляется в НБРК в рамках:
1) анализа бизнес-процесса «Обеспечение функционирования платежных систем»;
2) в рамках мониторинга и надзора (оверсайта) платежных систем.
Анализ рисков бизнес-процесса НБРК «Обеспечение функционирования платежных систем» включает ежегодное определение (пересмотр, актуализацию) уровня риск-аппетита и подготовку отчета по рискам бизнес-процесса, где отражаются причины возникновения рисков, имеющиеся контрольные меры управления ими, возможные негативные события, последствия реализации негативных событий, при этом в зависимости от толерантности к риску определяются меры реагирования (принятие риска, отказ от риска, минимизация риска, перенос риска. По процессу «Обеспечение функционирования платежных систем» по результатам идентификации, оценки и реагирования на риски выявлены следующие риски, управляемые НБРК и КЦМР: правовой риск; риск информационной безопасности; риск нарушения непрерывности деятельности; риск отчетности; риск персонала; риск технологий; риск физической безопасности; риск управления.
В рамках мониторинга и надзора (оверсайта) платежных систем на постоянной основе проводится анализ рисков, присущих платежным системам, в при анализе количественных и качественных данных функционирования системы; проведении проверок пользователей платежных систем на соответствие Требованиям 269. При этом, согласно Правилам 108, определены следующие риски, присущие платежным системам: правовой риск, кредитный риск, риск ликвидности, риск мошенничества, операционный, системный, технический риски, репутационный риск.
По каждому виду рисков предусмотрены методы их управления и минимизации (см. Принципы 4 «Кредитный риск», 7 «Риск ликвидности», 17 «Операционный риск»).
Информация о рисках, присущих МСПД, и методах их управления представлена в Правилах 242, Договорах по МСПД, которые открыты для доступа всей общественности. Данные документы можно найти на сайте НБРК, КЦМР. Вместе с тем, требуется приведение перечня рисков, определенного в Правилах 242, в соответствие с перечнем рисков, установленным Принципами для ИФР, а также глоссарием терминов КПРИ, используемых в платежных и расчетных системах, в частности, понятия «кредитный риск», «правовой риск», «операционный риск» и «риск ликвидности». Также требуется закрепить в нормативных правовых актах нормы относительно необходимости проведения анализа (пересмотра) используемых методов управления рисками не менее одного раза в течение двух лет.
КЦМР установлена обратная связь с пользователями, что позволяет своевременно решать вопросы управления рисками. В целом особенности систем позволяют пользователями МСПД в режиме реального времени управлять ликвидным и кредитным рисками посредством получения от КЦМР информации о текущем состоянии позиций пользователей, выписок. Обеспечение управления пользователями операционным риском достигается путем проверок пользователей, проводимых НБРК, на соблюдение Требований 269.
Вместе с тем, требуется разработать дополнительные сценарии тестирования ситуаций, которые могут затруднить проведение платежей в платежных системах, обеспечить моделирование/тестированные данных сценариев, в том числе, при необходимости, с участием пользователей платежных систем. По итогам проведенных моделирований/тестирований сценариев стресс-ситуаций предлагается разработать методы стимулирования пользователей платежных систем для проведения более качественного мониторинга и управления рисками ликвидности в платежных системах.
Принцип 4. Кредитный риск
ИФР должна обеспечивать эффективное измерение, проводить мониторинг и управлять своими кредитными рисками, создаваемыми участниками, а также ее платежными, клиринговыми и расчетными процессами. ИФР должна поддерживать достаточные финансовые ресурсы, покрывающие ее кредитные риски, создаваемые каждым из участников, в полном объеме и с высокой степенью уверенности. Кроме того, ЦКА, ведущий деятельность с более сложным профилем риска или являющийся системно значимым в нескольких юрисдикциях, должен поддерживать дополнительные финансовые ресурсы, достаточные для покрытия широкого спектра потенциальных стрессовых сценариев, включающих, но не ограничивающихся, дефолтом двух крупнейших участников и их аффилированных лиц, потенциально способных вызвать наибольший совокупный кредитный риск у ЦКА в экстремальных, но вероятных рыночных условиях. Все другие ЦКА должны поддерживать общие финансовые ресурсы, по меньшей мере, достаточные для покрытия дефолта одного из участников или его аффилированного лица, потенциально способных вызвать наибольший совокупный кредитный риск у ЦКА в экстремальных, но вероятных рыночных условиях.
МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени и обеспечивает гарантию расчетов в течение одного операционного дня. Методы управления риском ликвидности и системным риском представлены при описании Принципа 7 «Риск ликвидности».
Специальных механизмов по управлению кредитным риском (риск получателя, связанный с невозможностью выполнения плательщиком своих обязательств в полном объеме и в установленный срок) в МСПД не установлено. Так, в мировой практике для управления кредитным риском могут использоваться следующие механизмы: двусторонние кредитовые ограничения, разделение убытков, резервный (страховой) фонд, залоговое обеспечение. Однако, данные методы не используются в МСПД.
В связи с чем, требуется разработать предложения по внедрению механизма выдачи Национальным Банком пользователям МСПД дневного кредита (овердрафта) под залоговое обеспечение, определить перечень имущества, которое может быть принято в качестве залогового обеспечения, а также процедуры по его надлежащей оценке.
Также следует предусмотреть изменения в части определения кодов приоритетности платежных сообщений с учетом соблюдения очередности исполнения указаний, предусмотренной статьей 742 Гражданского кодекса Республики Казахстан, и значимости пользователей по социальной ориентированности, их роли на рынке ценных бумаг и валютном рынке Казахстана.
Принцип 5. Залоговое обеспечение
ИФР, нуждающаяся в залоговом обеспечении для управления своим кредитным риском и кредитными рисками своих участников, должна принимать залоговое обеспечение с низким кредитным и рыночным риском и риском ликвидности. ИФР также должна установить и применять достаточно консервативные «стрижки» и лимиты концентрации
Данный принцип не выполняется МСПД и СМК, так как по МСПД и СМК не предусмотрено наличие залогового обеспечения для управления кредитным, рыночным рисками и риском ликвидности.
Принцип 6. Гарантийный депозит
ЦКА должен покрывать свои кредитные риски, создаваемые его участниками, по всем продуктам с помощью эффективной системы гарантийных депозитов, учитывающей риски и регулярно пересматриваемой.
Положения данного принципа не применимы к МСПД и СМК.
Принцип 7. Риск ликвидности
ИФР должна эффективно оценивать, проводить мониторинг и управлять своим риском ликвидности. ИФР должна поддерживать достаточные ликвидные ресурсы во всех необходимых валютах для осуществления расчетов по платежным обязательствам день в день и, при необходимости, в течение одного дня или нескольких дней, с высокой степенью надежности, в соответствии с широким спектром потенциально стрессовых сценариев, включающих, но не ограничивающихся невыполнением обязательств участником и его аффилированными лицами, способным привести к наибольшим совокупным обязательствам ИФР по ликвидности в экстремальных, но вероятных рыночных условиях.
Для управления риском ликвидности в МСПД используются следующие механизмы:
1) механизм управления очередью;
2) дополнительные переводы денег с корреспондентского счета пользователя, открытого в НБРК, на его позицию в МСПД:
— в случае недостаточности ликвидности для расчета чистых позиций в МСПД по результатам клиринга;
— при образовании очереди платежных документов у пользователя в конце операционного дня МСПД (в течение тридцати минут до закрытия операционного дня). При отсутствии достаточной суммы денег на корреспондентском счете пользователя в НБРК ответственный работник НБРК совместно с пользователем рассматривают способы урегулирования данной очереди.
3) постоянный мониторинг НБРК и КЦМР позиций пользователей платежной системы в режиме реального времени %
4) при наличии в конце операционного дня нерассчитанной очереди платежных документов в двух и более пользователей КЦМР выполняет взаимозачет платежных документов, находящихся в очереди, с учетом остатка денег пользователей в системе;
5) анализ информации о неисполненных (отозванных) платежах в МСПД, очереди платежных документов за предыдущий день на ежедневной основе в рамках надзора (оверсайта) платежных систем;
Для анализа ликвидности пользователей МСПД и в целом системы используется программное обеспечение «Мониторинг МСПД-2», где в режиме реального времени ведется мониторинг позиции (ликвидность, расчеты, движение денег) пользователей МСПД. Также посредством данного программного обеспечения НБРК получает необходимую статистическую информацию о функционировании МСПД за каждый операционный день, на основании которой проводится анализ ликвидности, неисполненных (отозванных) платежей в системе, расчет коэффициентов за определенный период.
Вместе с тем, дополнительно в рамках управления риском ликвидности требуется:
— разработать сценарии стрессовых ситуаций в случае наличия проблем с ликвидностью у пользователей платежных систем (включая, но не ограничиваясь дефолтом участника и его аффилированных сторон, способным создать наибольшее совокупное платежное обязательство, в экстремальных, но вероятных рыночных условиях), обеспечить моделирование/тестированные данных сценариев, в том числе, при необходимости, с участием пользователей платежных систем. По итогам проведенных моделирований/тестирований сценариев стресс-ситуаций предлагается разработать методы стимулирования пользователей платежных систем для проведения более качественного мониторинга и управления рисками ликвидности в платежных системах;
— разработать предложения по внедрению механизма выдачи Национальным Банком пользователям МСПД дневного кредита (овердрафта) под залоговое обеспечение. Определить перечень имущества, которое может быть принято в качестве залогового обеспечения, а также процедуры по его надлежащей оценке;
— предусмотреть процедуры по регулированию системного риска при дефолте пользователей платежных систем, а также определить процедуры возможных способов пополнения ликвидности пользователей платежных систем в случае финансового стрессового события в стране.
Принцип 8. Завершенность расчетов
ИФР должна обеспечивать четкий и определенный окончательный расчет, по меньшей мере, до завершения даты валютирования. Если это необходимо или целесообразно, ИФР должна обеспечивать окончательный расчет в течение операционного дня или в режиме реального времени.
МСПД обеспечивает окончательный расчет каждого платежного документа индивидуально в режиме реального времени. При достаточности денег на счете для осуществления перевода платежный документ после поступления в систему сразу рассчитывается. При недостаточности денег на счете, платежный документ становится в очередь, и рассчитывается в течение операционного дня при поступлении на счет достаточной суммы для осуществления данного платежа. При этом платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь по принципу FIFO. При наличии в конце операционного дня МСПД очереди платежных документов более, чем у одного пользователя КЦМР выполняет взаимозачет платежных документов, находящихся в очереди, с учетом остатка денег пользователей в системе.
В Правилах 242 даны следующие определения электронному переводу и окончательного платежа в системе:
Дополнительно отмечаем, что на основании уведомления НБРК могут быть прекращены активные операций пользователя (за исключением акцептованных КЦМР) в связи с отсутствием или недостаточностью денег пользователя для исполнения указаний третьих лиц. В соответствии с договором банковского счета, заключенного между НБРК и его клиентом, при выставлении к счету клиента инкассового распоряжения или платежного требования-поручения и недостаточности денег на счете клиента для его исполнения НБРК вправе в безакцептном порядке перевести недостающую сумму денег с позиции пользователя на его корреспондентский счет в НБРК.
Вместе с тем, Правилами 242, Договором по МСПД и иными нормативными правовыми актами прямо не установлены нормы по завершенности расчета в МСПД. В Законе Республики Казахстан «О банкротстве» нет специального положения, устанавливающего требования по исполнению платежа, поручения по переводу денег при несостоятельности участника, запрещающего любому лицу отзывать, отменять или аннулировать платежи предприятия-банкрота, осуществленные с начала («нулевого часа») дня банкротства (или аналогичного события). В связи с чем, требуется отражение в нормативных правовых актах требований относительно завершенности платежей в платежных системах, в том числе в случае применения ускоренной реабилитационной процедуры, реабилитационной процедуры или банкротства клиента участника платежной системы (отсутствие «правил нулевого часа», гарантирующего завершенность платежа клиента, даже в случае его банкротства).
Принцип 9. Денежные расчеты
ИФР должна осуществлять денежные расчеты в средствах центрального банка в тех случаях, когда это целесообразно и возможно. Если средства центрального банка не используются, ИФР должна минимизировать и строго контролировать кредитные риски и риски ликвидности, возникающие вследствие использования средств коммерческих банков.
МСПД осуществляет расчеты на валовой основе в режиме реального времени в тенге, при этом в системе осуществляются кредитовые и дебетовые переводы денег в тенге. Мультивалютные расчеты в МСПД не проводятся.
Деньги, имеющиеся на счетах в банках второго уровня (коммерческих банках) не используются. Перевод денег в МСПД осуществляется в пределах суммы, находящихся на счетах пользователей системы в НБРК. Следовательно, единственным расчетным банком МСПД является НБРК, оператором КЦМР.
Таким образом, Принцип 9 в большинстве случаев не применим.
Принцип 10. Фактическая поставка
ИФР должна четко определять свои обязательства в отношении поставки реальных инструментов или товаров, а также выявлять, проводить мониторинг и управлять рисками, связанными с фактической поставкой.
Положения данного принципа не применимы к МСПД и СМК, поскольку КЦМР не является ЦДЦБ, СРЦБ, ЦКА.
Принцип 11. Центральные депозитарии ценных бумаг
ЦДЦБ должен иметь соответствующие правила и процедуры, способствующие обеспечению сохранности выпусков ценных бумаг, минимизации и управлению рисками, связанными с хранением и передачей ценных бумаг. ЦДЦБ должен учитывать ценные бумаги в иммобилизованной или дематериализованной форме с целью их перевода в бездокументарной форме.
Положения данного принципа не применимы к МСПД и СМК, поскольку КЦМР не является ЦДЦБ.
Принцип 12. Расчетные системы обмена активами
Если ИФР осуществляет расчеты по сделкам, включающие расчеты по двум взаимосвязанным обязательствам (например, транзакции с ценными бумагами или иностранной валютой), то она должна исключать риск потери основной суммы, производя окончательный расчет по одному обязательству после окончательного расчета по другому обязательству.
В МСПД осуществляются расчеты только с деньгами. При этом через данную систему проводятся расчеты с деньгами по операциям с ценными бумагами. При проведении платежей по операциям с ценными бумагами каждая операция проводится индивидуально на валовой основе в реальном времени: отдельно расчёты по деньгам, отдельно по ценным бумагам.
Принцип 13. Правила и процедуры, относящиеся к невыполнению обязательств участником.
ИФР должна иметь эффективные и четко определенные правила и процедуры по управлению в случае невыполнения обязательств участником. Правила и процедуры должны быть разработаны, чтобы гарантировать возможность совершения ИФР своевременных действий для снижения убытков и дефицита ликвидности и продолжения выполнения своих обязательств.
Действия, которые ИФР может предпринять при объявлении дефолта, а также иные ключевые аспекты регулирования дефолта определены Правилами 242. Так, согласно Правилам 242, НБРК может направить в КЦМР уведомление о прекращении активных операций в случае дефолта участника. Также при приостановлении исполнения отдельных положений договора между КЦМР и пользователем, КЦМР осуществляет только операции по принятию (зачислению) сумм денег в пользу данного пользователя. В целом, в целях управления ликвидным и системным риском (риск невыполнения обязательств одного или нескольких пользователей по одному или нескольким переводам денег, вызванный невыполнением обязательств одного или нескольких пользователей) применяются механизмы, указанные по Принципу 7.
Вместе с тем, определение событию дефолта и способу его выявления в отношении пользователей МСПД прямо не определено нормативными правовыми актами РК. При этом МСПД не проводит оповещение иных пользователей о дефолте участника. В связи с чем, требуется законодательное определение норм относительно завершенности платежей в платежных системах, в том числе в случае применения ускоренной реабилитационной процедуры, реабилитационной процедуры или банкротства клиента участника платежной системы.
Принцип 14. Сегрегация и перемещаемость
ИФР должна четко определять свои обязательства в отношении поставки реальных инструментов или товаров, а также выявлять, проводить мониторинг и управлять рисками, связанными с фактической поставкой.
Положения данного принципа не применимы к МСПД и СМК, поскольку КЦМР не является ЦКА.
Принцип 15. Общий коммерческий риск
ИФР должна выявлять, проводить мониторинг и управлять общим коммерческим риском, а также располагать чистыми ликвидными активами, финансируемыми за счет собственного капитала, и достаточными для покрытия потенциальных общих коммерческих убытков, чтобы продолжать выполнение операций и оказание услуг как функционирующая структура в случае, если убытки станут реальными. Кроме того, чистые ликвидные активы всегда должны быть достаточными для восстановления или упорядоченного прекращения критически важных операций и услуг.
Данный Принцип не применим в отношении МСПД и СМК, так как КЦМР является дочерней организацией НБРК, созданной в форме республиканского государственного предприятия на праве хозяйственного ведения, и в своей финансовой деятельности подотчетен НБРК (государственному учреждению). Так, НБРК рассматривает и утверждает учетную политику КЦМР, планы финансово-хозяйственной деятельности (бизнес-план), в том числе, плановые финансовые показатели, периодичность и порядок их представления. Управление капиталом, ввиду того, что КЦМР является республиканским государственным предприятием на праве хозяйственного ведения, осуществляется согласно законодательству РК и нормативным правовым документам НБРК.
Принцип 16. Депозитарный и инвестиционный риск
ИФР должна защищать свои активы и активы своих участников и минимизировать риск потерь и несвоевременного доступа к ним. ИФР должна инвестировать в инструменты с минимальными кредитным и рыночным риском и риском ликвидности.
Данный Принцип не применим к МСПД и СМК, так как КЦМР не инвестирует собственные фонды и активы своих участников. Деньги оператора МСПД (КЦМР) и пользователей находятся на счетах, открытых в НБРК. Для расчетов пользователей в МСПД КЦМР не используются собственные деньги. При этом прибыль КЦМР передается НБРК. Полученные в ходе осуществления деятельности средства направлены на совершенствование программного, технического и коммуникационного оборудования, используемого для обеспечения/повышения эффективности работы платежных систем.
Принцип 17. Операционный риск
ИФР должна выявлять все возможные источники операционного риска, как внутренние, так и внешние, и ослаблять их влияние за счет использования надлежащих систем, политик, процедур и методов контроля. Системы должны обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь достаточную наращиваемую пропускную способность. Управление непрерывностью деятельности должно быть направлено на своевременное восстановление операций и выполнение обязательств ИФР, в том числе в случае широкомасштабного или крупного нарушения в работе.
В целях управления операционным рисков в рамках надзора (оверсайта) платежных систем НБРК проверяет организацию и функционирование платежных систем КЦМР, проводит анализ результатов перевода работы платежных систем КЦМР на программно-технический комплекс резервного сервера на основании сведений КЦМР, а также применяет совместно с КЦМР иные меры по управлению риском.
В целях установления требований к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим безопасный доступ участников ИФР, разработаны Требования 269, определяющие требования к пользователям платежных систем в части управления операционным риском (рабочее место пользователя платежных систем).
Пересмотр и обновление политик, процедур и систем управления операционным риском по бизнес-процессу «Обеспечение функционирования платежных систем» осуществляется НБРК и КЦМР ежегодно при составлении отчета по рискам.
Следует отметить, что резервный центр имеет идентичные технические и коммуникационные параметры с основным центром. Между основным и резервным центрами КЦМР осуществляется моментальная синхронизация данными, при возникновении внештатной ситуации в основном центре обработка платежных сообщений продолжится в резервном центре. При выходе из строя коммуникационного и технического оборудования основного и резервного центров, предусмотрена площадка ручной обработки документов. Кроме того, два раза в течение года осуществляется переход работы платежных систем на сервера резервного центра платежных систем (тестирование). Проводятся тестирования бизнес-процессов НБРК, в том числе по «обеспечению функционирования платежных систем» раз в год. Также ежегодно проводятся тренинги команд восстановления бизнес-процессов.
Вместе с тем, дополнительно предлагается КЦМР совместно с НБРК разработать единый документ, определяющий комплексные основы управления операционным риском в платежных системах.
Также дополнительно предлагается внести изменения в Требования 269, согласно которым:
— будут определены требования об обязательном наличии у пользователя резервного центра и резервного канала для связи с КЦМР, о периодическом тестировании работы резервного центра;
— будут определены требования к содержанию плана обеспечения беспрерывности деятельности пользователя платежной системы;
— будут определены требования к действиям пользователей в нестандартных ситуациях.
Также предлагается разработать проект документа, определяющего координацию беспрерывности деятельности платежных систем с деятельностью таких крупных участников, как ЦДЦБ и КФБ.
Принцип 18. Требования к доступу и участию
ИФР должны иметь объективные, основанные на риске публично раскрываемые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ
Пользователем МСПД может быть любой банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, которой открыт счет в НБРК.
Для получения статуса пользователя МСПД, согласно Правилам 242, банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, при наличии корреспондентского счета в НБРК заключают договор об оказании услуг в МСПД с КЦМР. Требования к участию в МСПД являются едиными для всех участников и обеспечивают справедливый и открытый доступ в систему.
В части обеспечения безопасности доступа в платежные системы НБРК проводит проверки пользователей (при создании рабочего места, т.е. при подключении к системе или до подключения к системе пользователя) на соответствие требованиям безопасности рабочего места пользователя системы.
При закрытии корреспондентского счета в НБРК банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, лишаются статуса пользователя МСПД.
КЦМР также вправе расторгнуть Договор или временно приостановить расходные операции по позиции пользователя на основании уведомления НБРК. Так, при наличии решения о лишении банка лицензии на проведение банковских операций НБРК прекращает расходные операции по корреспондентскому счету банка, за исключением случаев, связанных с расходами, предусмотренными нормативными правовыми актами уполномоченного органа, и зачислением поступающих в банк денег. При этом КЦМР на основании уведомления НБРК приостанавливает расходные операции пользователя в платежной системе. Также одним из оснований для временного приостановления участия в МСПД является уведомление НБРК о прекращении активных операций пользователя в связи с отсутствием или недостаточностью денег пользователя для исполнения указаний третьих лиц.
Расторжение договора между пользователем и КЦМР влечет за собой лишение у банка статуса пользователя.
При этом все требования к участию предусматриваются нормативными правовыми актами (Правила 14 и Правила 242), которые подлежат публичному раскрытию, следовательно, открыты для ознакомления и размещаются на сайтах НБРК, КЦМР и Информационной системе «Юрист».
Принцип 19. Многоуровневая система участия
ИФР должна выявлять, проводить мониторинг и управлять существенными рисками, создаваемыми для ИФР многоуровневой структурой участия
В МСПД отсутствует многоуровневая структура участия. Прямыми участниками МСПД являются банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, заключившие договора с КЦМР об оказании услуг в МСПД. Непрямыми участниками МСПД являются клиенты (физические и юридические лица) прямых пользователей, с которыми пользователями системы заключены договора банковского обслуживания (договора банковского счета, о переводе денег, банковского вклада).
Вместе с тем, НБРК не проводится анализ и управление рисками, создаваемыми ключевыми непрямыми участниками. В связи с чем, предлагается законодательно выделить критерии определения непрямых участников платежной системы и предусмотреть проведение операторами платежных систем анализа объемов платежей, осуществленных значимыми непрямыми участниками платежной системы, и рисков, создаваемых для платежной системы данными лицами, с последующим представлением результатов данного анализа в НБРК.
Таким образом, Принцип 19 в большинстве случаев не применим в отношении МСПД.
Принцип 20. Связи ИФР
ИФР, устанавливающая связи с одной или несколькими ИФР, должна выявлять, проводить мониторинг и управлять рисками, создаваемыми этими связями
КЦМР не является торговым репозиторием, в связи с чем, данный принцип не применим к МСПД.
Принцип 21. Эффективность и результативность
ИФР должна обеспечивать эффективность и результативность выполнения требований обслуживаемых ею участников и рынков.
МСПД должна оставаться лидером в сфере предоставления услуг по межбанковским переводам денег, гарантируя мировой уровень качества и обеспечивая соблюдение международных стандартов (Принципов для ИФР).
В своей деятельности КЦМР руководствуется принципом полного обслуживания пользователей МСПД. Основными преимуществами МСПД являются высокий уровень безопасности, высокая скорость передачи информации, возможность проведения платежей в режиме реального времени, низкая себестоимость транзакций, обслуживание пользователей со всех регионов Казахстана.
МСПД обеспечивает проведение платежей в режиме реального времени на валовой основе, что гарантирует максимальную скорость обработки транзакций и является удобным для пользователей при необходимости проведения высокоприоритетных платежей.
Пользователи могут получить доступ к МСПД, используя возможности современного сетевого и коммуникационного оборудования. Взаимодействие основного и резервного центров КЦМР организовано с использованием оптоволоконных соединений с высокой пропускной способностью и с применением технологий агрегирования и автоматического резервирования. При этом КЦМР добросовестно и тщательно выполняет взятые на себя в отношении пользователей обязательства на основе принципа «Лояльное и равноправное отношение к любому пользователю». При работе с пользователями действует принцип «вежливое и оперативное выполнение услуг по запросу пользователя».
Определение соответствия МСПД требованиям и потребностям участников определяется посредством работы Национального Платежного Совета, анкетирования пользователей МСПД, ежегодных встреч (семинаров) с пользователями МСПД с целью решения общих вопросов, информирования о новых проектах и направлениях деятельности, обсуждения последних тенденций, влияющих на перевод денег в РК.
На постоянной основе НБРК проводятся работы по совершенствованию нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования МСПД. Также на постоянной основе НБРК и КЦМР проводится мониторинг, анализ функционирования МСПД на основании статистических данных, управление и минимизация рисками, возникающих в системе. По итогам анализа формируется соответствующая аналитическая и статистическая отчетность, в том числе аналитические сборники по итогам надзора (оверсайта) МСПД, где оценивается эффективность работы МСПД.
При этом результаты работы МСПД показывают полное достижение цели и задач по обеспечению эффективного функционирования системы.
Вместе с тем, дополнительно предлагается провести сравнительный анализ деятельности оператора МСПД с операторами системно-значимых платежных систем зарубежных стран (бенчмаркинг), а также анкетирование пользователей МСПД и СМК и крупных клиентов пользователей систем для изучения их мнения об эффективности функционирования систем.
Принцип 22. Процедуры и стандарты передачи сообщений
ИФР должна использовать, или, по меньшей мере, обеспечивать оперативную совместимость с международными процедурами и стандартами передачи сообщений для обеспечения эффективных платежей, клиринга, расчетов и учета.
В МСПД/СМК не используются международные форматы сообщений, а применяются внутренние SWIFT-подобные форматы сообщений. При этом МСПД/СМК не осуществляет проведение трансграничных операций.
Следует отметить, что пользователи могут использовать различные виды связи (модемная, выделенные каналы, интернет) для связи с КЦМР. КЦМР предоставляет возможность подключения ко всем сервисам КЦМР с использованием технологий Frame-Relay, MPLS IP VPN, Internet, а так же дополнительно Dial-Up (коммутируемый доступ) для платежных систем и удостоверяющего центра. КЦМР для подключения клиентов имеет точки присутствия следующих провайдеров телекоммуникационных услуг: АО «Казахтелеком», АО «Казтелепорт» и АО «ASTEL». Модульная конструкция и широкий диапазон используемых модулей позволяет наращивать возможности сетевого и коммуникационного оборудования в соответствии с требованиями развития сети.
Принцип 23. Раскрытие правил, основных процедур и рыночных данных
ИФР должны иметь четко сформулированные комплексные правила и процедуры и предоставлять достаточную информацию, позволяющую обеспечивать четкое понимание участниками рисков, сборов и других существенных издержек, связанных с их участием в ИФР. Все соответствующие правила и основные процедуры должны раскрываться публично.
Сведения об изменении требований к программно-техническому взаимодействию между КЦМР и пользователем, процедур по обмену электронными сообщениями в обязательном порядке согласовываются и доводятся до сведения пользователей (за 1 месяц до вступления в силу согласно Договору об оказании услуг в МСПД/СМК). Вышеуказанная информация размещается на сайте КЦМР, направляются сообщения участникам через электронную почту.
Кроме того, действует Национальный платежный совет, на периодической основе проводятся встречи с пользователями платежных систем, семинары, оказываются консультационные услуги, представляются печатные буклеты.
Кроме того, публично раскрывается следующая информация о количественных данных МСПД: информация о текущем состоянии МСПД/СМК (на сайте НБРК), аналитическая информация (сборник, обзор) о результатах оверсайта МСПД/СМК (на сайте НБРК).
Также информация о функционировании МСПД/СМК публикуется/раскрывается в официальных изданиях НБРК, иных печатных изданиях Республики Казахстан и зарубежных изданиях, теле- и радиопередачах, в том числе в Статистическом бюллетене НБРК, в Вестнике НБРК, в Отчете НБРК и иных докладах в Администрацию Президента Республики Казахстан, Правительство Республики Казахстан.
Принцип 24. Раскрытие рыночных данных торговыми репозиториями
Торговый репозиторий должен обеспечивать своевременное и точное предоставление данных соответствующим компетентным органам и общественности в соответствии с их потребностями.
КЦМР не является торговым репозиторием, в связи с чем, данный принцип не применим к МСПД.
Вместе с тем, КЦМР представляет статистические данные о функционировании системы в НБРК, как регулятору МСПД, а также публично размещает основную информацию о функционировании МСПД на сайте.