Кредитная часть p2p перевода через телебанк терминал что это
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
Популярность p2p растет
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Взаимное кредитование: что нужно знать о P2P?
Потенциальных заемщиков не всегда устраивают условия выдачи банковских кредитов. Альтернативой может стать p2p кредитование – суть его заключается в передаче средств одним физическим лицом другому, реже кредитором является юридическое лицо.
Сущность
П2П кредитование дает потенциальным заемщикам возможность избежать банковских условий и многих других сложностей. Оно представляет собой получение займов от физических лиц через специальные ресурсы. Основной особенностью кредитования является отсутствие обеспечения.
Для кредиторов оно предполагает определенные риски, так как он не всегда может оценить благосостояние клиента. Для снижения риска инвесторы могут выдавать средства сразу нескольким клиентам с достаточно высоким процентом.
Ставки по таким кредитам могут быть фиксированными либо определяться через обратный аукцион. В последнем случае многое определяет сам потенциальный заемщик, устанавливая процент, под который он готов взять средства. Кредиторы проводят торги между собой, предлагая меньшую ставку.
P2P кредитование обычно проводится через специальные площадки, компании-посредники. Позволяя осуществлять сделки, они взимают определенный процент с обеих сторон.
Законодательное регулирование
Отдельного законодательного регулирования, под которое попадает р2р кредитование, в России нет. Тем не менее, регулярное предоставление займов с целью получения прибыли считается предпринимательской деятельностью, потому часто требует регистрации индивидуального предпринимателя.
Условия предоставления займов
Кредитование P2P не похоже на другие виды долгового финансирования. Такой сервис иногда классифицируется как альтернативная финансовая услуга, но он имеет много общих черт с экспресс-кредитованием, в особенности в режиме онлайн. А платформы, которые предоставляют онлайн ресурсы для поиска партнеров, во многом схожи с брокерскими компаниями и биржами обмена валют.
Схема кредитования обычно следующая.
Сделка может осуществляться и иным образом. К примеру, заявка размещается потенциальным заемщиком, а кредитор откликается и предлагает сотрудничество. Принципиальной разницы между поисками партнеров нет. Параметры сделки в любом случае определяются индивидуально.
Некоторые сайты для инвесторов устанавливают процентные ставки, от которых должны отталкиваться будущие участники сделок, ища потенциальных партнеров. Но также есть платформы, которые используют только рыночную модель формирования цен, при которой ставки колеблются с учетом целого ряда факторов.
Всем участникам р2р-сервисов обычно присваивается рейтинг. Также пользователи могут оставлять отзывы и комментарии после осуществления сделок. Эта информация нередко используется для составления рейтинга инвесторов и заемщиков. Участники системы, занимающие в нем лидирующие позиции, имеют хорошие шансы для привлечения партнеров. Также им предлагаются бонусы, скидки и иные выгодные предложения.
Преимущества и недостатки
При p2p-кредитовании платформа играет роль посредника, но такие сервисы не аккумулируют денежные средства. Другими словами, финансовые операции производятся за пределами биржи, к примеру, через интернет-банкинг либо электронные платежные системы. Посредник, оказывающий содействие развитию взаимного кредитования, по сути, только помогает заемщику и кредитору договориться о сделке и найти друг друга, за что взимает небольшую комиссию (обычно 2-3%).
Такой вид кредитования имеет некоторые недостатки.
Если говорить о достоинствах p2p-кредитования, то отметить нужно следующие.
Лучшие сервисы взаимного кредитования
На данный момент существует несколько сервисов взаимного кредитования, помогающих инвесторам и заемщикам заключать сделки. Наиболее популярны среди них следующие.
Р2Р кредитование — новое, но перспективное направление, обеспечивающее выгоду, как заемщикам, так и инвесторам. Эксперты считают, что в дальнейшем сервисов, через которые можно будет производить такие сделки, станет больше, и они могут составить достойную конкуренцию финансовым учреждениям.
Перевод через P2P МКБ
Добрый день!
Хочу заявить о факте обмана, при помощи МКБ Банка, конкретно, через сервис быстрых платежей P2P, но, как всегда, за безопасность никто не отвечает! Вся ответственность ложится на потребителей!
Я временно не работаю,занимаюсь воспитанием и образованием своих детей.Моя дочь учится в музыкальной школе. Перед нами встал вопрос о приобретении цифрового пианино. Самое дешёвое новое пианино, подходящее для занятий, стоит порядка 35 000, без педали и сойки. Для нас это дорого! Было принято решение посмотреть варианты для покупки б/у через сайт «Юла.ру». В период пандемии, Юла, сделала возможным онлайн оплату- «Безопасная сделка». К сожалению, это привлекло огромное внимание не только добросовестных клиентов, но и неизвестных лиц, которые при помощи карт МКБ и сервиса быстрых платежей P2P обманывают людей.
15.05.20 в приложении «Юла», мною был выбран инструмент, стоимостью 13 000. При оплате продавец сказал, что забыл ввести габариты, а без этого доставка рассчитается неправильно. После, якобы, введенных данных, скинул мне ссылку. Я проверила, там было указано «Юла.ру», был договор на доставку, всё правильно, произвожу оплату и с меня списывают 13 130 рублей. В этот момент я понимаю, что отправила деньги и заплатила комиссию 10% за перевод в другой Банк. Получатель: P2P PAY MKB.RU MOSKVA G RUS. Здорово, правда?! Широко улыбнулось нам наше пианино! Возможно, сумма в 13 130 рублей, для кого-то копейки, а для меня это деньги!
Я позвонила в Ваш Банк, мне подтвердили, что был такой платёж и деньги ушли ещё в какой-то другой банк. Отлично, просто здорово! Как же так? Почему безопасность Вашего Банка допускает такую возможность?!
Этот платёж не ушёл куда-то в интернет, и растворился там! Первое, через что он прошел, это Ваш Банк! И никто не знает кто это? Что это за карта? На кого она зарегистрирована? Где он находится? Как это может быть? Это же должен быть счёт, привязанная карта к этому счету? Счёт должен быть открыт на человека или организацию?Должны быть введены все данные этих людей! Как так происходит? И даже, если счет открыт на «несуществующих людей» и эти карты были приобретены на радиорынке, как такое возможно? Это недопустимо.
Вы же Банк, уважающая себя серьезная организация, борющаяся за рейтинг и имидж, отвечающая и дающая гарантии за сохранность и безопасность денежных средств, переводов и всего, что связано с деньгами и операциями через Вас!
Как всегда всё ложится на потребителя,мы несем убытки, нас обманывают, а Банк не принимает никаких мер! И все остаются безнаказанными. На следующий день я увидела опять это же объявление, с тем же пианино и таких объявлений море, и все они действуют через Вас! Вы с этого имеете официальную комиссию, согласно тарифам банка, опять же с меня, а мошенники всё остальное! В итоге всем хорошо, кроме потребителей! А как быть нам, потребителям, в такой ситуации. Моя семья пострадала морально и материально! Я лишилась денег, а мой ребенок пианино. Большое Вам СПАСИБО за это.
14 сервисов P2P-переводов от банков. Рассказываем, какие лучше использовать
Реализация шлюза P2P операций перевода с карты на карту
Для своего проекта мне потребовалось реализовать возможность перевода с карты на карту. Для официального подключения к интерфейсу любого банка необходимо заключение договора и выполнение ряда условий. Поэтому было принято решение сделать шлюз к публичной странице банка. Для этих целей были выбраны два банка Тинькофф и БИН Банк предоставляющие возможность перевода на “свои” карты без комиссии. Подробней о тарифах и ограничениях на перевод вы можете ознакомиться на соответствующих страницах банков. В этой статье краткое описание работы шлюза, реализующего функциональность приема платежей на карту. Требуется реализовать перевод с любой карты на заранее выбранную карту, с поддержкой процедуры авторизации 3DSecure. 3DSecure это защищенный протокол авторизации пользователей для CNP-операций (без присутствия карты). Подробней вы можете почитать на специализированных сайтах, ниже на схеме приведена упрощенная схема, как это работает с точки зрения пользователя.
На картинке упрощенно представлен механизм авторизации транзакции, то, что происходит “под капотом”, когда вы проводите операцию оплаты или перевода с карты на карту, и вводите для подтверждения SMS код.
Для более глубокого понимания процесса читайте соответствующие документы Visa или Mastercard, для решения этой задачи данного уровня вполне достаточно.
Для обеспечения бесшовной работы шлюза, чтоб не торчали уши сайта, через который производится перевод, необходимо встроиться в этот процесс переадресации браузера между MPI и ACS. Для этого нужно заменить адрес (TermUrl) полученный от MPI. Это адрес, на который будет переадресован PaRes после завершения пользователем авторизации, в качестве TermUrl в запрос вписывается адрес шлюза. Это позволит шлюзу получить ответ (RaRes) отправить его серверу MPI и обработав ответ MPI направить пользователя на страницу успешного или не успешного завершения транзакции.
Шлюз работает между браузером пользователя и страницей банка, реализует функции ввода/вывода эмулируя страницу банка, дополняет и изменяет данные, и обрабатывает ответы и ошибки от сервисов банка.
Протокол взаимодействия с каждым из банков выяснялся вручную путем back engineering взаимодействия между броузером и сайтом банка, в целом логика одна и та же, разница в переменных и методах передачи. В целом это является узким местом, и работоспособность софта зависит от неизменности API, как только банк изменит работу сервиса, придется менять и логику работы шлюза.
Рассмотрим подробней логику работы.
Для обеспечения проведения операций в шлюзе реализована платежная страница, вызов к которой осуществляется по адрес:
https://
После заполнения карточных данных, согласия с условиями выполнения, производится запрос комиссии на проведение операции. Размер комиссии и банк (один из двух Тинькофф и БИН), через который будет произведен перевод, зависит от карты, указанной в настройках шлюза как приемник перевода и доступности сервиса банка. В шлюзе реализован простой механизм маршрутизации и обработки ошибок: выбирается всегда Тинькофф, если страница банка не доступна, то выбирается страница БИН Банка.
После нажатия кнопки перевести, происходит переадресация на страницу банка эмитента, выпустившего карту (ACS), с которой будет производиться операция списания. Шлюз произведет запрос PaReq параметров у MPI, заменит TermUrl и направит данные пользователю, предварительно запомнив параметры транзакции в кэш (Redis).
После завершения авторизации, PaRes поступят в шлюз, и он на основании данных кэша направит их соответствующему МPI, обработает ответ и перенаправит пользователя на одну из страниц (ERROR_PAGE, SUCCESS_PAGE), указанных в параметрах настройки шлюза.
URL вызова страницы успешного завершения операции содержит переменную payid, передающую результаты выполнения операции в виде JWT c ЭЦП.
Верифицируя содержимое JWT, можно получить достоверную информацию об успешности выполнения операции, JWT токен выполняет функцию аналогичную PaReq и обеспечивает возможность интеграции с внешней системой.
Данное решение представляет из себя прототип платежного шлюза, с помощью которого можно реализовать интернет эквайринг (прием оплаты по карте) на своем сайте или странице в соцсети. Платежную страницу можно параметризировать или написать свою, творчески доработать софт, главное передавать на вход сумму и id операции и проверять на выходе, что ничего не было творчески изменено еще кем-то. Исходники и рабочие примеры доступны на github.
Там же размещен шлюз, для пополнения своего кошелька VK.pay, который также может быть использован в качестве платежного шлюза. В целом, реализует те же самые принципы, для реализации части функционала использовался Selenium, с помощью которого реализуется авторизация на сайте и авторизация для доступа к кошельку.
Любые интернет транзакции потенциально опасны, ваши данные могут быть украдены, необходимо принимать меры предосторожности при проведении интернет транзакций.
За кражу средств с чужих банковских карт предусмотрена уголовная ответственность
(ст. 159.3, 159.6 УК РФ)
.
Выходим в IPFS
Реализация IPFS доступна для Windows, Linux и OS X. Различия в них минимальны, и все они представляют собой один бинарный файл, с помощью которого можно и подключиться к IPFS, и добавить в нее свои файлы, и создать шлюз. Поэтому приведенные далее примеры для Linux будут справедливы для всех остальных систем (за исключением процесса установки, разумеется).
Итак, для начала скачиваем последнюю версию IPFS (в данном случае для 64-битного Linux):
Далее просто копируем бинарник IPFS в /usr/local/bin или в
Последний шаг — инициализация локального хранилища файлов:
Инициализация IPFS
Другие статьи в выпуске:
Хакер #202. Скажи нет большому брату!
Если все прошло нормально, можно запустить демон:
$ ipfs cat /ipfs/QmTwEt89e6y3bRNMuZwhZHk7JjoeiYbqcASYHh6gkgnCoQ/index.html > index.html
Вторая особенность нашего онлайн-статуса в том, что другие узлы сети могут использовать наш хост для поиска нужных файлов (то есть мы становимся участником распределенной хеш-таблицы). Узнать IP-адреса и уникальные ID ближайших узлов можно так (в IPFS ближайший не значит близкий географически):
Список пиров IPFS
Третья особенность — любые запрошенные или размещенные нами файлы будут локально кешированы, а это значит, что мы будем участвовать в их раздаче (тот же принцип, что в файлообменных сетях). Само собой разумеется, кеш можно и нужно время от времени очищать:
С другой стороны, мы можем захотеть оставить некоторые из этих файлов и каталогов у себя — и чтобы использовать в будущем (офлайн-доступ), и чтобы помочь в раздаче. Это можно сделать, «закрепив» нужные файлы (так сборщик мусора их не тронет):
$ ipfs pin add index.html
Четвертая особенность онлайна в том, что теперь у нас есть собственный IPFS-шлюз (я же говорил, что запустить его просто). Он доступен по адресу localhost:8080/ipfs/, при необходимости его можно пробросить на 80-й порт.
Также теперь у нас есть веб-консоль localhost:5001/webui/, с помощью которой можно узнать адреса подключенных узлов, добавить файлы или просто получить тот или иной файл через собственный шлюз. При этом все HTML-, CSS- и JS-файлы, необходимые для формирования веб-консоли, также загружаются напрямую из IPFS (с последующим кешированием, разумеется).