Кредит с страховкой или без что лучше
Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть
Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.
Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».
Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.
Виды страховок
Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.
Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:
В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.
Что дает?
Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.
В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.
Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.
Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.
Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.
Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.
Как вернуть?
Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.
Как отказаться?
Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.
Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.
Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.
Редакция «Клерка» получила информацию от источников в ФНС о том, что в 2022 году налоговики начнут массово снимать расходы компаний.
Чтобы подготовить вас к непростому 2022 году, «Клерк» оперативно разработал уникальный курс по защите при налоговых проверках. Записаться и получить подарок.
О чём молчат банки. Как сделать ипотечную страховку в 2 раза дешевле и стоит ли вообще её брать?
Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.
Считаем, что выгоднее
Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.
Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.
Ипотека со страховкой и без
Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.
Фото: vbr.ru
При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.
Скидка за оформление страховки — 1%.
Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.
Фото: vbr.ru
Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.
Сколько стоит страховка
Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.
В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.
Фото: domclick.ru
Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.
Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.
Напоминим исходные данные:
Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.
Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.
Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.
Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.
Особенность оформления страховки при использовании маткапитала
Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.
В первом случае схема выглядит так:
Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.
Вторая схема использования маткапитала:
Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.
Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.
Можно ли сэкономить на полисе?
Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.
Фото: sberbank.ru
Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.
Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.
Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.
В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.
Можно ли сэкономить на страховке для кредита?
Эксперт Сравни.ру по страхованию
Да, есть два способа сэкономить на страховке:
1. Отказаться от страховки вообще
Банк по закону не имеет права отказываться выдавать кредит без страховки, потому что приобретение одних услуг не может подразумевать обязательное приобретение иных услуг. Это следует из статьи 16 закона «О защите прав потребителей». И согласно пункту 10 статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе), банк должен предложить клиенту аналогичный по сумме и сроку кредитования кредит без заключения договора страхования. Хотя ставка по нему может быть и выше (риски банка повышаются, что отражается на ставке).
Даже если страховка уже оформлена, у заёмщика есть 14 дней («период охлаждения»), чтобы вернуть деньги. Но это право пока не распространяется на договоры коллективного страхования.
Деньги должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней с момента подачи страховщику соответствующего заявления. Из стоимости вычтут часть суммы за тот период, когда полис действовал. Скажем, он был оформлен за 9 тысяч ₽ на год, а действовал до отказа 10 дней. В таком случае стоимость страховки поделят на 365 дней (24,7 ₽), а полученную цифру умножат на 10 (247 ₽). За вычетом полученной суммы и вернут деньги (8753 ₽).
Если договор потребительского кредитования содержал условие о повышении ставки при возврате страховки, то она повысится. Если нет, то останется такой же.
Соответственно, нужно сравнить, что выгоднее –— оформить кредит без страховки, но по более высокой ставке, или со страховкой и более низкой ставкой.
При этом стоит помнить, что есть страховки, от которых нельзя отказаться при кредите. Речь идёт о страховании залога от рисков утраты и повреждения при ипотеке (статья 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Отказаться можно от добровольных видов страхования. В их числе:
2. Выбрать страховку самостоятельно, а не ту, которую предложил банк
Купить полис самостоятельно можно в любой аккредитованной банком страховой компании. Такое право заёмщика прописано всё в той же седьмой статье закона «О потребительском кредите (займе)». Список страховщиков, отвечающих требованиям банка, должен быть опубликован на сайте, также можно позвонить в банк и уточнить эту информацию. Потом следует обзвонить все эти компании, сравнить стоимость страховки у них и выбрать самый выгодный вариант.
Страховка может быть на несколько тысяч дешевле, в том числе и потому, что в её стоимость не будет включена агентская комиссия банка (может достигать до 90% от стоимости страховки).
Кстати, при отказе от страховки в «период охлаждения» заёмщику должны вернуть не только стоимость страховки, но и партнёрскую комиссию, которую взял банк.
Если всё-таки вы приняли решение согласиться на страховку, предложенную банком, то постарайтесь оплатить её из личных средств. В противном случае банк включит её в тело кредита, и тогда проценты будут начисляться на эту увеличенную сумму. Притом что банки оформляют договор страхования сразу на весь период кредитования, то страховка может достигать больших сумм. И переплата тогда будет существенной.
Кредит под меньший процент, но со страховкой: выгодно ли?
Нет. Невыгодно. Более того, это может даже оказаться дороже, чем с увеличенным процентом, но без страховки.
А теперь давайте разберем предметно. Я возьму для примера Райффайзенбанк, потому что это моя личная боль: по стечению обстоятельств мне нужно было срочно взять достаточно большую сумму, и банк мне её давал, но, конечно, со страховкой. Плюс, Райффайзен в своём кредитном калькуляторе показывает только расчёт с «финансовой защитой», как они её называют, даже не сообщая открыто её размер. Давайте выводить их на чистую воду.
Допустим, я хочу взять кредит на 1 млн рублей. Минимальная ставка, если брать страховку, составит 8.99% годовых. Кредит буду брать на 5 лет — всё-таки, сумма не самая маленькая. Что мне скажет калькулятор Райффайзенбанка? Будь добр платить 23 560 рублей в месяц.
Чтобы понять, сколько стоит эта «финансовая защита», нужно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором от Банка России, который позволяет рассчитать сумму кредита, исходя из срока и ежемесячного платежа (такой вот реверс-инжиниринг).
Открываем вкладку «По сумме платежа». Вводим цифры: ежемесячный платёж, процентную ставку, срок. Остальные поля нам не понадобятся — они не повлияют на результат. Скроллим немного вниз и — вуаля — получаем 1 млн 135 тысяч рублей (я округлил).
135 тысяч рублей за страховку! 13.5% от суммы кредита, причём сразу. Кроме того, эти деньги включаются в сумму кредита (потому что вы вряд ли придёте за деньгами в банк, прихватив с собой больше 1/10 части суммы на «финансовую защиту»), следовательно, отдавать нужно больше и процентов платить тоже больше.
Давайте посчитаем фактическую переплату за товар. Для этого продолжаем пользоваться все тем же кредитный калькулятором. Нам нужно всего лишь вернуться к нему и нажать кнопку «Рассчитать». Результат покажет, что за 5 лет вы отдадите банку почти 1 млн 414 тысяч рублей. Т.е. это больше 41% сверх цены за покупку!
Не смотрите на то, что стоит в строчке «переплата» — она считается от суммы кредита, которая включает в себя платёж за страховку — 1 млн 135 тысяч рублей. Наш товар стоит ровно 1 млн рублей, всё, что сверху — переплата.
А теперь сделаем расчёт на кредит без страховки. Минимальная ставка Райффайзенбанка на такой займ — 12.99% годовых. В том же калькуляторе (на соседней вкладке — «По сумме кредита/займа») вбиваем данные — получаем около 365 тысяч рублей. Несомненно, это тоже дофига, но почти на 50 тысяч меньше, чем за кредит с меньшим процентом, но со страховкой!
Конечно, может найтись банк, который предложит пониженные проценты за «финансовую защиту» с меньшей итоговой переплатой, но, видимо, народ клюёт на яркую рекламу и не осознает, что платит больше, а банки пользуются. Я проверил ещё парочку, пока писал статью — результат аналогичный.
Кредит с пониженной ставкой за страховку — дороже, чем под более высокий процент, но без страховки. Будьте внимательны и всегда проверяйте расчёты. И, кстати, помните, что банк не имеет права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от финансовой защиты — если вам дали «добро» на заём со страховкой, то и без неё тоже должны одобрить.
На этом всё, спасибо за прочтение! Подписывайтесь на мой телеграм-канал «Умные финансы»!
Всё верно написано. И, кстати если вдаваться в детали по поводу параметров самого страхования, то там тоже немало сюрпризов)) Условия получения страховой выплаты таковы, что вряд ли кто-то сможет их получить))
Да, все верно. Сам столкнулся с этим в 2019 году. Спасибо автору!
Добавлю, что договор коллективного страхования нельзя расторгнуть в течение первых 15 дней.
Месяц назад, подвернулся хороший земельный участок, не хватило ляма на него, решил взять кредит в ВТБ на пять лет.
Со страховкой месячный платеж получился 24600, в течении 14 дней можно отказаться от страховки, отказался, вернули деньги в сумме 180 т.р. (почти 20% карл!).
Сразу закинул их на досрочное погашение, месячный платеж сократился до 20400. Потом до банка видимо дошла инфа, что я отказался от страховки, подняли месячный платеж до 22400.
7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит
1. Что делать, если навязывают страховку по кредиту?
Страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы не являются обязательными, и банк не может отказать в получении кредита, если заёмщик откажется покупать добровольную страховку. Но он может в таком случае предложить кредит без страховки с повышенной ставкой. И тогда уже нужно рассчитывать, что выгоднее.
Если окажется, что заёмщику дешевле всё-таки купить страховку, то он может сделать это сам в любой страховой компании, отвечающей критериям банка. В стоимость страховки, купленной через банк, может быть включена его комиссия.
2. В течение какого времени можно отказаться от страхования по кредиту?
От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания договора. Этот срок называется «периодом охлаждения».
Воспользоваться таким правом очень просто — нужно написать заявление в страховую компанию. Страховщик вернёт деньги, но за вычетом стоимости дней фактического действия договора.
3. Можно ли отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги?
«Период охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования (когда вы покупаете не персональный полис, а присоединяетесь к специальной программе банка и страховщика). Правда, возможность отказа и возврата денег может быть предусмотрена условиями самой программы. При отсутствии такого пункта единственный вариант вернуть свои деньги — это написать претензию, получить отказ и с ним обратиться в суд.
Но в регионах складывается разная судебная практика: одни суды выносят решения в пользу заёмщиков, а другие — в пользу банков.
4. В течение какого времени обязаны вернуть деньги за страховку при расторжении кредитного договора?
Даже если заёмщик на следующий день после подписания расторгнет кредитный договор с банком, деньги за страховку никто не вернёт, пока он не напишет претензию на отказ от страхования. Сделать это нужно в «период охлаждения». Стоимость страховки должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней.
5. Может ли банк потребовать вернуть весь кредит досрочно при отказе от страховки?
Да, если обязанность по страхованию прописана в договоре, а заёмщик не выполняет её уже месяц (пункт 12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк должен уведомить клиента об этом и дать ему время на возврат кредита (минимум 30 дней).
Иногда при обязательном страховании банки прописывают в условиях возможность повышения процентной ставки при отсутствии полиса.
6. Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита?
Досрочное погашение кредитов происходит обычно не сразу, поэтому «период охлаждения» в такой ситуации, как правило, истекает. А это значит, что страховщик не обязан возвращать клиенту часть денег за неиспользованный период. Всё зависит от условий договора и правил страхования, которые подписывал заёмщик. Они могут содержать пункт, согласно которому при досрочном отказе от договора страховая премия не возвращается, или устанавливать срок, в течение которого при досрочном погашении кредита можно обратиться за возвратом части премии. Заёмщик может попробовать вернуть деньги через суд.
7. Как заменить выгодоприобретателя по страховке после досрочного погашения кредита?
Если заёмщик досрочно выплатит кредит, но не захочет отказываться от страховки, то ему нужно связаться со своей страховой компанией и уточнить порядок замены выгодоприобретателя (того, кто получит выплату при наступлении страхового случая). При действующем кредите таким лицом выступает банк. Но при закрытии кредита банк должен письменно уведомить страховщика о замене.
Задайте свой вопрос про страховку или кредит на сервисе «Вопрос-ответ» .