Чем отличается классический автокредит от кредита с остаточной стоимостью и что выгоднее?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков.
Классический автокредит представляет собой разновидность потребительского кредита с обязательным целевым использованием — на покупку автомобиля. При этом часть стоимости авто оплачивается заёмщиком из собственных средств в качестве первоначального взноса. Оставшаяся сумма, непосредственно долг перед банком, гасится равными ежемесячными платежами в течение нескольких лет.
Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель также оплачивает часть стоимости автомобиля из собственных средств, но в ежемесячные платежи для погашения долга включается не вся сумма займа, а только некоторый процент, заранее оговорённый в кредитном договоре. Отложенную долю заёмных средств необходимо вернуть только в конце срока кредитования. Например, клиент вносит 20% стоимости выбранного автомобиля в качестве первоначального взноса и решает в течение последующих двух-трёх лет выплатить ещё 40% от цены авто. Это позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа. Оставшиеся в итоге 40% суммы уходят на последний платёж, для погашения которого банки предлагают три варианта: вернуть покупателем из собственных средств, продлить действие кредитного договора ещё на два года и выплачивать остаток займа равными ежемесячными платежами (по повышенной ставке) или сдать автомобиль в трейд-ин. Последний способ предполагает, что остаточный платёж покрывается средствами дилерского центра за выкуп автомобиля. Если выплаченная сумма больше оставшегося долга, деньги используются в качестве первоначального взноса на приобретение нового авто. В случае совпадения суммы выкупа с размером остаточного платежа заёмщик просто сдаёт автомобиль и закрывает долг. Но возможна ситуация, когда автомобиль стоит дешевле, чем требуется для покрытия остатка по кредиту. Тогда заёмщик компенсирует разницу из собственных средств.
Чтобы не ошибиться, выбирая между двумя вариантами кредитования, необходимо учитывать цель покупки авто, собственные финансовые возможности, в том числе в перспективе следующих двух-трёх лет, а также условия получения кредита, предлагаемые конкретным банком. Автокредит с остаточным платежом выгоден тем, кто выбирает мало теряющие в стоимости автомобили, планирует менять авто каждые три года или приобретает автомобиль в коммерческих целях. В иных случаях рекомендуется воспользоваться услугами традиционного автомобильного кредита.
Программа кредитования с остаточным платежом – это возможность покупки нового автомобиля Citroёn в кредит с существенно уменьшенными ежемесячными платежами, благодаря остаточному платежу, который является фиксированной суммой от стоимости автомобиля, и оплачивается в конце срока кредита.
Преимущества:
Как это работает?
Что делать при наступлении срока погашения остаточного платежа?
Выплатить остаточный платеж за счет собственных средств.
Минимальный остаточный платеж (% от стоимости автомобиля)
5%
Максимальный остаточный платеж (% от стоимости автомобиля)
35%
Ставка %, на все модели, кромеCITROEN C4 Седан
Ставка %, на все модели, кромеCITROEN C4 Седан
ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКАМ
для получения кредита
ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ
для получения кредита
СТРАХОВАНИЕ
оформление страхового полиса
Оформление страхового полиса КАСКО по тарифам соответствующих страховых компаний обязательно. Страховая премия КАСКО за первый год может быть включена в сумму кредита.
Информация о Банке
Кредит предоставляется ООО «Банк ПСА Финанс РУС», лицензия № 3481.
Предложение не является офертой и действует с 13.07.2015г. Условия предложения могут быть изменены ООО «Банк ПСА Финанс РУС».
Подробную информацию Вы можете узнать:
Подробнее об автомобиле
Представленные на сайте изображения автомобилей могут отличаться от автомобилей, доступных в дилерских центрах. Отображение цветов на экранах различных устройств может незначительно отличаться от цвета реального автомобиля. В стандартное оборудование автомобилей могут входить не все опции и варианты отделки интерьера и экстерьера, видимые на изображениях. Некоторые опции могут быть доступны за дополнительную плату.
Любая информация, размещенная на данном сайте, носит исключительно справочный характер и ни при каких обстоятельствах не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации. Все цены, указанные на сайте, являются максимальными ценами перепродажи. Для получения подробной информации, обращайтесь в официальные дилерские центры.
ООО «ПЕЖО СИТРОЕН РУС» не гарантирует своевременность, точность и полноту информации на сайте, а также беспрепятственный доступ к сайту в любое время. Опубликованная на данном сайте информация может быть изменена в любое время без предварительного уведомления.
В сложившихся условиях многим россиянам, не имеющим сбережений, оказывается не по карману приобретение нового автомобиля в салоне без привлечения заемных средств. Поэтому автолюбители начали интересоваться таким продуктом, как кредит с остаточным платежом на авто.
Потенциальных заемщиков подкупает небольшой размер ежемесячного платежа и возможность обзавестись собственным транспортным средством в кратчайшие сроки.
Сегодня попробуем разобраться, насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, а также каких подводных камней в данной кредитной программе необходимо опасаться.
Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Программа кредитования «Buy-back» пришла к нам из-за рубежа, где она привлекает водителей, привыкших регулярно менять автомобили на новейшие модели, которые только появились в салоне. Это – банковский продукт, предусматривающий погашение задолженности не по всей сумме одобренного кредита, а только по его части.
Для заемщиков остаточный платеж заключается в оплате 20-50% стоимости приобретаемого транспортного средства. После рассмотрения и одобрения банком заявки на кредит подписывается кредитный договор, и клиент может стать владельцем нового автомобиля, внеся оговоренный сторонами платеж (он может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если стоимость машины превышает 1 миллион рублей).
В рамках данной программы предусмотрен обратный выкуп авто, поэтому, как правило, срок кредитования составляет 3 года. За это время заемщик выплачивает сумму начисленных процентов и частично вносит плату за машину. Невыплаченная сумма переносится на конец срока кредитования. Заемщику необходимо погасить долг единовременно либо продать транспортное средство в салон.
Например, клиент оформляет ссуду на покупку автомобиля. Первоначальный взнос составляет порядка 40%, в течение последующих 2 лет заемщику нужно выплатить еще часть кредита. Размер последнего платежа составляет 35% и переносится на окончание срока действия договора. Заемщик может продать свое авто дилеру, и вырученные средства пойдут на оплату текущего кредита и покупку более престижной машины.
Пример расчета. Стоимость автомобиля – 2 миллиона рублей, ставка 11% годовых, первоначальный взнос – 20%, срок – 3 года.
При классическом автокредите в течение 3 лет заемщик должен выплатить 2000000 – 20% (400000) = 1600000 (рублей) плюс начисленные проценты. Ежемесячный платеж будет составлять более 52000 рублей. Переплата за весь срок составит около 286000 рублей.
При автокредитовании с остатком действует другая схема. Так, при аналогичном размере первоначального взноса клиент хочет отложить на последний платеж 40% стоимости авто. Таким образом, каждый месяц достаточно будет платить около 37500 рублей. А в конце срока понадобится отдать кредитору 806000 рублей.
Для получения автокредита с остаточным платежом необходимо подготовить пакет документов:
Банк-кредитор имеет право запросить дополнительные документы.
Если заемщик намерен продать транспортное средство автосалону в конце срока кредитования, необходимо быть готовым к тому, что цена покупки будет значительно ниже рыночной. Как правило, рекомендованная остаточная стоимость транспортного средства спустя 3 года после приобретения составляет около 60% стоимости нового.
Бывают случаи, когда вырученных средств недостаточно для полного погашения задолженности перед кредитором. Тогда заемщику придется добавить оставшуюся сумму из собственных сбережений.
Какие банки предлагают автокредит с остаточным платежом?
В связи с растущей популярностью такого вида кредитования российские банки и автосалоны начали разрабатывать для своих клиентов специальные программы. Одни из самых выгодных условий представлены в таблице.
Сумма кредита, рублей
Первоначальный взнос от 20%
Первоначальный взнос от 20%
Остаточный платеж – не более 85% суммы кредита
Срок кредита до 3 лет
Срок кредита до 5 лет
Условия в ВТБ Банке
ВТБ предлагает своим клиентам приобрести новый автомобиль с минимальным ежемесячным платежом по ставке от 14% годовых. Размер кредита может достигать 3 миллионов рублей при наличии у заемщика первоначального взноса от 20% стоимости машины.
При условии оформления страхования жизни действует минимальная ставка. Если клиент откажется от заключения договора страхования, ставка составит 15,8% годовых. Срок кредитования составляет 1-5 лет.
Заявка рассматривается в течение 2 дней, в случае необходимости можно оформить кредит на поручителя. В качестве обеспечения по займу выступает приобретаемое транспортное средство.
Погашение задолженности осуществляется в несколько этапов:
Условия в Росбанке
На сегодняшний день автокредитованием занимается банк-партнер Росбанка – Русфинанс Банк. Финучреждение заинтересовано в качестве покупаемых своими клиентами автомобилей, поэтому кредитует приобретение транспортных средств только в автосалонах, входящих в его партнерскую сеть.
Сумма автокредита может достигать 12 миллионов рублей, ставка – до 16,7% годовых. Первоначальный взнос составляет не менее 20%. Обеспечение по займу – залог приобретаемой машины.
Более точные условия автокредита зависят от оформления полисов страхования жизни, финансовой защиты, gap-страхования или полисов КАСКО.
Чтобы получить ссуду на покупку автомобиля, необходимо в автосалоне обратиться к сотруднику Русфинанс Банка. Для подписания кредитного договора требуется предоставить оригиналы документов.
Способы погашения кредита
Остаточный платеж можно выплатить любым подходящим заемщику способом.
Способ 1
Остаток задолженности выплачивается за счет собственных средств. После полного погашения автомобиль освобождается от обременений и переходит в полное владение покупателем. Этот вариант считается самым выгодным, если отложенная на последний платеж сумма в течение всего срока кредитования приносила стабильный высокий доход, покрывающий разницу в уплаченных процентах между классическим автокредитом и займом на машину с остаточным платежом.
Способ 2
Продажа транспортного средства через автосалон – после окончания срока кредитования заемщик может сдать авто в трейд-ин. Получив деньги, клиент полностью выплачивает остаточный платеж, а разницу вносит в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на новый автомобиль.
В результате заемщик получает очередную ссуду, а окончательный расчет с кредитором вновь отодвигается. Однако необходимо помнить, что не всегда финучреждения принимают автомобиль назад. Бывают ситуации, когда автовладельцам приходится самостоятельно договариваться с салонами. Кроме того, при гарантированном выкупе ставка по кредиту увеличивается.
Способ 3
Если к окончанию срока кредитования нужную сумму собрать не удалось, можно рефинансировать в банке имеющийся долг с увеличением срока выплат по кредиту (как правило, на 2 года). Благодаря этой программе в случае временных финансовых затруднений можно продлить автокредит с остаточным платежом.
Этот способ не очень выгоден (особенно при большой сумме задолженности), поскольку проценты будут начисляться на весь кредит. Таким образом, за лишние 2 года придется потерять еще больше денег.
Кроме того, необходимо тратить деньги на страховку, ведь находящийся в залоге автомобиль должен быть защищен. Также бывают случаи, когда банки повышают ставку на период действия программы рефинансирования или вовсе отказывают в продлении срока платежей.
Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?
Насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, каждый заемщик должен решать самостоятельно. Чтобы сэкономить, нужно выбирать такую программу кредитования, по которой предусмотрена минимальная переплата.
При этом существенную часть задолженности необходимо погасить в течение основного срока действия договора, а на остаточный платеж должно приходиться не более 20% стоимости автомобиля. Такая схема будет работать, если водитель планирует впоследствии оставить транспортное средство себе. Если же автомобиль будет продан, то размер остаточного платежа может быть и выше.
Поиск автокредитов
Плюсы автокредитования с остаточным платежом
Минусы кредитования на покупку авто по программе «buyback»
Таким образом, программа кредитования с остаточным платежом будет выгодна только дисциплинированным клиентам, которые смогут к концу срока накопить сумму, необходимую для полного погашения долга. Данная схема больше подходит состоятельным людям, которые привыкли часто менять автомобили и способны без особых затруднений выплатить остаточный платеж.
Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?
Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к 😂 Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая🤦🏻♂️
Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)
Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.
Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:
9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.
d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.
d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско
d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.
Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.
Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка «Условия»)
P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом «от». Если «от 10%», то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям 🙂
P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.
А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?
А вот «выпросить» скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.
Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают
Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.
Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%
Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.
Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.
Ваши параметры: Одобренная сумма кредита 1232064 руб. Процентная ставка 10.99% на весь срок Ежемесячный платеж 24409 руб. Срок кредита 84 месяцев
О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))
По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))
