Кредит почта банка в чем подвох
Кредиты наличными в Почта Банке: в чем подвох
По отзывам пользователей, подводных камней по кредитам почта Банка гораздо больше, чем по займам остальных финансово-кредитных учреждений. Связано это с хитрой системой дополнительных услуг и предложений, которые по незнанию или рассеянности может получить клиент на этапе оформления заявки. Разбираемся в кредитных подвохах Почта Банка: сэкономим собственные деньги.
Подводные камни по кредитам Почта Банка наличными
Изучив отзывы заемщиков и условия кредитования, наш эксперт насчитал по крайней мере четыре объемных блока, о которых нужно знать перед оформлением потребительского кредита в Почта Банке.
Подвох первый: смотрите полную стоимость кредита
Вы не знаете, я не знаю, никто не знает, какой процент получит конкретный заемщик. И банки зачастую любят приукрасить свои показатели, в чем и кроется один из подводных камней при оформлении кредита наличными в Почта Банке.
В официальных документах (обычно это приложение к договору — Индивидуальные условия по кредиту), которые предлагаются под подпись, цифра может удивить и будет называться:
ПСК — полная стоимость кредита
Это фактические затраты заемщика, реальная процентная ставка и переплата.
Если цифра существенно отличается от той ставки, которую озвучили, как одобренную, вероятно в займ заложены платежи в пользу третьих лиц, например, страховой компании.
Если погрешность небольшая — до 1%, скорее всего — это обязательные издержки банка.
На этапе заключения кредитного договора первое, что можно сделать, чтобы подстраховать себя от навязанных услуг — проверить ПСК.
Вот такую ставку обещает Почта Банк по кредиту Суперпочтовый Онлайн:
А вот диапазон ПСК:
Справедливости ради, бывает и наоборот — фактическая ставка выше, чем ПСК и расходы заемщика. Это часто бывает в тарифах с комбинированными условиями, например, в программе Почта Банка Покупки в кредит (когда на период задолженности могут назначаться разные ставки):
Подвох второй: остерегайтесь страховок
Если вы уверены в стабильности своего финансового положения, будьте аккуратны со страховкой.
На сегодня почта Банк предлагает две программы:
Обе программы — не коллективные, т.е. Застрахованный, Страхователь и Выгодоприобретатель — физическое лицо, он же — заемщик.
Два факта, которые могут сильно увеличить вашу финансовую нагрузку:
Известно, что страховка — дело добровольное, но при получении кредита в Почта Банке есть пара подводных камней.
Например, консультанты зачастую умалчивают о том, что в ваш ежемесячный платеж уже включены расходы в пользу третьих лиц (особенно часто это случается в персональных или предодобренных предложениях), и клиент не глядя подписывает все бумаги подряд.
Проверяйте ПСК, название документов, которые подписывайте и читайте договор. Обязательно.
Вот, что говорит Олег Ильин, практикующий юрист финансового сектора г. Москва:
Отказ от страховки Почта Банка возможен, но это грозит повышением процентной ставки, если такое условие закреплено Договором или Индивидуальными условиями.
Сумму страховки можно вернуть только в случае, если вы поспешили обратиться с официальным письмом в страховую в первые 14 дней после заключения договора (период охлаждения).
В ином случае — оплаченная комиссия не возвращается или возвращается только частично (вычитаются дни, когда страховка работала). Более того, обычно для частичного возврата требуется полное погашение кредита.
Это подтверждают и документы.
Выдержка из условий ВТБ Страхования:
Как видим, ВТБ ничего не нарушает, и обещает вернуть всю премию, если обращение клиента зафиксировано в период охлаждения
Но что же за пределами этих двух недель?
Указанная статья ГК работает по принципу порочного круга — денег не видать, если Договором не зафиксировано иное. А договором больше ничего и не зафиксировано.
У Кардифа все благополучнее — вы можете получить часть премии пропорционально пройденному сроку, если выйдите за пределы периода охлаждения. Но погасить кредит наличными придется полностью, именно это подразумевает пункт «г» ст. 7:
Подвох третий: гарантированная ставка на потребительский кредит
При оформлении потребительского кредита наличными в Почта Банке есть еще один подводный камень — дополнительная услуга, которая при благополучном стечении обстоятельств станет помощником, в противном случае — пустой тратой денег. Это — Гарантированная ставка (раньше — Суперставка).
Она позволяет сэкономить на переплате по кредиту тем заемщикам, кто добросовестно выполняет свои обязательства по крайней мере в течение полных 12 месяцев.
Подключив ее в момент оформления договора (или позже) и выполнив заявленное условие, ваша ставка снизится до 10,9%, а переплаченные деньги вернут после полного погашения долга.
Проведя анализ условий и отзывов имейте ввиду, когда вам предлагают ГС:
Подробнее о том, как работает Гарантированная ставка почта Банка.
Подвох четвертый: коробочные продукты и электронная подпись
Почта Банк — лидер в сфере over sale. Он предлагает своим клиентам много разных дополнительных услуг, которые называются коробочными, например, «Привет сосед», «Личный врач», «Подари лес» и т.п. Все это платно и немного бессмысленно для тех, кому нужны деньги в долг.
Главные подводные камни при оформлении кредита в Почта Банке — схемы подключения таких услуг:
Масса негативных отзывов довела информационный шум до СМИ и в итоге Почта Банку пришлось отреагировать:
Рекомендация может быть только одной — сразу озвучьте специалисту, что отказывайтесь от всех дополнительных услуг (если они действительно вам не нужны), включая коробочные продукты, страховку, гарантированную ставку и прочее… И не называйте никаких кодов — чтобы подписать договор, достаточно только ручки.
Заключение
Зная о главных подводных камнях по кредитам Почта Банка вы без труда сориентируетесь, насколько выгодным будет для вас тот или иной тариф. Каждый из кредиторов на современном рынке пытается продать и заработать как можно больше. Не берите в долг, если уверены, что условия вам не подходят, а ставка слишком высока. И всегда досконально читайте все бумаги, прежде, чем их подписать, так вы избежите любого подвоха и получите кредит по лучшему предложению.
Кредиты наличными в Почта Банке: в чем подвох : 2 комментария
Добрые люди никогда не берите кредиты в «Почта банке». Это просто жесть. Мне довелось оформить потребительский кредит в этом банке на 6 месяцев, и по истечении этого срока приходит смс что я должна снова оплатить. В офисе сказали что эта сумма в размере 1500рэ за КРЕДИТНОЕ ИНФОРМИРОВАНИЕ. Я в шоке. Откуда? Как мне сообщили в офисе даже за ОДИН день просрочки выставляется штраф 500рэ. Но почему раньше об этом молчали и не уведомили меня, в чём заключаются кредитное ИНФОРМИРОВАНИЕ? НИКОМУ НЕ РЕКОМЕНДУЮ ПОЧТА БАНК. Обходите его стороной.
Отзывы о Почта Банке
Не жалею о выборе Банка, безопасные операции по счета, всегда готовы помочь специалисты горячей линии Банка.
у меня нет и было претензий к Банку.
Получаю пенсию в Банке, уверена, система безопасности исключает доступ мошенников к моей пенсии. Читать далее
Не жалею о выборе Банка, безопасные операции по счета, всегда готовы помочь специалисты горячей линии Банка.
у меня нет и было претензий к Банку.
Получаю пенсию в Банке, уверена, система безопасности исключает доступ мошенников к моей пенсии.
Не нужно подписывать с Банком договор страхования, на случай списания пенсии мошенниками.
Нужна помощь Банка, есть вопрос требующий решения с участием Банка.
Точные даты события не помню, укажу приблизительно.
Почта банк, вроде и нормальный банк, нормальный интерфейс приложения. И все впринципе устраивало в полном объёме.
И практически 6 лет постоянного сотрудничества.
Но вот дало трещину в наших взаимоотношениях моя оплошность и упертость «банка» как барана.
В 2021 веке очень важно иметь три главных критерия для компаний, привлекающих к себе потребителей. Читать далее
Почта банк, вроде и нормальный банк, нормальный интерфейс приложения. И все впринципе устраивало в полном объёме.
И практически 6 лет постоянного сотрудничества.
Но вот дало трещину в наших взаимоотношениях моя оплошность и упертость «банка» как барана.
В 2021 веке очень важно иметь три главных критерия для компаний, привлекающих к себе потребителей:
— клиентоориентированность;
— клиентоцентричность;
— гибкость.
Что мы видим из ситуации:
Ежемесячно 6 числа у меня график платежа по кредиту, сложились непредвиденные обстоятельства и данный факт просто выпал из головы именно 6 числа. Утром 7 числа в 08-00 по Москве я вспоминаю о своей оплошности, естественно кладу сумму с лихвой, чтобы списали штрафы и пеню. Честно сказать сама виновата, но думаю.
Месяца три назад мама на 1 день просрочила платёж (практически 23000) на 1 день в сбербанке, написала в службу поддержки клиентов Сбера Марии Александровой и попросила не сообщать об этом в БКИ, но просила списать проценты и штрафы в полном объёме. Мария Александрова сработала очень лояльно, перенесли и пересчитали платёж и вернули все штрафы и пени на карту. О как сработали и отвоевали себе лояльного клиента.
Да, у почта банка у меня всегда всякая мелочь по кредитам (в основном рассрочки по технике), глобальные все в сбере и тинькофф. И вот я думаю, раз лояльно так Сбер поступил к 23000 рублей, мои 2100 для Почта Банка ну просто фигня. При том что возврат процентов и прочих списание мне не нужен, просто не передавать информацию в БКИ.
Пишу просьбу в чат мол «здравствуйте. излагаю суть проблемы. прошу банк быть лояльным и клиентоориентированным по отношению к моему пропуску».
Ответ оператора:
«Здравствуйте, В А! Внесение средств зафиксировано, просроченная задолженность оплачена. Необходимо ожидать обновления Банковского дня и проверить завтра после 19:00 по мск. Но важно понимать, при образовании просроченной задолженности Банк предпринимает следующее: информация передается в бюро кредитных историй, взимается неустойка за количество дней пропуска 20% годовых» и все, закрыли диалог и досвидос.
С ответом конечно А. В-ой согласна, но вот чисто со стороны лояльности, клиентоориентированности, клиентоцентричности и гибкости увы нет.
Неужели потерять своего лояльного постоянного клиента гораздо разумнее, чем просто решить его маленькую проблему. Просрочка по кредиту менее 12 часов. О Боже. При том, что это вам совершенно ничего не стоит, я не прошу возврат процентов, можете снять их хоть в тройном размере. Просто не информировать БКИ. 6 лет плодотворного сотрудничества.
И это говорит руководитель. Тогда нам больше с вами не по пути.
Будующим клиентам, имейте ввиду этот банк не пойдёт навстречу никогда. Спасибо, пожалуйста, и прощайте. 🤞
Сожалеем, что информация, описанная Вами, послужила поводом для написания отзыва на портале Банки.ру.
Инициировать расследование по данному вопросу не представляется возможным, так как Вы не являетесь Клиентом по описанной Вами ситуации в отзыве.
Поэтому в случае, если у Клиента возникают вопросы, то необходимо его личное обращение в Банк, либо самостоятельное размещение отзыва на данном портале (с указанием при регистрации своих персональных данных).
Добавим, что согласно ч.1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк гарантирует тайну об операциях, счетах, вкладах и сведениях о своих Клиентах. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим Клиентам или их Представителям, а также в иных случаях, предусмотренных законом. За разглашение сведений Банк может быть привлечен к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Мы всегда готовы помочь нашим Клиентам, однако, если это не противоречит законам РФ.
Если Вы все же являетесь законным представителем Клиента, то возможность обратиться в Банк имеется у Вас, при условии наличия документов, подтверждающих полномочия. В таком случае будет зарегистрировано претензионное обращение, проведено расследование и предоставлен ответ.
Разбор Банки.ру. Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка — в чем подвох?
4 Время прочтения: 8 минут
Что дешевле: кредит с постоянной или со снижающейся ставкой? Считаем выгоду.
Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых.
В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке».
Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.
Что почем?
Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется.
Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п.
Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:
Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:
Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.
Снижающаяся ставка: как это работает?
Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек.
Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок.
Кредит со снижающейся ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей.
Кредит с фиксированной ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Переплата за пять лет — 454 784 рубля.
Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей.
Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам. Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых. Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной.
Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга. В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается. Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита. Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти.
Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения. По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним. Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита.
Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.
А что у конкурентов?
У Россельхозбанка есть похожий продукт — потребительский кредит «С динамической ставкой». Выдается он на срок от 13 до 60 месяцев. Как и по кредиту Почта Банка, процент по займу «С динамической ставкой» снижается ежегодно.
Кредит от 1 млн рублей:
Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.
Приведем примерные расчеты платежей по кредиту со страховкой и без нее.
Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки
«Почта Банк» обещает снижение ставки по кредиту от 3,9 % годовых. Как такое возможно сейчас, когда даже ключевая ставка Центробанка выросла до 4,5 %? Финтолк объясняет плюсы и минусы, показывает вероятные подводные камни предложения «Почта Банка».
Читайте в статье:
Правда ли, что можно занять у банка под 3,9 % годовых
Россияне привыкли, что ставки по потребительским кредитам, которые обещает реклама, достижимы далеко не всегда. Где-то, может, и существуют идеальные клиенты, которым дали денег под очень низкие проценты. Но конкретно нам с вами, думает типичный потребитель рекламы, скорее всего, таких мягких условий не видать никогда. Однако порой широко афишируемые условия оказываются именно такими.
Пример — предложение «Почта Банка», который анонсирует свой продукт слоганом «Снижаем ставку по кредиту до 3,9 % годовых». При том что у банка есть вклады с процентами около того и даже выше. Неужели обманывают? Нет. Ставку в 3,9 % годовых по потребительскому кредиту получить действительно можно. Но есть важный нюанс — доступна она становится на пятый год выплаты кредита.
Все дело в том, что предложение касается только специальных тарифов для кредитов. У «Почта Банка» их два — тарифы отличаются, в первую очередь, суммой кредита.
Выбрать сумму и сделать расчет кредита можно прямо сейчас на официальном сайте “Почта Банка” по ссылке, там же сразу можно оставить заявку и узнать решение банка.
Тариф «Снижаем ставку»
Сумма кредита: от 500 000 до 1 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:
Тариф «Снижаем ставку+»
Сумма кредита: от 1 000 000 до 5 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:
Более привычной является, конечно же, схема, когда клиент начинает платить на одних условиях — и на них же заканчивает.
Как видно, оба предложения рассчитаны на большие суммы — явно не на покупку нового смартфона. Для меньших сумм и более коротких сроков у «Почта Банка» есть кредиты с фиксированной ставкой, однако там реальные условия могут значительно отличаться.
В частности, на тарифе «Прайм-Суперпочтовый» с суммой кредита от 50 000 рублей процентная ставка обещана от 5,9 до 19,9 % годовых и высчитывается индивидуально для каждого клиента (понятно, с большой вероятностью это будет большой процент). В общем, реальные условия можно узнать только после подачи заявки.
Подводные камни кредита со снижающейся ставкой
Хотя в случае с почтабанковскими предложениями «Снижаем ставку» и «Снижаем ставку+» проценты одинаковы для всех клиентов, реальный объем переплаты можно высчитать, только зная точный график погашения.
Проблема в том, что начальная ставка в 15,9 % годовых несколько выше средних цифр по рынку. И нужно понимать, отобьет ли в вашем конкретном случае дальнейшее снижение ставки по кредиту «Почта Банка» — или выгоднее взять обычный кредит, с фиксированной ставкой.
Однако, как показывают примерные подсчеты, зачастую тариф со снижением ставки действительно способен дать экономию.
Не настолько большую, насколько может показаться при первом взгляде на волшебную цифру в 3,9 % годовых, но все же.
Однако зачем банк дает скидку? На это есть несколько причин. И первая из них, конечно, — создание красивой иллюзии.
Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:
— Если вы посмотрите на среднестатистический график платежей, то можете обратить внимание на то, что в первые годы самая большая часть платежа по кредиту приходится на проценты банку, а погашение тела долга минимальное. В последующие годы ситуация медленно меняется: доля выплат по процентам банку снижается, погашение тела кредита растет. А теперь на эту схему наложите предложение банка по снижающейся ставке. Вывод очевиден: самые большие платежи по высоким процентам получит банк в первые годы обслуживания кредита.
К тому же схема дает возможность всячески афишировать те самые 3,9 %, никого при этом не обманывая.
Даже кредитный калькулятор на сайте «Почта Банка» считает именно по такой ставке. Хотя и с честной сноской, что ставка 3,9 % случится только на пятый год. А самое главное — снижающаяся ставка позволяет сделать менее выгодными досрочную выплату и рефинансирование кредита. Ведь в таком случае сократятся именно последние годы с более низкой процентной ставкой.
Резюмируем. Кредит со снижающейся ставкой от «Почта Банка» вполне может оказаться в конкретном случае выгоднее обычного. Но разница эта проявляется на длинных дистанциях и в том случае, если вы не решите его рефинансировать либо погасить досрочно. Иначе говоря, стоит сделать точные расчеты, затем подать заявку и выслушать решение банка, снова сделать расчеты, а уже потом принимать окончательное решение.
Кредит под 5,9% в рекламе. А что по факту?
Проверяя почту обнаружил предложение в рассылке Банки.ру от Почта Банка. Что изображено на баннере? Вот вся информация дословно: «Почта Банк» «Кредит Прайм-Суперпочтовый», «Ставка: 5,9%», «Подробнее», «Лицензия №650». Вот и всё. Обратите внимание, нет никаких «от», «до» и т.п. Конечно, такая ставка заинтересует многих по кредиту наличными.
Перейдя по ссылке попадаем на страницу подачи онлайн-заявки, на которой в верхней части красуется ещё более заманчивое предложение «Снижаем ставку до 3,9%»! Ну совсем красота, не так-ли?! Ниже уже поля для заполнения параметров кредита (сумма, срок) и персональных данных. И только в самом низу страницы, мелким бледно-серым шрифтом указаны вариации ставки, которые уже находятся в диапазоне от 5,9% до 19,9%. Конечно, нас уже давно приучили читать мелкий шрифт и всегда ждать подвоха, но интереса ради я решил оставить заявку, отправив в банк всю необходимую информацию.
По прошествии некоторого времени со мной связалась по телефону представитель банка и сообщила, что для продолжения получения кредита мне необходимо явится с документами в отделение банка. На мой вопрос, какая именно процентная ставка будет действовать для меня, она неохотно сообщила, что в первый год она составит 17,9 годовых, но потом будет снижаться и в последний год наконец-таки составит заветные 5,9%. И тут естественно всё стало на свои места: красивой вывеской заманить клиента в отделение банка, по максимуму скрыв от его глаз значимую информацию, а в отделении уже пусть сотрудники обрабатывают его полной.
От предложения я естественно отказался. Может быть, кому-то данное предложение Почта Банка окажется интересным, но во всём этом поражает то, как беспардонно банк «надувает» своих клиентов, потому что в первичной оферте банка не отражено абсолютно никакой информации, что эффективная ставка по кредиту может хоть как-то отличаться от указанных 5,9%.
В дальнейшем эта информация максимально скрыта от глаз клиента, а банк с помощью манипулирования неоднозначностью фраз, продолжает вводить в заблуждение. Так упомянутые выше «Снижаем ставку до 3,9%» оказываются не снижением процентной ставки до 3,9%, а снижением процентной ставки через каждые 12 месяцев на величину не превышающую 3,9%. Хотя в контексте того, как информация подаётся банком, мало какой человек воспримет её именно в этом ключе.