Коронавирусная ипотека что такое
Ипотечные каникулы: что изменилось в программе в связи с коронавирусом
Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам
Российские ипотечные заемщики получили право повторно уйти на каникулы в части ежемесячных платежей по кредитам из-за ситуации с коронавирусом. Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам.
Изначально закон предоставлял заемщику ипотечные каникулы только один раз. Но после подписания закона о мерах поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации из-за распространения коронавируса, у ипотечников появилась возможность получить дополнительную передышку, рассказал порталу «Будущее России. Национальные проекты» генеральный директор института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ Виталий Мутко.
Дополнительные ипотечные каникулы, как и обычные, позволят заемщикам получить право на снижение или отсрочку по оплате ежемесячных платежей сроком до 6 месяцев в случае сложной жизненной ситуации. К ним относятся снижение доходов более чем на 30%, увеличение у заемщиков количества иждивенцев в семье, временная нетрудоспособность или получение инвалидности.
Заемщик может сам выбрать, каким станет размер его ежемесячного платежа в сложной ситуации. Он может снизить его до посильного уровня или вовсе заморозить выплаты на срок каникул. Кредитор же обязан этот выбор принять. При этом банк во время каникул не должен судиться за имущество должника, начислять неустойки или требовать досрочного погашения кредита.
Информация о том, как быть с ипотекой в нынешних условиях, уже активно интересует российских заемщиков, отметили в ДОМ.РФ. Госкомпания организовала специальный раздел про ипотечные каникулы на сайте спроси.дом.рф, а также запустила телефонные консультации по номеру 8-800-700-56-77.
Коронавирусный кредит: как устроена новая льготная ипотека в России
На фоне пандемии коронавируса правительство России для поддержки строительной отрасли запустило программу льготной ипотеки. По этой программе жители страны могут взять жилищный кредит со ставкой до 6,5%. Но — только на строящееся или недавно построенное жильё. Тем не менее, новая ипотека довольно быстро набрала популярность в стране. Правда, в Калининграде под её условия попадает менее 40% продающихся квартир, утверждают эксперты. Как работает новая льготная ипотека и на кого она рассчитана, рассказывает «Недвижимость Нового Калининграда».
Что за программа?
Как она устроена?
Главное (и единственное) условие для участников — быть гражданином России. В остальном, никаких ограничений власти не накладывают (но их могут ввести банки) — ни по возрасту, ни по семейному статусу или зарплате.
Программа позволяет взять ипотеку под 6,5% с первоначальным взносом 20% (сейчас идут разговоры о возможном снижении первоначального взноса до 15%). Срок ипотечного кредита также не ограничен правительством (но банки на своё усмотрение могут это сделать). Погашение кредита должно осуществляться равными ежемесячными (аннуитетными) платежами.
В качестве первоначального взноса можно использовать как собственные деньги, так и средства материнского капитала или финансовую помощь от государства или работодателя. Кроме того, банки могут снизить ставку (некоторые так и делают). Повышение на 1% возможно, только если заёмщик отказывается от страховки.
Какое жильё можно купить?
Квартиру в новостройке или строящемся доме, причём договор обязательно должен быть заключён с юридическим лицом. На вторичный рынок льготная ипотека не распространяется. Кроме того, взять в кредит по программе можно только до 8 млн рублей в Москве и Петербурге и до 3 млн рублей — в остальных регионах России.
По результатам исследования «Раффайзенбанка», в среднем под действие программы в российских городах попадает около 50% продаваемого жилья. Однако значение этого показателя в Калининграде значительно ниже и составляет 38%. В банке это связывают с высокой долей жилья комфорт-класса, которое традиционно имеет более высокую стоимость. Кроме того, по данным специалистов, половина строящихся квартир в Калининграде имеют площадь 55-70 кв. метров и доступны меньшему кругу покупателей. Среди подходящих под льготную ипотеку вариантов в банке назвали двухкомнатную квартиру стандартного класса площадью до 66 кв. м, компактное жилье в комфорт-сегменте до 51 кв. м или небольшую студию бизнес-класса площадью до 32 кв. м.
Льготную ипотеку можно взять в любом банке?
Как пандемия коронавируса изменила строительную отрасль в Калининграде
Нет, список банков-участников программы утверждает «Дом.РФ». Заинтересованные кредитные организации должны до 15 июня подать заявку с планом-графиком по выдаче ипотеки, после чего оператор программы до 30 июня установит для каждого банка лимит средств на выдачу кредитов. Напомним, всего по этой программе банки могут выдать ипотеки не более чем на 740 млрд рублей. Государство возмещает финансовым организациям разницу между ставкой 6,5% и ключевой ставкой ЦБ РФ плюс 3% (сегодня это 8,5%). Снижается ключевая ставка — снижается сумма компенсации, так как возмещение происходит ежемесячно.
Сегодня заявки на участие в программе подали более 50 банков. Многие предлагают клиентам ставку ниже 6,5%. Так, в Сбербанке и банке «Дом.РФ» она составляет 6,1%, «Промсвязьбанк» предлагает взять кредит под 6%, «Россельхозбанк» — под 5,9%.
По данным Минстроя России, на 22 мая банками получено 84,5 тыс. заявок, из них рассмотрено 75,2 тыс., одобрено 58,8 тыс. заявок (процент одобрения — 78%). Выдано 14,3 тыс. кредитов на 36,5 млрд руб.
Снижение ставок ведёт не только к повышению интереса к недвижимости, но и к росту цен на новостройки. По мнению гендиректора портала «Мир квартир» Павла Луценко, ждать снижения цен на первичном рынке после окончания режима изоляции не стоит. Застройщики рассчитывают на льготную ипотеку и ждут наплыва покупателей.
Сколько будет действовать программа?
Льготная ставка должна сохраниться на всё время действия кредитного договора, однако взять ипотеку под 6,5% можно только до 1 ноября 2020 года и только в рамках выделенных лимитов. Правительство РФ не единожды заявляло, что продлевать программу не намерено, хотя просьбы об этом уже поступали. В том числе за продление программы выступила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. «Мне кажется, эта льготная программа, несмотря на то, что она только в самом начале, себя уже хорошо зарекомендовала и зарекомендует, большой спрос на нее. И на наш взгляд, она эффективная. Вопрос в том, будет ли она продлена. Все-таки эта программа субсидируется правительством, это правительственное решение. И я думаю, что правительство будет рассматривать, надеюсь, будет рассматривать этот вопрос. Если бы оно вышло с таким предложением, мы бы, безусловно, поддержали», — сказала она. По оценке Набиуллиной, в 2020 году ожидается рост ипотечного кредитования на 8-10% именно за счёт новой программы.
Текст: Татьяна Зиберова, фото: Виталий Невар / Новый Калининград
Нашли ошибку? Cообщить об ошибке можно, выделив ее и нажав Ctrl+Enter
Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам
Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.
Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.
Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы
Новые меры поддержки из-за пандемии
Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.
О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.
Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.
В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.
Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.
Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул
Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах. Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке. Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.
Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту. Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей. Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.
Кому дадут каникулы
Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.
Как получить льготную отсрочку
Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах. В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.
После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.
Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.
На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.
Коронавирус: как получить отсрочку по кредиту или ипотеке 2790
Как получить отсрочку по кредиту. Кто может претендовать. Сроки кредитных каникул.
Отсрочка для больных коронавирусом
Банк России рекомендовал банкам, МФО, кредитно-потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, заболевшим коронавирусом COVID-19.
Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникулов для таких клиентов должны рассматриваться оперативно (насколько оперативно – ЦБ, к сожалению, не уточняет).
Чтобы получить отсрочку, нужно предоставить медицинскую справку, подтверждающую диагноз «коронавирусная инфекция» у самого заемщика или у проживающих с ним членов семьи.
Банки идут навстречу заемщикам
23 марта 2020 года сразу несколько из 30 крупнейших банков заявили о готовности предоставить кредитные каникулы россиянам, попавшим в сложную финансовую ситуацию из-за коронавируса.
Все кредитные учреждения готовы рассматривать обращения заемщиков на индивидуальных условиях. Позвоните в банк и узнайте, какие обстоятельства являются существенными для получения кредитных каникул.
Президент пообещал помочь
Ипотечные каникулы
Помимо мер поддержки, введенных для пострадавших от коронавируса, в России действуют и другие инструменты для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.
Закон дает возможность на 6 месяцев приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер.
Условия для отсрочки:
– кредит получен не для предпринимательских нужд;
– сумма кредита – не более 15 млн рублей;
– условия кредита не меняли по инициативе заемщика;
– предмет ипотеки – единственное жилье заемщика (не учитывается жилье, находящееся в общей собственности, а доля заемщика в общей площади не превышает норматив предоставления жилья по ЖК РФ).
Каникулы дают только, когда заемщик:
– имеет статус безработного;
– признан инвалидом I или II группы;
– находится на больничном дольше 2 месяцев;
– потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;
– содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.
При соблюдении всех условий банк не имеет права отказать.
Как оформить ипотечные каникулы?
Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).
К заявлению нужно приложить:
Также потребуются выписка ЕГРН обо всех объектах недвижимости, принадлежащих заемщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ и согласие собственника жилья на изменение условий кредита (если заложено жилье не самого заемщика, а другого человека).
На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.
Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.
Ипотека во время коронавируса: будет ли отсрочка, как платить, что делать
Коронавирус и ипотека — актуальная тема для десятков тысяч россиян, лишившихся привычного уровня дохода из-за эпидемии. Хотя государство уже пообещало поддержку должникам, оказавшимся в сложной ситуации, условия этой помощи следует изучить подробнее.
Как повлияет коронавирус на ипотеку
Ипотечный кредит без преувеличений является самой крупной статьей расходов для огромного количества россиян. На фоне эпидемии и вынужденных нерабочих дней многие столкнулись со снижением дохода, а то и вовсе лишились трудоустройства. В таких обстоятельствах оказались бы очень кстати каникулы по ипотеке в связи с коронавирусом, и их действительно можно будет получить.
Будет ли отсрочка ипотеки в связи с коронавирусом
Закон о кредитных каникулах был подписан президентом 3 апреля
В своем обращении президент предложил банкам отсрочить ипотеку в связи с коронавирусом без штрафных санкций, если доходы заемщика упали более чем на 30%. С выдвинутой инициативой организации согласились, но при этом подчеркнули, что ухудшение финансового положения понадобится доказать документально.
Можно ли не платить ипотеку при коронавирусе
На отмену оплаты ипотеки в связи с коронавирусом россияне могут не рассчитывать. Обнуление всех кредитных долгов привело бы к разрушению банковской системы, поэтому такой вариант даже не выдвигается на рассмотрение. Кроме того, несмотря на тяжелую эпидемиологическую обстановку, чрезвычайной ситуации или форс-мажора в России так и не введено. А значит, у заемщиков нет даже законодательных оснований настаивать на прощении кредита.
Таким образом, выплачивать ипотеку при коронавирусе рано или поздно придется всем, кто оказался в сложном финансовом положении. Единственным доступным вариантом остается получение кредитных каникул — длительной отсрочки, за время которой можно вернуть привычный уровень дохода.
Является ли коронавирус страховым случаем по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита большинство россиян заключают также договор со страховой компанией. Хотя подписание подобного соглашения является добровольным, на деле банки очень заинтересованы в наличии страховки и при ее отсутствии могут просто не дать займ.
При наличии такого договора страховщик обязан выплатить, по крайней мере, часть долга по ипотеке при наступлении страхового случая. Однако эксперты отмечают, что эпидемия коронавируса в данную категорию не попадает, несмотря на то, что является обстоятельством, никак не зависящим от должника.
Дело в том, что варианты, при которых страховщик будет вынужден исполнить обязательства, четко прописываются в договоре. Обычно среди них фигурируют:
Иногда в договор включаются риски обнаружения определенных тяжелых заболеваний. Но учитывая, что коронавирус стал известен миру в январе 2020 года, можно с уверенностью утверждать, что ни в одном ипотечном страховании, оформленном до эпидемии, отдельно он не обозначен.
Страховые компании точно следуют букве договора и не пойдут навстречу клиенту из-за коронавируса
Таким образом, страховая компания согласится взять на себя расходы по обслуживанию долга исключительно при наступлении конкретных случаев, перечисленных в договоре. Невыплаты по ипотеке при форс-мажоре коронавируса в список стандартных рисков не попадают. Проблема состоит еще и в том, что большинство заемщиков не могут сослаться на потерю работы, поскольку их организации не закрывались и не проводили сокращений, а просто на неопределенный срок приостановили свою деятельность. Фактического дохода должники при этом могли лишиться, но с юридической точки зрения продолжают считаться трудоустроенными.
Кто может оформить ипотечные каникулы
После распоряжения президента в срочном порядке был подготовлен законопроект, позволяющий гражданам просить у банков отсрочку по ипотеке в связи с эпидемией. Согласно формулировкам этого акта, временная отмена платежей по ипотеке из-за коронавируса может быть предоставлена при одновременном выполнении нескольких условий:
Обратиться в банк за приостановлением ипотеки в связи с коронавирусом человек должен не позднее 30 сентября текущего года. Если кредитор сочтет, что все условия выполнены, отсрочка будет предоставлена, но при нарушении хотя бы одного из пунктов должник может не рассчитывать на поблажки.
Как оформить отсрочку оплаты из-за коронавируса
Если все перечисленные условия у конкретного заемщика соблюдены, то дальше ему понадобится следовать пошаговой процедуре для официального оформления кредитных каникул:
После предоставления нужных документов банк возьмет еще 5 дней на их рассмотрение, а затем сообщит должнику, что ипотечные каникулы для него начались.
Как платить ипотеку при коронавирусе в России
Введение кредитных каникул принесло облегчение далеко не всем. Некоторые должники не попали под условия, выдвинутые банками, другие заранее задумываются о том, что делать с ипотекой при коронавирусе, если кризис затянется по-настоящему надолго.
Как платить ипотеку, если объявят карантин коронавируса
При изучении льгот по ипотеке в связи с коронавирусом становится понятно, что претендовать на них могут в основном заемщики, официально лишившиеся работы или высокой зарплаты. Но многие люди сталкиваются с тем, что работодатель отправляет их на карантин за свой счет. Доказать снижение дохода банку зачастую невозможно, все выглядит так, словно заемщик по собственной воле ушел в длительный отпуск.
Должники могут воспользоваться реструктуризацией ипотеки при коронавирусе, при этом не ссылаясь на саму эпидемию, однако нет гарантий, что банк пойдет навстречу. Каких-либо четких инструментов для регулирования данной ситуации не предусмотрено. Юристы рекомендуют должникам не соглашаться на отпуск за свой счет и тем более увольнение «по собственному», если на этом настаивает работодатель. Подобные предложения чаще всего означают, что правовых оснований на увольнение человека нет. Сдаваясь под напором работодателя, ипотечный заемщик самостоятельно ставит себя в сложную жизненную ситуацию и лишается возможности хотя бы попросить отсрочку по платежам у банка.
Стоит ли брать сейчас ипотеку во время коронавируса
Эпидемия коронавируса нарушила планы тысяч людей, собиравшихся взять ипотеку в 2020 году. Некоторые из потенциальных заемщиков по-прежнему не уверены, что стоит отказываться от своих намерений.
По мнению экспертов, брать ипотеку в условиях коронавируса и в кризис действительно нецелесообразно. В ближайшее время можно ожидать:
Даже если на фоне эпидемии ипотечный кредит удастся получить, он окажется гораздо менее выгодным, чем при благоприятной экономической обстановке.
Будут ли банки давать ипотеку в период эпидемии коронавируса
Кредиты на жилье как таковые с финансового рынка России не пропадут, они приносят банкам слишком большой доход. Но, конечно, коронавирус отразится на ипотеке плохо, и, скорее всего, большинство людей столкнутся с большими трудностями при получении займов.
Лояльность банков к заемщикам на фоне коронавируса снизится, а условия по ипотеке ужесточатся
По оценкам специалистов, сложнее всего взять ипотеку будет представителям среднего и малого бизнеса, а также их подчиненным. На данный момент такие заемщики находятся в самом уязвимом положении и в буквальном смысле не уверены в завтрашнем дне. Скорее всего, даже при хорошей кредитной истории и большой зарплате банки станут часто отказывать клиентам из бизнес-сегмента из-за повышенных рисков.
В более выгодном положении могут оказаться бюджетники и сотрудники крупных системообразующих предприятий, способные обеспечить стабильные выплаты по ипотеке даже в связи с коронавирусом. Но, скорее всего, получить займ станет сложнее и для них, банки будут учитывать, что клиент может попасть под сокращение, вынужденно перейти на неполную рабочую неделю, столкнуться со снижением зарплаты.
Заключение
Коронавирус и ипотека превратились в большую проблему для тысяч россиян, еще недавно спокойно выплачивавших кредит на жилье. Хотя варианты помощи, предложенные государством, оказались не универсальными, стоит изучить их детально и понять, получится ли ими воспользоваться.